说到征信，它就是我们口袋中的“通行凭证”，和能否顺利借钱息息相关。但是有的人由于各种各样的原因，在征信报告中留有污点或者直接被标上了“不良”的标签，甚至是更加严重程度的“烂征信”。此时此刻他们急需用钱的心情可以想象得到，总是想着有没有什么特殊的途径可以快速拿到钱，并且即使利率再高一些也没关系，只要能解燃眉之急就行。因此，在网上就会出现很多打着“不用看征信”、“马上放款”、“征信黑名单也可以贷款”的网贷广告。今天我们就要好好分析一下这些所谓的“神速放款”的贷款渠道到底是什么样的情况，以及我们在遇到这样的诱惑的时候应该怎样保护自己。
首先我们要弄清楚最基本的、最重要的一个问题：在正规和合法的金融市场中，征信报告就是用来判断借款人的信用状况的重要依据之一。不管是银行还是受到监管并且有执照的消费金融公司，在审核贷款申请的时候都会去查看并参考征信报告。征信报告可以看作是你的一张“经济身份证”，上面记载着你的所有借贷经历、还款习惯以及信用卡使用的各种信息。如果出现“黑征信”、“差征信”或者是“坏征信”的情况，则说明你在过去的一些金融交易中存在过逾期未还、拖欠债务或者诈骗等问题。对于任何一个想要收回本金并收取利息的放贷机构而言，“黑征信”、“差征信”或者“坏征信”都是一种严重的风险预警信号，它们会让该机构相信你会不会按时偿还贷款，并且可能会因此而损失惨重。因此按照法律法规以及监管部门的要求，所有的合法合规的贷款公司是不会不考虑个人信用报告的。这违反了最基本的商业原则，并且违反了有关法律、法规以及监管部门的规定。
而那些在网上大力推广“即使征信不好也可以贷款”的网贷平台又是如何做到的呢？这里面有很多玄机，但是大体上还是围绕着几个方面展开的，我们要一一剖析研究。
一、隐瞒和欺骗：依靠信息上的优势以及侥幸的心理
最常见的做法是利用借款人的急切心理以及他们对于金融知识缺乏的认识，在隐瞒和欺骗上做文章。有的平台并不会明目张胆地说出“我们不查征信”的话来蒙蔽人，而是会使用一些含糊其辞的语言来进行误导，比如说“不用大数据分析”、“不用查询次数判断”、“凭身份证就能快速通过”等等。当用户提出申请之后，并不是所有的平台都会主动去查看用户的央行征信报告（虽然这也属于违法行为），但是它们并不一定不会对风险做出评价。有的平台会从其他的渠道获得有关用户的信息，例如接入了某些非法的数据源或者是多头借贷信息平台（所谓的“大数据”，但是很多都是来历不明且违法的），甚至有的平台还会要求用户提供各种各样的个人信息来进行包装。最恶劣的情况则是诱导用户填写虚假信息以美化自己的信用状况，比如伪造收入证明、工作证明等等。这些都是典型的欺诈行为，既损害了借款人的利益又给平台带来了很大的法律与监管上的风险。如果借款人明明知道这样做是不对的却仍然故意提供虚假材料的话，则会让自己陷入不诚实的状态之中，并且还会带来更加严重的结果。
二、变通和替代：另外一条路的风险分析
另外一种情形就是一些平台在努力以各种各样的方法去评判风险，并且想避开传统的征信所设置的“硬性门槛”。它们可能会着重考虑其他的因素，例如你的银行账户交易记录、社交媒体账号活跃程度、手机使用情况以及消费习惯等，并以此为基础建立一个所谓的“知识图谱”或者“动态评分模型”，代替原有的征信评价体系。从理论上讲，这样的想法是有道理的，因为一个人的信用状况是由很多方面组成的，并且传统的征信系统不可能全面地反映出来。不过主要看替代评价体系是不是科学合理的，有没有数据来源合法的问题，有没有侵犯个人隐私的情况。一些标榜自己不需要看征信记录的平台所宣传的大数据风控其实只是一种虚无缥缈的说法，在实际操作中存在很大的漏洞或者是用更加激进的风险定价的方式来弥补可能出现的坏账风险，这就意味着借款人要付出比正常情况下高出许多倍的高额利息以及各种各样的费用。另外这些平台对于个人的信息进行搜集、利用的时候往往会处在法律监管的边缘地带甚至是违法的状态下，会给借款人的个人信息安全造成极大的威胁。
第三种就是高利贷和套路贷，它们都打着放贷的旗号来行骗
另外，在市场上还有许多披着“快速贷款”的外衣、从事非法高利贷甚至是“套路贷”的机构。它们并不在乎你是否有信用记录、是否能够按时还款，只是为了获取你的钱而采取各种手段。它们所称的“贷款”一般会收取很高的“砍头息”、“服务费”、“管理费”、“逾期费”，实际年化利率远远超过法律规定可以被保护的最大限度（目前民间借贷利率最高不得超过合同签订时一年期贷款市场报价利率LPR四倍）。更为严重的是，“能贷”这类机构所声称的资金，并非真正为你提供资金支持，而是以各种名义使你在前期付出巨大的代价之后仍然无法偿还债务，进而形成一个又一个不断累积的利益循环。这不是正常的借款行为，而是一种公开的违法行为。
从风险的角度看，“征信不好也可以贷款”的网络借贷就是饮鸩止渴。
