首先我们要弄清楚的是征信不好和征信烂这两个概念，并不是开玩笑的。征信就好比人的身份证一样重要，在有了污点之后再去申请贷款的话难度会很大。但是仍然有人抱有侥幸的心理去寻找所谓的“捷径”。今天我们来详细地分析一下征信不好的人应该怎么办。
从法律的角度来看，为什么征信不好就会导致贷款困难呢？
从法律的角度来看，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都规定了征信机构要按照合法、正当、必要的原则来收集、整理、保存和加工个人信息，在办理贷款的时候征信报告也是必须要查看的一份资料。为什么呢？因为征信报告可以反映出个人的信用状况、还款能力和负债情况等等信息。如果有不良记录的话，那么就表示该人曾经出现过逾期未还款的情况或者是被列入了失信被执行人名单中去，这些都是属于违法行为所留下的痕迹。因此银行和金融机构出于对风险的考虑才会更加慎重地对待它，并且有可能会拒绝对方申请中的贷款需求。所以从法律的角度出发，征信差的人很难获得贷款的可能性很大。
从监管的角度看，合规就是最低的要求
从监管的角度来看，银保监会和中国人民银行等部门对于金融机构的放贷行为有着非常严格的限制。例如，不能给信用记录差的人提供贷款，除非能证明他们的还款能力很强。另外，监管部门还会督促金融机构建立完善的风险控制体系，并保证贷款审核过程合法合规。因此，“不用查征信就能快速获得贷款”的宣传语很可能属于违法行为，在遇到这种情况的时候一定要提高警惕，防止上当受骗。
从道德的角度看，诚实守信是最基本的原则
从道德的角度看，征信不好就意味着你过去在金融活动中存在不诚实的行为，例如逾期还款、信用卡套现、多头借贷等等。这样的行为会损害你的信誉，并且会给别人带来损失。诚信是金融活动的基础，在没有诚信的情况下，任何金融活动都是不可能存在的。因此，如果你的征信不好，首先要反省自己所犯下的错误，而不能想着怎样规避征信来获得贷款。
从风险的角度来看，高利贷存在的问题
很多信用记录不良的人会被一些高利贷所吸引，因为它们会用不上征信、快速放款等理由来招揽客户，并且利率很高，有时甚至超过了法律规定可以接受的最大值。例如有些网络借贷平台的年利率可以达到上千甚至上万的比例，在这种情况下借款就仿佛掉入了一个无底深渊之中越陷越深。另外由于这些平台缺少监管的存在使得消费者在遇到问题时很难得到有效的保护。因此对于有信用问题的人来说，在急需资金的时候要慎重考虑不能被高额利息所迷惑。
从心理学的角度看，“捷径”的诱惑不可信
征信不好者容易产生焦虑、无助的情绪，在此情况下，“不查征信、快速放贷”的广告很容易吸引到他们的眼球。但是我们要清楚地知道，“捷径”后面存在着更大的隐患，例如有些平台会收取很高的手续费或者押金，并且还会索取很多个人资料信息等都是陷阱。因此我们要保持良好的心态，不能被那些虚夸的广告所蒙蔽。
知识图谱：征信对贷款有什么样的作用呢？
我们画一个知识图谱来分析一下征信对贷款的影响。征信报告中包含个人基本信息、信贷信息、非信贷信息以及公共记录等内容。银行和金融机构就是根据上面的信息来判断你的信用状况、还款能力和负债程度等等的。比如说你有逾期记录的话，那么银行就会觉得你的还款意愿比较差；而如果负债过多的话，那么银行就会觉得你的还款能力不够强。这些都是会对贷款审批结果产生重要影响的因素。因此，征信不好，贷款自然也就很难了。
动态评分就是银行是怎么来评判你的呢？
银行以及金融机构在审核贷款的时候一般都会用到一个叫做动态评分模型的东西来评判借款人的情况。该模型会从多个角度对借款人的信用状况、收入水平、负债程度以及还款能力等方面进行考量。例如，如果一个人虽然征信记录不佳但是收入稳定、负债较少的话，那么银行仍然会给其一定的宽容度；相反地，如果一个人征信差、收入不稳定、负债又很高的话，则会被拒贷。因此对于征信不良的人而言，在其他方面表现良好的情况下才可以获得贷款的机会，并且要通过改善自己的其他条件来弥补征信上的缺陷。
风控原理是什么样的呢？为什么征信不好就不能贷款了？
从风控的角度来解释一下。银行以及各类金融机构的主要职责就是去管控风险，在征信报告里就可以看出一个人过去的行为是否有过风险，那么这个人未来的风险也就很大了。因此银行就会拒绝这样的申请，这就如同医生给病人看病一样，如果病人之前有过高血压、糖尿病等疾病的历史的话，在开药的时候就会比较慎重一些，并且还会拒绝一些药物。
征信不好的情况下应该如何处理呢？
那么对于征信不好又急需资金的人而言怎么办呢？第一种方法就是改善自己的征信状况，即先把逾期欠款还上，并且要养成良好的还款习惯，在短期内不要再频繁地去申请贷款了。第二种方式则是可以通过办理一些小额度的贷款来恢复信用记录，例如信用卡分期付款或者消费贷款等等。第三种办法是向他人求取担保人的帮助来进行贷款操作，比如说请亲戚朋友作为担保人以获得银行信任。第四种选择就是采用抵押的方式进行大额借款，也就是拿房子、车子等有价值的东西作抵押物来获取资金。
小张的例子
我们举个例子来说吧。小张由于征信问题无法从银行获得贷款，于是找到了一家网贷公司。该公司工作人员表示可以不用看征信记录、马上审批通过，并且利率也较低。小张信以为真，在这家公司的帮助下获得了五万元借款。但是实际上这家公司除了要收取很高的手续费之外，年化利率也很高，在短短几个月之后，小张就已经负债累累十几万了。这时的小张才明白自己上当受骗了，但是已经来不及挽回损失了。因此对于征信不良的人群而言，“不需要查看个人信用报告”、“快速批准”的贷款宣传语一定要提高警惕，否则就会落入骗子设下的圈套中去。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：可以，但是比较困难。建议先解决好信用问题之后再进行贷款申请。
问：征信不好的情况下怎样才能尽快地进行修复呢？
答：把逾期的钱全部还上，并且要养成好的还款习惯，不能经常去申请贷款。
问：征信不良可以申请公积金贷款吗？
答：一般来说都不行。公积金贷款对于征信的要求很高，征信不好是很难被批准的。
问：征信不良的情况下可以申请到抵押贷款吗？
答：可以，但是利率会比较高。由于抵押贷款风险小，所以银行可以放松一些要求。
问：如果征信记录不好，可以找朋友做保证人去申请贷款吗？
答：可以，但是要小心，如果贷款不能按时归还的话，担保人也会被要求偿还债务。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：“不查征信、马上批准、利率很低”之类的说法很有可能是违法的，要小心。
2. 防骗提醒：不能随便相信一些要交纳大额手续费、押金，并且还要提供个人详细信息的放贷公司。
3. 风险提示：高利贷的风险很大，一旦借款就会掉入债务危机中无法自拔。
4. 合规建议：征信不好的话，首先要改善自己的征信状况，然后再去正规的地方申请贷款，千万不要找一些非法途径来解决这个问题。
5. 法律意识：要熟悉相关的法律法规，并且要保护自己的合法权益，在发生纠纷的时候要及时地去寻求法律的帮助。
