今天我们来讨论一个比较实际的问题：如果征信上有逾期记录并且没有工作的话，还能不能申请到网贷了呢？这个问题听起来很扎心，但是实际上很多人就处于这样的状况中。首先我要说的是，在这种情况下能够申请到的网贷产品其实很少，并且利率也非常高。但是不要着急，我们首先要弄明白为什么会这样。
从法律的角度来看，征信逾期就是指你之前在借贷方面没有按照约定的时间去履行义务，这就直接反映出了你的信用情况。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之后开始计算的五年之内。也就是说，如果你曾经有过逾期记录的话，在短时间里你是不可能完全消除掉的。另外，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中也明确规定了网贷平台要对借款人的风险进行评价，而逾期记录自然会影响到这一评价的结果。
从监管的角度看，目前我国对于网络借贷行业实行的是越来越严格的管控政策。银保监会规定各个平台必须执行好“三查”制度，也就是要对借款人的信息进行核实，并且还要核查借款的目的以及借款人的还款能力。如果没有工作证明的话就直接被堵住了“还款能力调查”的环节，在很多平台的风控系统中也会直接拒绝这样的申请，因为在监管部门看来这样的一种贷款方式存在很大的风险。
从道德的角度来看，有逾期记录说明借款人存在一定的财务问题，在贷款机构进行审核的时候除了要查看征信之外还要考察借款人的还款意愿以及还款能力。没有工作的借款人就没有固定的收入来源，这就加大了违约的风险。大部分平台都会觉得这样的借款申请即便批准了之后也很难追讨债务。
提到风险的话，就必须要提一提了。一些不法平台为了利用借款人的“急需资金”的心理，推出了号称可以不用提供工作证明就可以贷款的产品。但是仔细看就会发现，这些产品的年化利率一般都超过了法律规定不超过24%的标准，并且有的甚至达到了36%以上。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，年利率超过36%的部分是没有法律效力的。因此即便你是幸运地获得了这样的贷款，也要自己算一算这笔账是否值得。
从心理的角度看，在这种情况下人们很容易出现焦虑、侥幸的心理状态。焦虑是由于手中没有足够的资金来支付贷款产生的，而侥幸心理则是指“或许可以拿到贷款”。这两种情绪都会使人做出不理智的行为，例如有的人会同时向多个平台申请借款，从而造成多头借贷的情况发生，这样反而会使自己的信用记录变得更糟。
从知识图谱的角度来看，现在的风控系统已经变得非常复杂了，并不是只有传统的征信数据这么简单，有的平台还会引入芝麻信用、腾讯征信等第三方的数据来源，甚至会用到大数据来分析你的社交行为和消费习惯等等。没有工作证明的情况下，在这样的多维度评价之下，你的信用分大概率会比较低。
动态评分也很重要，在网贷平台上一般都用的是实时更新的评分系统，如果近期出现了逾期的情况，即便之前信用状况良好，评分也会很快降低。并且这个分数并不是固定不变的，而是随着个人最新的表现而变化的。因此即使是昨天还可以获得某种产品的贷款资格的人，在今天也有可能被拒掉。
风控的基本原则就是控制坏账率，在逾期的情况下说明你的违约风险变大了，而无业就意味着没有稳定的收入来源，两者一起出现的话，在风控的角度来看就相当于一个“定时炸弹”。因此大多数平台都会设立这样的硬性要求。
但是并不是没有机会了，有一些小众的网贷产品对于某些群体会比较宽松一些，但是这些产品的额度一般都比较低，几百到几万之间都有可能，并且利率也会很高，在申请之前要认真看清楚合同上的内容，尤其是有关利息、还款方式以及逾期罚款的部分。
在实际操作方案上，如果真的需要借钱的话，可以参考以下几种方式：
1、亲友求助：尽管不太容易启齿，但是这也是最便宜的一种方式了。亲兄弟明算帐，在可能的情况下最好能打个欠条，并且要注明还款时间以及利率（如果有的话）。
2. 抵押贷款：如果有房产或者汽车等财产的话，也可以去办理抵押贷款。这种贷款对于信用记录的要求比较低，但是要以自己的财产作为担保。
3、使用信用卡进行分期付款也是可以的，尽管手续费较高，但是要比网络贷款便宜一些。
4、小额现金贷：部分平台的小额现金贷业务对于用户的征信条件要求比较低，但是贷款金额较小，主要用于解决临时性的资金短缺问题。
小张由于之前信用卡逾期未及时还款，现在又失业了，急需5000元来支付房租。于是他就去了一些网贷公司申请借款，但是都被拒绝了。之后，在一家专门提供“信用修复”的公司帮助下，先把之前的逾期费用补齐了，并且找了担保人之后，在一个小众平台上获得了四千块钱的贷款，年利率为百分之二十八。
问答环节：
问：逾期记录要过多少时间才可以被删除呢？
按照《征信业管理条列》的规定，不良信息保存的时间是五年，从不良行为结束的时候开始算起。
问：如果没有工作证明的话，那么就不能贷款了吗？
答：并不是所有的平台都要求提供灵活就业证明，有的平台会接受自由职业者提供的收入证明。
问：如果因为贷款被拒绝而不断去申请的话，会不会对个人信用造成影响呢？
答：会有的。每申请一次就会留下一条征信查询记录，如果频繁地进行这样的操作，则会被认为是高风险的行为。
最后要说明的是，征信上有逾期记录没有工作确实是一个问题，但是解决这个问题的办法并不是去寻找可以贷款的方法，而是要改善自身的信用状况以及财务状况。这需要花费一定的时间和精力去完成，这也是最好的办法。
重要提醒：
注意辨别不符合规定的广告用语，“不用查征信”、“放款速度快”、“没有工作也可以贷款”等等说法一般都存在较大的风险。
防骗提示：对于需要提前缴纳手续费、保证金或者解冻费的网站要提高警惕，因为这些是骗子常用的手段之一。
风险提示：年化利率高于24%的部分不受法律保护，而年化利率大于36%的部分则可以不支付。
