各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信不好能不能拿到两小时放款的贷款呢？这个问题好像有点不太现实，但是市场上还是有一些号称可以给征信不良的人秒批的贷款产品。但是这样的产品可靠吗？接下来我会从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面为大家做一个详细的分析，并希望大家能够擦亮双眼，防止上当受骗。
征信黑户指的是那些因为各种原因没有按时还款而被列入黑名单的人群，目前我国有数千万人属于这一类。
首先我们要知道什么是征信黑户，征信黑户一般是指个人信用报告中存在严重的逾期记录或者是负债过多，在传统的商业银行系统中不能够得到贷款的人群。这样的人群常常会被金融机构认为是高风险客户，在申请贷款的时候要么被拒绝，要么要付出很高的利率。
但是现实中征信黑名单的人却很多，并不是只有小张和小李这样。小张由于创业失败导致信用卡多次逾期，现在想要贷款周转的时候却被银行拒之门外；而小李则是因为在网络借贷上过度消费造成征信记录不良，在急需资金的时候也找不到可以申请贷款的地方。
二、两小时放款贷款的真实情况
那么号称可以做到两天之内就给征信记录不好的人发放贷款的产品又是如何运作的呢？这些产品的大部分都是由互联网金融公司推出的“信用贷”、“现金贷”。它们敢于这样宣传的原因有以下几点：
1. 审批流程简单化：这类平台一般使用的是线上自动化的审批方式，并不涉及人工审核环节，因此可以快速完成放款工作。但是这样一来也降低了其风险控制水平。
2、利率过高：由于要承担较高的风险，因此这类贷款的利率一般都比较高，并且有的甚至超过了法律规定可以接受的最大值。例如某平台的日息为0.1%，换算成年化率后达到36.5%，已经非常接近法律允许的最高界限了。
3、催收方式严厉：因为借款人的信用等级较低，所以这类平台一般会用比较强硬的方式来进行催收，并且还会使用一些不符合规定的手段来骚扰借款人的通讯录中的联系人。
从法律和监管的角度看
按照我国现行法律法规的规定来看，这样的贷款存在着很多问题。依照《中华人民共和国合同法》以及《利率管理条理》的相关规定，在民间借贷中所约定的利息不能超过同期同档次贷款基准利率的4倍，否则超出的部分是没有法律效力的。
另外，《个人信息保护法》、《反不正当竞争法》规定了，在收集、使用用户信息的过程中要取得用户的明示同意，并且不能泄露或者滥用用户的个人信息。但是在实际操作中，许多平台未经用户许可就获得了大量的个人隐私数据，这种行为已经构成了违法行为。
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国金融监管部门对于互联网金融行业进行了一系列严格的管控措施。例如，在2020年的时候，银保监会就出台了《关于规范商业银行互联网贷款业务的通知》文件中提到，“商业银行开展互联网贷款业务要按照‘实质重于形式’的原则来进行操作”，不能够为了逃避监管而做出一些不合法的行为。
因此，“征信黑户也可以贷款”的平台大部分都在玩着监管边缘的游戏。如果被发现的话，轻则整改，重则关闭。
第四部分是关于道德和风险分析的部分
就道德而言，“秒批贷款”等产品很容易把借款人推入更深的债务泥潭之中。例如小王由于信用记录不佳，在某平台上申请到了一笔“秒批贷款”，但是该笔贷款的利率非常高，并且随着借款额度的增长而不断攀升，最后不但没有帮助他渡过难关，反而让他背上了沉重的债务负担。
从风险的角度看，此类贷款存在以下问题：
1、高利率的风险：前面已经提到过，这类贷款的利率一般都比较高，在出现逾期的情况下，利息以及罚息就会像滚雪球一样不断增大。
2. 信息泄露的风险：为了加快放款速度，这类平台会让借款人提交很多个人资料，比如身份证号、银行账户以及联系人名单等等。如果这些资料泄露出去的话，就有可能落入坏人的手中而造成更大的损失。
3. 暴力催收的风险：有的平台在催收的过程中使用了威胁、骚扰等方式，并且还请来了第三方催收公司来对借款人的家庭进行精神上的摧残。
第五部分 心理和行为分析
为什么信用记录差的人还要去申请那些高风险的贷款呢？其中的原因主要有心理、行为方面的原因。
