今天我们所讨论的问题，在很多人的生活中都有可能发生，“黑户”群体在贷款市场上的烦恼就是其中之一。“黑户”一般指的就是个人信用记录不好或者根本没有信用记录的人群。他们想贷款的时候尤其是在使用网贷平台的时候经常会碰到各种各样的障碍。因此在网络上就会出现一些说法，比如说“黑户可以贷到哪些网贷平台”的问题。今天我们就这个问题从各个角度给各位做一个详细的解释和普及。
首先我们要弄清楚的是，“黑户”的说法并没有被正式地用作法律上的术语，在金融界中更多的是把它当作一种通俗的说法来使用，也就是指那些信用状况差或者是完全没有信用记录的人群。那么这些人为什么会在贷款的时候遇到困难呢？这就需要我们去探讨一下贷款的基本原理了。
贷款其实就是一种信用行为，在此过程中，银行或网贷平台会根据对你的信任程度来决定是否向你提供资金，并且还会用到征信记录作为衡量标准之一。一个良好的征信记录说明你在过去的还款中表现良好，因此银行或者平台才会放心地把钱借给像你这样的借款人；反之，则会因为担心你的还款能力而拒绝放款。
是否有一些网贷平台专门为“黑户”服务呢？有。但是我们要提醒大家的是，这样的平台存在很大的风险。比如有的平台会放松对用户的审核要求，使得用户很容易就能获得贷款，但是利率非常高，并且还涉及到了非法催收的问题。这些都是我们需要注意的。
那么从法律的角度看就是这样的：按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，P2P网络借贷平台上的借款利息不能超出法律规定最高限额，否则就会被视为高利贷而得不到法律的支持；另外，在催收的过程中也不得使用暴力或者威胁等方式来进行。这些都是我们在挑选P2P网络借贷平台的时候必须要遵守的法律法规底线。
从监管的角度看，近几年来我国对于网络借贷行业加强了管理力度。比如银保监会发布了多项文件，要求网贷平台要依法依规开展业务活动，不得有欺诈行为、非法获取个人信息等违法违规行为。这些都是为了保障广大人民群众的基本权益不受侵害而制定出来的规则。
说到这儿就不得不提到一个例子了，在去年的时候，有一个网贷平台因为存在违规放贷的行为而被监管部门罚了几百万元。该平台正是利用了“黑户也可以贷款”的说法吸引了很多用户的注意。但是当用户想要归还借款的时候才发现自己已经掉进了高利贷的圈套里去了，利率远远超过了国家规定的最高限额。最后这些用户只好依靠法律手段为自己讨回公道。
从道德的角度看，《论语》中说“君子爱财要取之有道”，所以贷款也好、网络借贷也罢，尽管很方便，但是也要考虑自身的偿还能力。如果明明知道自己没有偿还能力还去贷款的话，那就是一种不道德的行为了。因为贷款并不是天上掉下来的馅饼，我们要对自己所做的一切负责。
再者就是从风险的角度去考虑，“黑户”人群面临的风险主要有两种：一是利率风险，在一些平台上为了招揽用户而打出低利率的旗号，实际上却存在较高的利率陷阱；二是催收风险，在催收的过程中有的平台会使用非法手段对借款人造成心理上的压力或者身体上的伤害。
那么怎样才能辨别出其中的风险呢？我们可以从以下几点来考虑：第一，要考察该平台是否有合法经营资格，在官方网站上可以查询到该平台所持有的金融许可证以及是否已经完成备案等信息；第二，要看它的年化利率是否符合国家规定，并且没有超过合理范围；第三，要看它所提供的借款协议中有没有对利息、还款方式和违约责任等内容做出详细的说明。
从心理上讲，“黑户”群体要想获得贷款的话就会很困难。“黑户”群体一方面存在资金需求，另一方面又害怕贷款申请不成功或者掉入高利贷陷阱中去而产生的焦虑情绪会促使他们做出错误的选择。因此，在决定贷款之前要保持理智的态度，并且不能因为一时的需求而失去理智。
从知识图谱的角度看，我们可以建立一个完整的网贷知识体系。比如什么是征信、征信又会对贷款产生怎样的影响、网贷平台又是怎样工作的、怎么辨别非法网贷等等都是我们要掌握的内容。掌握了这些之后，在申请贷款的时候就可以作出正确的判断了。
动态评分是网贷平台常用的风控方式之一，即根据借款人的还款情况来对信用分进行实时更新。如果借款人能按期还本付息，则其信用分数会相应提升；反之则下降。该种评分模式能够起到督促借款人及时归还欠款的作用，并且还可以减少平台因坏账而造成的损失。
风控原理就是网贷平台的重要优势之一，在一个良好的风控体系之下可以有效地发现借款人信用风险，并且防止坏账出现。比如用大数据来判断借款人的还款能力、利用人脸识别和银行卡认证等方式保证借款人的真实身份以及使用催收系统及时追讨逾期贷款等等都是风控原理的表现形式。
在操作方案上我们可以提出一些建议：如果是“黑户”群体想申请贷款的话，可以从一些正规的网络借贷平台上入手试一试，例如支付宝上的借呗、微信上的微粒贷等。尽管这些平台的审核很严苛，但是它们的利率比较合理，并且催收也符合规定，在此情况下风险较小。如果真的急需用钱而又害怕被拒绝的话，也可以考虑使用专门为“黑户”设计的网络借贷平台来获取资金，但是在做决定之前要做好充分的风险评估工作，不能冲动行事。
在问答部分中，我们将会回答一些比较普遍的问题。
问什么是“黑户”呢？
答“黑户”不是正式用语，在老百姓口中指的是信用状况差或者是没有信用记录的人群。
问什么是“黑户”，他们为什么很难获得贷款呢？
答由于征信记录是贷款信任的基础，如果征信不好或者是没有征信的话，那么平台就会对你还款的能力产生质疑，因此是不会愿意发放贷款的。
问有专门为“黑户”提供服务的网贷平台吗？
答有的，但是这样的平台一般都存在较大的风险，利息比较高，催收也不合法，所以要慎重考虑。
问怎样辨别出非法的网络贷款平台呢？
答可以按照平台资质、利率以及合同来判断。正规的网贷平台有完整的资质、合理的利率和清晰的合同。
最后再总结一下，“黑户”群体要想获得贷款是非常不容易的。但是我们不能因为困难而随便使用一些高风险的网贷平台。相反地，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行深入研究之后再做决定才是正确的做法。
贷款并不是天上掉下来的馅饼，我们要对自己所做的事情负责。只有了解了相关知识之后，在申请贷款的时候才不会被坑，并且可以保障自身的合法权益不受侵害。
重要提醒：对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户可以贷款”、“不需要任何抵押和担保”、“马上审批通过率高”的说法都存在一定的风险，要小心处理。
2、防骗提示：对于陌生人提出的低利率贷款建议要保持警惕，并且不能随便泄露自己的个人资料以免上当受骗。
3、网贷存在很大的风险，所以借款的时候一定要小心谨慎，在选择网贷平台时要慎重考虑，并且要对自己的还款能力有一个正确的认识，不能被高利率所迷惑而掉入到高利贷中去。