第一种情况就是高利贷的风险。由于信用记录不好，所以正常的途径无法实现的话，那么愿意接手的人就会提出更高的利率以及手续费来弥补风险。表面上看是低利率的宣传，但是加上各种名目的费用之后，实际的成本非常高昂。从长远的角度来看，这样的债务将会像滚雪球一样越来越大，最后可能会使你破产。
另外就是信息泄露、个人隐私被侵犯的风险。为了拿到贷款，在上面要填很多个人资料，包括身份证号、银行卡号以及人脸认证等隐私信息。如果该网站本身不合法合规，并且没有足够的安全措施的话，那么你的个人信息就有可能会被泄露出去，落入坏人手中用来干坏事，例如身份盗窃、电话诈骗等等。
另外一种就是暴力催收的风险。对于信用记录较差的借款者来说，在出现逾期的情况下，这类平台所使用的催收手段通常都非常“激进”。除了传统的短信、打电话等方式之外，还会用到威胁、恐吓、辱骂等较为恶劣的方式，并且会对借款人的家庭成员以及同事进行骚扰，甚至会采用一些软暴力的方式来催债，严重地侵害了借款人的合法权益和个人隐私安全，给他们的日常生活造成了很大的影响。
另外还有法律上的风险。如果该平台本身就是违法的或者是诈骗、套路贷的话，那么借款合同就有可能会被判定为无效。即便你现在得到了资金，以后也可能会遇到平台倒闭跑路、债务难以追回以及自己陷入法律纠纷的情况发生。另外，如果你是为了拿到贷款而提交了虚假信息的话，那么你就很有可能会因此受到欺诈罪名，并且要为此负责。
另外还有心理以及信用上的双重打击。一旦掉入高利贷或者不良网络贷款的陷阱里，借款人就会产生很大的心理负担，焦虑、害怕和羞愧的情绪也会接踵而至。即便最后你还清了欠款，在此期间产生的逾期记录以及被反复查询信用报告的行为仍然会对你的个人信用状况造成负面影响，并且使你在以后参加正规金融机构提供的金融服务时遇到更多的困难。
那么对于急需资金但是又存在信用问题的情况应该如何处理呢？
正视存在的问题，并且寻找合法合规的“次优方案”。不能全部依赖非法手段来满足资金的需求，在征信不好的情况下也并不是没有机会获得贷款，可以通过申请一些对征信要求较低的持牌消费金融公司的信贷产品或者是向银行提出抵押贷款或者担保贷款的方式来实现自己的目的。尽管审批过程比较困难并且利率较高但是这是最为稳妥的方式之一。也可以直接和银行或者金融机构进行交流说明自己目前的情况看看是否能有所改善。
2. 选择正规、合法的信用修复服务机构：如果征信报告中存在错误或者是由于合理的原因造成的，则可以通过法律途径向征信机构或者数据提供方提出异议，并请求进行修改。对于真实的不良记录，在有效期内要继续保持良好的信用状况来改善自己的信用情况。不要相信市场上打着各种旗号声称能“花钱洗白征信”的非法组织，因为这些行为本身都是违法的，并且很容易造成财产损失。
3、理性分析，并向亲朋好友求助：如果实在没有办法的话，也可以找一些关系比较近并且信誉很好的朋友来帮忙解决一下，尽管涉及到人情的问题，但是和非法网络贷款相比起来，一般情况下成本较低、风险较小。另外，在借到钱之后一定要有个还款计划，以免给自己的感情带来不必要的麻烦。
四、谨慎选择，不参与任何非法广告活动：对于网上出现的各种关于“不用查征信就可以马上贷款”、“黑户专属产品”的宣传要提高警惕，在选择平台的时候一定要核实该平台是否具有合法经营资格，并且可以在中国银行保险监督管理委员会官方网站上查询到相关信息。如果遇到需要先交纳各种费用的情况（比如手续费、保证金、解冻费等等），那么就一定是诈骗行为了。在没有得到官方确认之前，千万不要点击来历不明的网址或者安装来源不明的应用程序，也不要随便透露自己的个人信息。
所以征信不好会阻碍贷款，但是不能因此而去触犯非法网贷的底线。对于“征信黑、征信差、征信烂可以很快获得贷款的网贷”要有一个正确的认识：世界上没有不劳而获的事情，“神奇”的贷款可以轻松地帮你解决燃眉之急，但是它后面所存在的风险和隐患却是很大的。要保护好个人的信息和信用记录，在遇到问题的时候要用正当的方式去解决，并且对自己的行为负责。要知道，一时的便利可能会造成长久的危害以及巨大的损失，在金融领域中，安全始终排在第一位。
重要提示：1. 所有宣称可以不用查看征信报告、不用查大数据、可以秒批、可以低息或者黑户也可以申请贷款的网贷广告以及要求先交钱的都属于违规甚至是违法的行为，请大家对此类广告保持高度警觉。2. 在遇到经济困难的时候一定要谨慎行事，不能盲目借贷，在没有充分了解清楚的情况下就去寻求帮助了。首先应该向银行、持牌消费金融公司等正规金融机构申请贷款，并且还可以向亲朋好友求助。如果确实需要通过网络贷款的话，则必须核实好该平台是否合法合规，并且选择合适的贷款产品，在签订合同时要认真阅读其中的所有内容，弄清所有的费用以及实际利率是多少。3. 保护自己的个人信息安全非常重要，在不确定的地方千万不要随便输入个人信息，在接到自称是贷款客服的人打电话让你提供验证码、进行人脸识别或者转账的要求时也要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为之一。当遭遇暴力催收或者疑似套路贷的情况发生时要及时保存相关证据并报警处理。
