征信黑、征信不好、征信烂这样的说法是不是很熟悉呢？当人们遇到资金周转问题时，第一个想到的就是去各个贷款渠道申请借款，特别是那些号称可以给“网黑”、“黑户”的人放款的地方。但是你知道这些机构背后隐藏着什么样的风险吗？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面对这个问题进行探讨，并给出一个完整的解释。
从法律的角度看，什么样的行为是非法的呢？
首先需要说明的是，征信黑户或者是征信记录不良的人，并不代表他们就没有贷款途径了。但是有一些不法分子就利用了这个漏洞，在网上打出“网黑也能贷”的招牌来引诱人们去办理高利贷或者其他非法借贷业务。这样的做法本身就是违法的行为。按照我国《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定来看，如果借款双方之间所签订的借款协议中约定的利息超过了年利率36%，那么超出部分就不受法律保护了。因此当有人告诉你可以以月息三厘、日息一分的速度去借到钱的时候，请你一定要提高警惕，因为这很可能是高利贷。
监管部门是谁来保障你权益的呢？
在中国，金融业是受严格监管的，在此情况下中国人民银行、银保监会等部门会对各种金融机构以及借贷活动进行监督管理。如果遇到非法放贷或者是高利贷的话，可以向上述部门投诉举报。另外一些地方性的金融消费者权益保护协会也可以提供帮助，它们不仅可以协助受害者维权还可以代为还款。
从道德的角度看，为什么不可以这样呢？
道德是社会生活中最基本的行为规范，“网黑也能贷”的贷款公司既违反了法律又违背了道德，在人们处于困境的时候设下种种圈套来使借款人越陷越深，这样的做法不但侵害了借款人的权益还破坏了社会的信任基础。因此我们要提倡诚实守信的借贷方式并拒绝非法借贷。
从风险的角度看，你会遇到什么样的问题呢？
如果选择的是网上可以申请到贷款的方式的话，那么就会存在如下风险：
高额利息：这类贷款平台所收取的利率一般都比较高，并且超过了法律规定的最高限额。
2. 隐藏成本：除了利息之外，还会产生一些其他的费用，比如手续费、管理费等等。
3、催收暴力：如果不能及时还款的话，他们会用暴力催收的方式，并且还会威胁到你的家人。
4、信息泄露：该类贷款平台会非法获取用户个人资料，并且还会把用户的个人信息卖给他人。
从心理的角度看，你为什么要用这样的方式呢？
当人们面临资金短缺的问题时，往往会感到焦虑、迷茫，并且容易受到一些打着“网上可以申请贷款”的幌子进行诈骗的行为的影响。此时此刻，我们应该保持冷静的态度去思考自己目前所处的情况，在确定了要向银行或其他金融机构申请贷款之后再做决定。
知识图谱：对征信有所认识
征信就是指个人或者企业所拥有的信用状况的历史记录，在中国主要是由中国人民银行征信中心来进行管理。征信报告里面包含了个人的基本情况、信贷历史、非信贷信息以及公共信息等内容。如果一个人的征信存在问题的话，那么就很难获得贷款了。但是征信不好的人还是可以找到其他的途径来获取贷款的，并不是没有可能的。
动态评分：怎样才能使自己的信用分数变高呢？
如果信用记录不好也不要沮丧，可以采取如下措施来改善自己的信用状况：
按时还款是最基本的要求，不管是信用卡还是贷款都必须做到这一点。
2、降低债务：尽量不要有债务，特别是信用卡债务。
3、建立良好的信用历史：可以申请小额贷款或者使用信用卡来建立自己的信用历史。
4、定期查看个人信用报告，掌握自身信用状况，并且能够及早地发现问题并加以改正。
风控原理就是贷款平台是怎样来判断你是否有风险的呢？
正规的贷款机构会对借款人进行多方面的风险评估，比如征信记录、收入证明、工作证明和银行流水等。如果个人征信状况不佳的话，则有可能会被拒贷。不过有些正规的贷款公司还是会根据客户实际情况来发放小额度或者是信用类贷款，并不是所有的人都不能获得贷款了。因此对于有需求的人群来说，即使存在不良征信也不必灰心丧气。
实际操作方案：怎样才能找到一个合法合规的贷款途径呢？
如果要申请贷款的话，可以采用下面这些合法的方式：
1、银行：这是最正规的贷款途径，尽管它的进入条件比较严格，但是它的利息很低，并且风险也较小。
2、担保公司也能够办理贷款业务，但是要进行担保。
3、P2P平台：部分合法合规的P2P平台可以发放贷款，但是必须是经过监管部门审批通过的机构。
4、小额贷款公司的放贷业务也存在，但是它的利息比较高。
小王的例子
由于小王的信用记录存在问题，所以不能向银行申请到贷款。但是他在网上看到一则关于可以给信用不好的人放款的信息后还是去办理了贷款手续，并且支付了大量的利息以及各种各样的手续费。最后因为无力偿还而陷入困境之中，贷款公司也采取了暴力催债的方式，并且威胁到了小王家人的安全。小王只好报警求助才能解决此事。该事件告诫人们要选择合法合规的金融机构进行借贷活动。
问答环节
问：我有不良信用记录的话还可以申请到贷款吗？
答：可以，但是要通过正规途径去申请贷款，比如银行、担保公司或者P2P网络借贷平台等等。
怎样才能使自己的信用分数变高呢？
按时归还贷款、降低债务水平、积累良好的信用历史、经常查看自己的信用报告。
非法借贷怎么辨别呢？
答：要看利率有没有超过法律规定的上限，有没有隐形收费项目，有没有使用暴力或者威胁的方式进行催收。
非法借贷怎么处理呢？
答：向中国人民银行、银保监会和金融消费者权益保护协会投诉。
重要提醒
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“网黑也能贷”、“黑户也能贷”的贷款宣传语一般属于非法放贷的行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：在办理贷款的时候要到正规的银行去申请，不能因为高利贷或者隐形收费而上当受骗。
风险提示：非法放贷会使你陷入更大的债务危机之中，并且存在个人信息被窃取以及遭到暴力追债的风险。