1. 紧急需求：很多借款人的资金需求都是由于突发状况而产生的，例如生病或者失业等等，在这种情况下他们没有时间去对比各种产品的好坏，很容易会被“两小时放款”的说法所打动。
2、侥幸心理：有的借款人心存侥幸认为，“即使利率高一些，只要能够按时还清就可以了。”但是实际上，高利率的贷款一般伴随着较高的违约概率，在还款能力降低的时候很容易陷入一个恶性循环之中。
3. 信息不对称：由于借款人的金融知识匮乏，对于贷款产品中的利率和各种费用的概念不清，很容易受到销售人员天花乱坠的推销所蒙蔽。
六、知识图谱和风控原理
为了更清楚地认识这种贷款所存在的风险，可以从知识图谱以及风控原理这两个方面来进行研究。
在知识图谱中，征信黑名单的人一般具有如下特点：
1、信用卡或者贷款出现多次逾期的情况；
2、负债率高，也就是总的负债和总收入之比大；
3、多头借贷就是指在同一时间里向多家平台申请贷款；
4、多次被银行拒绝贷款。
从风控的角度看，正规金融机构在审核贷款的时候一般会用到“五何”的标准来判断：
1、品德即借款人是否有还款意愿；
2、借款人偿还债务的能力；
3、借款人所拥有的资产情况；
4、担保：即借款人为保证还款而提供的抵押品或者质押物；
5、借款所处的环境以及用途。
而号称可以给征信黑户贷款的平台，在审核上往往比较宽松或者根本不做审核，因此放款的风险也大大增加了。
第七部分 实施方案及建议
那么对于征信不好者来说应该怎么办呢？以下是一些具体的措施及建议：
1、寻找正规途径：即使征信不好也不代表不能贷款了，在一些专门做“次级贷”的正规机构里也可以试试，比如小贷公司或者消费金融公司等，尽管利率会稍高一些但是都是合法合规的。
2. 改善征信：最直接的方法就是马上改善自己的征信状况，可以采取的方式有按时还贷、降低债务水平、杜绝多头借贷等措施来慢慢恢复信用历史。
3. 选择合适的平台：如果真的要借到急用的钱的话，可以考虑使用一些信誉好、评价高的互联网金融平台。在申请贷款之前一定要认真查看合同内容，尤其是关于利息、手续费以及逾期违约金等方面的规定。
4. 对于不符合规定的放贷机构，可以通过向银保监会或者地方金融监管局进行投诉的方式来保护自己利益不受侵害，并且还可以通过聘请律师来进行维权。
八、案例与问答
案例1小王由于信用记录不佳，在一个平台上贷款五千元，日息为千分之十，分十二个月归还。从表面来看，每个月只需偿还四百五十元左右，但是计算之后发现总的利息达到了一千八百元左右，也就是说他实际上借到了三百六十倍于正常贷款利率的高利贷。
案例2小李在某个平台上借了钱之后，由于没有按时还款而遭到催收人员的骚扰，并且还有人扬言要公布他个人的信息。无奈之下，小李只好报警求助，在警方介入调查之后，该平台也受到了监管机构的关注并受到处罚。
问答：
征信黑户是否就不能贷款了呢？
答：并不是所有的征信不好的人都不能获得贷款了，有一些专门做“次级贷”的正规金融机构仍然可以发放贷款给符合条件的人群。所以最重要的就是找一个合法经营、有资质的机构来进行借贷活动。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是正规的呢？
答：可以查看该平台是否具有金融许可证，或者登录银保监会或地方金融监管局官网进行核实；另外还可以参考其他用户对该平台的评价来判断。
问：碰到暴力催收的时候该怎么办呢？
答案是：第一要镇定自若；第二要搜集相关的证据材料，例如催收短信、录音等等；第三可以向银保监会或者地方金融监管局投诉，也可以报警解决。
九、结语
征信不好会使得贷款变得非常困难，但是不管怎样都不能为了急于求成而去办理一些高危或者违规的贷款业务。天上不可能掉馅饼，要想摆脱目前的情况就必须脚踏实地地去奋斗。希望各位能够保持清醒的认识，在理智借贷的同时也要维护好自身的权益不受侵害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信黑户也可以贷款”、“两小时之内就可以拿到钱”、“没有利息”、“没有任何限制”的说法的话，那么这些就是不合法的，并且要引起注意。
2. 防骗提示：不随便给陌生网站你的身份证号、银行卡号这些私密资料，也不要交所谓的“押金”、“服务费”。
3、风险提示：高利率的贷款会使债务不断累积，一旦开始就很难停止，因此要慎重考虑，并且根据自己的实际情况来决定是否申请。
