在信息大爆炸的时代里，网贷平台犹如雨后春笋般地出现，在此之中尤其以针对“黑户”的网贷最为突出。由于个人信用记录不好而被银行拒之门外的人们开始把目光转向了这些号称是“黑户网贷平台”的地方。但是不同平台之间的区别又是什么呢？这个问题看上去很简单，其实里面却藏着很多的风险以及法律上的问题。今天我们就要一起来剖析一下这个问题，并且从各个角度给大家揭开黑户网贷的真面目。
从法律的角度看，黑户网贷存在很大的法律风险
所谓“黑户”，就是指在银行系统里没有信用记录或者是信用记录很差的人群，在申请贷款的时候会遇到很多困难。因此一些网贷平台就盯上了这个群体，并推出了一些所谓的“黑户网贷”。但是这些平台大部分都有法律上的风险。按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，所有的借贷行为都要遵守合法、自愿、公平的原则。而很多黑户网贷平台在合同中设置了诸多不合理的内容，例如高利贷、违约金等等，这些都是违法的行为。
比如小王由于一次信用卡逾期而被列入了银行的黑名单，在之后的一个黑户网贷平台上借款五千块的时候，并没有考虑到该平台的利率过高以及各种名目繁多的服务费用和管理费用，在最后还款的时候才发现自己要支付的钱比本金多了好几倍。因此小王可以去法院起诉该平台，请求其退还超过法律规定部分的利息。
从监管的角度来看，黑户网贷目前所处的状态
近几年来，我国对网络借贷行业进行越来越严格的管理，在一些不符合规定的平台上也采取了强硬的态度。但是因为黑户网贷平台大部分都是通过线上方式进行经营的，所以对其进行监管比较困难。很多平台为了逃避监管而采取了很多方法，例如注册在国外或者使用假的营业执照等等。因此一旦出现事故就很难追责了。
另外一些黑户网贷平台会利用法律上的漏洞来逃避监管，“阴阳合同”就是其中一种情况，在这种情况下，平台与借款人的合同分为两部分，一部分是向有关部门报备的正式合同，另一部分才是双方真正执行的合同。因此即使监管部门发现了问题，也无法追究该平台的责任。
从道德的角度看，黑户网贷所遇到的道德难题
除了法律以及监管方面的问题之外，黑户网贷也存在一些道德上的问题。许多黑户网贷公司为了牟取暴利而采用各种违法手段，例如使用暴力追债、非法窃取个人资料等等。这样的做法严重损害了借款人的利益，并且给社会带来了负面的影响。
小李由于急需用钱，在一个黑户网贷平台上贷款三千元。但是没有想到的是，该平台的利率极高，并且使用暴力追债的方式。催收人员经常给小李打骚扰电话，并且扬言要公布他个人资料。因此除了巨大的经济损失之外，小李还要遭受严重的心理创伤。
从风险的角度来看，黑户网贷存在的问题
黑户网贷存在的问题主要有以下几点：第一种是高利贷的问题，很多黑户网贷平台的年利率可以达到36%以上，而法律规定最高只能为24%，所以存在很大的法律风险；第二种就是违约金过高带来的风险，在一些平台上如果借款人不能按时还款的话就会被收取很高的违约金；第三种就是个人信息泄露的风险，有的平台为了拿到借款人的资料会用各种方式来索取个人隐私信息如身份证号、银行账号等等，一旦这些信息泄露出去会给用户造成严重的后果。
另外一些黑户网贷平台也存在着“套路贷”的风险，“套路贷”是指平台用各种方式诱导借款人签署不公平的协议，在借款人的还款过程中再以各种理由要求借款人支付高额利息、违约金等费用，从而使借款人陷入债务危机之中。
从心理学的角度看，黑户网贷给人们带来的心理影响
黑户网贷除了给借款人造成经济负担之外，还会对借款人造成心理上的伤害。很多借款人的信用状况不好，在向银行申请贷款的时候就被拒绝了，心里已经有很大的压力了。再加上黑户网贷平台高额的利率和暴力催债的行为，就会使借款人的这种压力更大一些，从而引发焦虑、抑郁等问题。
