在当今社会中，由于移动支付的广泛使用以及信用系统的不断完善，借款变得更加容易了。但是对没有信用记录的人群而言——也就是所谓的“黑户”，要借到钱就很难了。因此出现了许多以“黑户借钱平台”为名的APP，它们宣称不管有没有信用记录都可以给黑户发放贷款。那么这些平台是否可信呢？今天我们将会从不同方面去分析一下。
从法律的角度来看，在我国借贷行为受《合同法》、《民法典》等一系列法律法规的约束，其中明确规定了借贷双方应该遵守自愿、公平、诚信的基本原则。但是，“黑户借钱平台”在用户协议里往往会藏着高额利息以及违约金的内容，并且有的平台还会诱使用户签订“阴阳合同”，这样的做法是违法的。另外，《刑法》也有关于非法吸收公众存款、高利转贷等违法行为可以构成犯罪的规定。所以，在挑选借款平台的时候要小心谨慎，以免掉入法律的陷阱之中。
接着说一下关于监管的问题，在过去的几年里，中国的金融监管机构对于网络借贷行业进行了严厉整顿，很多不符合规定的平台都被关闭了。但是有一些“黑户借钱平台”则钻了监管空子，在灰色地带非法经营。它们一般采取的是“线上申请、线下放款”的模式来逃避监管部门检查。目前监管部门也加大了对这类平台的打击力度，例如要求它们必须获得合法的金融资质证书并且按时公开财务信息等。同时消费者也要增强自我保护意识，不能轻信那些看上去很吸引人的宣传语。
从道德的角度看，“黑户借钱平台”本身就是一个有道德风险的存在，因为这类平台通常会使用高额利息来诱惑急需资金的黑户用户借款。如果借款人不能及时归还贷款的话，那么该平台便会采用各种方式来进行追债，有的甚至会使用暴力追债的方法去侵害用户的权益，在此过程中所体现出来的商业道德已经完全沦丧，并且给整个社会的信用体系带来了严重的损害。
那么这些平台是如何工作的呢？一般而言，它们会根据对用户消费习惯和社交网络数据的大数据分析结果来判断出用户的还款能力，并且给出一个叫做“动态评分”的结果。虽然这个过程看上去很合理，但是其实存在着很多不确定因素。因为个人信用状况本身就会随着各种各样的原因发生变化，但是平台却没有办法及时地把这些信息更新到自己的数据库里去。另外还有一些平台会用到用户的个人信息来进行非法买卖活动，这就涉及到个人隐私保护的问题了。
谈到风险的话，“套路贷”就不得不提了。“套路贷”属于一种新的诈骗方式，骗子们会利用虚假宣传和制造假债务的方式来引诱人们签订不公平的协议，并且还会采用暴力追债或者虚假起诉的方式来让受害者陷入永无止境的债务危机中去。比如有一个用户因为急需要用钱，在一个叫做“黑户借钱”的平台上贷款了五千块钱，但是仅仅过了一个星期的时间，他就被逼着还出了两万多块的“欠款”。这样的事情在生活中并不罕见，所以用户在挑选借款平台的时候要认真看清楚合同内容，以防自己掉入到“套路贷”的圈套里去。
从心理上讲，黑户用户的信用缺失使他们感到自卑、焦虑，“黑户借钱平台”就抓住了这一点，在广告中制造出即使你是黑户也可以轻易贷款的印象，给用户造成一种可以得到帮助的感觉。但是实际上，“黑户借钱平台”会把用户推向更加不利的位置。所以当用户有借款的需求的时候要保持理智的态度去判断自己的还款能力，并且不能让情绪影响到自己。
从知识图谱的角度看，“黑户借钱平台”可以和正规的金融机构做比较，在给用户提供贷款的时候，正规机构会对用户的信用情况、收入状况等做出详细的调查之后再做决定；而“黑户借钱平台”一般不考虑上述问题，只关注用户的需求大小，这样的做法是不对的。所以用户在选择借款渠道的时候要优先选择有合法经营资格的正规机构。
从风控的角度看，正规金融机构一般会用到多层风控系统来保证资金安全，比如信用评分、反欺诈检测以及还款能力评价等等。但是，“黑户借钱平台”的风控措施却很少或者根本没有，在这样的情况下出现的风险自然也就很大了。比如说有一个用户的信用状况不好，不能够向银行申请到贷款，于是他就去了一家“黑户借钱平台”。结果这家平台并没有做任何风险审核就把钱借给了他。后来因为这个用户没能及时还清借款，所以被平台告上了法庭，并且为此付出了一定的成本。
在实际操作方案上，对于确实存在资金需求且属于黑户的人群而言，可以采取如下几种方式：第一种是向亲朋好友求助，在一定程度上会破坏人与人之间的关系，但是在紧急时刻不失为一种有效的手段；第二种是在合法合规的前提下使用正规的网络金融服务机构的服务，尽管这类机构对于个人信用状况有着较高的门槛要求，但是相比于专门面向黑户用户的借贷网站而言仍然具有一定的优势；第三种则是参加由政府部门主办或者参与组织起来的各种信用修复计划之中去，在此基础上慢慢提升自身的信用等级以满足将来可能产生的贷款需求。
小张因一次意外造成信用记录不良而成为“黑户”，急需资金周转的时候，在一个“黑户借钱平台”上贷款一万块钱，但是该平台的年化利率为36%左右，并且还有各种各样的费用，不到半年时间就累积到三万多元的债务。最后只好依靠法律手段才得以解决。此例告诫人们，在选择借款平台的时候要格外小心。
问答部分：问：怎样辨别出“黑户借钱平台”是真是假？答：第一种方法就是看该平台有没有获得金融许可证；第二种方式就是认真地去读取用户协议的内容，并且要防止其中存在高额利息以及违约金等条款；第三种途径可以借助于互联网的力量，在网上查找有关此平台的信息并参考别人的评价。
如果已经被“黑户借钱平台”骗入其中了怎么办？首先要保持镇定，并且不能受到催收人员威胁而动摇；然后要搜集好相关的证据材料，比如合同和转账凭证等等；最后可以向律师求助，在合法合规的前提下解决自己的问题。
“黑户借钱平台”可以解决黑户燃眉之急，但是它所存在的风险和问题不能被忽略。用户在选择借贷平台的时候要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等方面进行全方位考量，以免掉入陷阱。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，“无视信用记录”、“百分之百通过”、“低利率无抵押”的说法所涉及的平台都是存在问题的，请大家注意防范。第二种情况就是防止上当受骗，在收到短信或者接到电话之后再被要求下载APP来申请贷款的时候要小心，因为这很有可能是骗子用来实施诈骗的一种方式。第三种情况就是风险警示了，在借出资金之前一定要做好充分的研究工作，如果发现了有问题的地方就要立刻停止借款并且保存好相关的证据，必要的话可以向有关部门投诉举报。
