在当今社会中，“征信”已经成为每个人的“身份证”，那么，在征信不好的情况下还能不能通过微信申请贷款呢？这似乎是一个绝处逢生的机会，但是里面其实有很多值得我们去思考的问题。今天我们一起来探讨一下这个问题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行讲解。
首先要弄清楚的一个基本的事实是如果个人征信存在问题的话，在银行或者正规的网络借贷平台上申请贷款的可能性很小。因为微信主要是用来做社交的，并且它上面提供的贷款服务大多是和正规金融机构合作的，所以即使你有不良的信用记录，在微信上也很难找到愿意为你提供贷款的服务商。
按照法律规定中国《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是自不良行为或事件发生后五年之内。也就是说即使你的信用状况不佳也并非没有改善的机会。但是在这一过程中任何企图用非法手段来“清洗”自己的征信记录的行为都是违法的。例如一些不法中介会宣传自己能够帮助客户去污除垢，其实就是在教唆客户提交虚假资料，这样的行为既违反法律又会给当事人带来更多的问题。
监管层面近几年来，中国的银保监会和中国人民银行等部门对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在网络贷款方面更是如此。监管部门要求网贷平台要接入征信系统，并且会对借款人的信用情况进行审查。因此即使是在微信上提供贷款服务的平台也要遵循上述规定。如果借款人没有良好的信用记录的话，那么任何正规的网贷平台都不会向其发放贷款。
从道德层面征信不但是个法律、金融的问题，也是个人信誉的问题。有一个好的征信记录就等于向别人证明了自己是有信用的人。如果因为一时的困境而违约的话，并不会只对你的贷款申请造成影响，在社会上也会留下不良的印象。所以即便征信不好也不要找什么“窍门”来解决，而是要积极地去改正自己的错误。
风险方面如果征信不好还想要通过微信申请贷款的话，就会出现下面这些风险：
如果遇到非法网站有的不良商家会抓住人们急需要资金的心理，在网上发布一些虚假的贷款广告，并且要求借款人提前支付一定的费用才能获得贷款，但是他们并不会真正发放贷款。例如有人会接到这样的短信：“即使你的信用记录很差也可以申请到贷款”，并且被告知要先交几百甚至上千元作为“押金”或者“服务费”。当收到这样的信息后，如果按照指示进行操作的话，那么对方就会立刻销声匿迹了。
2. 信息泄露为了获得贷款而提供的大量个人资料，比如身份证号、银行卡号和电话号码等，在不正规的地方进行操作的话就会有个人信息被盗的风险，从而造成财产损失或者身份被盗用的情况发生。
高利贷陷阱一些号称可以办理贷款的地方实际上是从事高利贷业务，其年利率已经远远超过了国家所限定的最大值。如果消费者掉入了这样的陷阱里去的话，那么就会遭受暴力追债、破坏个人及社会关系等后果。
征信状况继续变差如果因为不能及时还贷而造成贷款逾期的话，那么你征信记录就会更加糟糕，并且还会出现一个恶性循环。
心理层面征信不好的话会给人们带来很大的心理负担，有的人会因此而变得焦虑、自卑或者逃避。但是在这样的情况下更应该保持冷静和理智，在此之前可以采取一些措施来减轻自己的心理压力：
1. 正视问题承认自己有不良的信用记录，并不等于说你就没有其他方面的能力了。征信只反映一个人过去的信用状况，并不能代表一个人的所有能力。
2. 寻求帮助如果是因为征信问题不能贷款的话，可以找家人、朋友帮忙或者是请专业人士来帮助自己解决这个问题。
3. 制定计划制定一份还款计划来改善自己的经济状况，并且可以去上一些关于征信修复的课程来了解怎样一步步地恢复自己的信用情况。
知识图谱、动态打分知识图谱就是用大数据的方法把借款人各方面的情况都罗列出来，并且做了一个完整的信用画像；而动态评分就是根据借款人现在的状况来改变他的信用分值。所以即使以前你的征信不太好，只要你能一直按时还款并且不乱花钱的话，你的信用分数也会慢慢变好。
风控原理金融机构在发放贷款的时候会对借款人进行信用风险的评估，主要的方式有征信查询、电话核实、视频面签、收入证明和资产证明等等。如果征信不好，那么风控措施就会更加严格一些，甚至有可能被拒贷。
实操方案如果您的信用状况不佳并且真的需要资金周转的话，可以尝试一下下面这些方法：
向正规的小额贷款公司申请借款尽管征信不好的话会带来一定的影响，但是有一些小贷公司的要求比较低。可以试着和它们取得联系，看有没有合适的产品。
考虑用房产做抵押来申请贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求比较低一些，但是你要有一部分财产做担保。
向朋友求助向家人或者朋友借钱，在关系受到影响的情况下，这是比较容易实现的一种方式。
向政府部门或者公益机构求助有的地方或者公益组织会有一些小额信贷或者是救助项目的，可以去了解下有没有符合自己条件的。
案例分析小王由于征信问题急需资金周转，在网上看到一则关于可以给征信不良的人放贷的信息，并且觉得值得一试就和对方取得了联系，对方提出要交纳五千元作为保证金才能办理贷款手续。小王按照对方的要求转了钱过去之后，但是对方一直没有把钱打给他，并且后来就再也联系不上了。这次经历让小王明白，在自己征信状况不佳的情况下也要小心类似骗局的发生。
问答环节：
问在微信里看到了一些关于贷款的信息，上面写着“即使你的信用记录不好也可以申请到贷款”，是真的这样吗？
答大部分广告都是假的，在正规平台上贷款并不会因为你征信差而被拒贷，但是如果你提供了虚假的信息的话就会触犯法律并且存在很大的风险。
问我的信用报告有问题可以被修复吗？
答可以，但是要花时间、下功夫。维持好自己的还款记录，慢慢提升自己的信用状况。不要轻信那些号称能“马上改善征信”的不法机构。
问如果我现在需要借钱但是又没有良好的信用记录的话，该怎么办呢？
答可以采用抵押贷款的方式，也可以向亲朋好友求助或者申请政府补助，但是不管怎样都不能相信那些非法的放贷宣传。
所以征信不好会给我们带来很多麻烦，但是并不会让我们陷入困境。我们要理智地去看待这个问题，并且要采取正当的方式解决问题，不能用违法的方式来求得一时之利。要知道信用是非常重要的东西，维护好自己的信用状况才是最重要的事情。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“征信不好也可以贷款”、“快速放款”、“没有条件限制”的旗号进行宣传的行为都是不符合规定的、涉嫌诈骗的，请大家一定要提高警惕。
2. 防骗提醒凡是需要你在没有得到贷款之前就交纳所谓的“保证金”、“手续费”，或者要你提供大量的个人资料来申请贷款的地方，都应该引起你的注意，因为这很可能就是一种骗局。
3. 风险提示在征信不好的情况下，贷款会比较困难，并且利率也会比较高，还存在被非法机构欺骗的风险。所以一定要通过正规途径来办理贷款业务，不要掉入高利贷或者诈骗陷阱中去。