小张由于一次信用卡逾期而被列入了银行的黑名单，在之后的一个黑户网贷平台上借款两千块的时候，并没有料到该平台的利率极高并且使用暴力追债的方式。催收人员经常给小张打骚扰电话，并且扬言要泄露他的个人资料。因此小张除了面临沉重的经济负担之外还会遭受精神上的摧残从而产生严重的心里疾病。
黑户网贷的工作原理
为了更深入地了解黑户网贷平台的工作原理，可以从知识图谱的角度进行研究。黑户网贷平台的工作流程大致如下：首先由借款人提出贷款请求；其次由平台对借款人的资格进行审查；然后双方签订协议；之后平台发放贷款给借款人；接着借款人按约定归还本金和利息；最后平台负责追讨欠款。
在这一阶段中，平台会利用各种方式去收集借款人的个人资料，例如让借款人提交身份证件、银行账户以及电话号码等等敏感数据。除了用来判断借款人的资格之外，也会被用作催债工具，在借款人出现违约的时候，平台便会使用上述方法来进行追讨，包括打手机、发信息甚至是亲自上门拜访等方式。
动态评分就是对黑户网贷进行打分
许多黑户网贷平台使用的是一个动态评分系统来衡量借款人的信用风险，该系统的运作方式是依据借款人按时还款的情况以及他们的信用历史来进行实时更新。因此，借款人的信用分也会随之改变。
例如小刘用黑户网贷平台贷出一千元钱，在还款的时候如果能及时归还的话，那么他的信用分就会提升；而一旦出现逾期的情况，则会使得信用分下降。因此该平台可以根据借款人所拥有的信用分数来决定是否发放贷款以及贷款的金额、利率等信息。
风控原理：黑户网贷的风控方式
黑户网贷平台的风险控制主要包含以下几点：第一种是信用评价，在此过程中，平台会根据借款人的信用历史以及还款情况等因素来判断出借款人的风险程度；第二种为反欺诈措施，即用各种方法来避免借款人提交不实的信息；第三种就是催收管理了，也就是利用打电话、发短信或者亲自上门的方式来进行催债工作。
但是风控机制本身也有很多漏洞，例如有的平台在审核借款人的资质的时候只看身份证和银行卡的信息，并没有做详细的信用调查，因此很多信用状况不好的人也可以从这样的平台上拿到贷款。
操作方案：对于黑户用户进行网贷时应该怎样做
对于黑户网贷的情况，借款人的正确做法是什么？第一点就是提高自身的法律意识，在自己权益受到侵害的时候能够及时地去维护自己的权利；第二点是提高自己的风险防范能力，并且不能被一些平台所宣扬出来的高额利率和低利率所迷惑；第三点则是加强自身心理素质建设，在遇到经济困难的时候不能冲动行事。
小陈由于急需要用钱，在一个黑户网贷平台上贷款五千元。但是该平台的利率非常高，并且还有许多不明收费项目。此时小陈应该先跟平台进行沟通，请求降低利率以及各项费用。若无法达成一致意见，则可以向人民法院起诉，要求平台退还超过法律规定部分的利息。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：黑户网贷平台上的利率是否可以超出法律规定范围之外呢？
答：不能够。按照我国《民间借贷规定》的规定，借款利息最高不能超过年利率24%，超出的部分是无效的。
问：如果黑户网贷平台使用暴力手段进行催收的话，应该怎么处理呢？
答：可以去公安局报警，并且要追究他的刑事责任。
问：怎样才能避免个人信息泄露给黑户网贷平台呢？
答：不能随便把身份证、银行卡、手机验证码这些重要的信息告诉别人，在网上申请贷款的时候要找可靠的网站。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“无门槛、低利率、高额度”等说法存在一定的风险，在使用时要小心。
防骗提示：不轻信需要填写个人身份证明、银行账户、电话号码等隐私资料的网站，因为一旦泄露出去就会被人用来做违法的事情。
风险提示：黑户网贷平台的利率、手续费等都比较高，如果出现逾期的话就会产生很大的还款压力，所以要慎重考虑。
