征信就是我们每个人的经济生活中的一张“第二代身份证”，一旦出现逾期记录或者是由于频繁办理贷款而导致征信“污点”的话，就会让人感到很为难，在这种情况下还会有人会去正规的网络借贷平台上借款吗？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面为大家进行详细的讲解。
首先我们要知道什么是“征信有逾期”，什么是“征信花”。征信有逾期就是指个人征信报告中有未按期偿还债务的情况，包括信用卡透支不还和贷款逾期不还等等。而“征信花”则是因为个人信息被过度查询所造成的，在一定时间内频繁地申请信用卡或者贷款就会留下很多次的信息查询痕迹。这两者都会给个人的信用状况带来不利影响，并且会使得借款人很难获得正规网络借贷平台的服务。
按照法律规定，征信报告是金融机构判断一个人是否具有良好的信誉状况的主要依据之一，《征信业管理条例》规定了征信机构要如实、公平地记载和保存个人的信用信息，并且可以向外界公开这些信息以供他人查阅。因此，在给借款人发放贷款之前，所有的合法合规的金融机构都会去查看借款人的征信报告，并以此为依据来判定该借款人的还款能力如何。如果有比较严重的逾期历史或者是被频繁查询过的话，那么银行就有可能会因为担心借款人的违约行为而拒绝为其提供资金支持。
按照监管部门的要求来算的话，近几年来，我国对于互联网金融行业加强了监管力度，尤其是针对P2P网贷平台而言，监管的要求也越来越高。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，P2P网贷平台要符合一定的条件并且要接入征信系统来对借款人的信用情况进行评价。因此即使是在合法合规经营的P2P网贷平台上也存在很高的准入门槛，即借款人如果有逾期记录或者是征信上有污点的话就会被视为高风险用户而很难拿到贷款。
就道德而言，征信记录既属于一个经济问题又涉及道德品质的问题，在没有按时还款之后就会给个人带来不良影响，并且会对整个家庭以及社会造成一定的危害。如果因为频繁地向银行申请贷款而导致征信报告上出现很多条信息的话，则说明该人存在比较严重的财务管理方面的问题。所以即便有的平台在你的征信上有逾期或者征信上有污点的时候仍然会给你提供借款服务，你也应该好好想想自己所做的事情，并且要积极地去改善自己的信用状况，不能依靠这样的临时性贷款来解决问题。
就风险而言，有逾期或者征信花痕的借款人违约概率较大，所以金融机构在向这样的借款人发放贷款时会存在较大的坏账风险。即使是在正规的网络借贷平台上也是如此，在出借之前都会做详细的风控审核工作。如果借款人的逾期次数较多或者是征信查询次数过多的话，那么该平台就会拒绝为其提供服务或者提高利率、设置更加苛刻的还款条件。
从心理学的角度看，征信上有逾期或者征信花的情况下的借款人会很焦虑、无能为力，在急需资金的时候，如果贷款申请被拒绝了的话就会更加烦躁不安。这时一些不法机构就会利用借款人的这种心态，“征信有逾期也可以放款”，以此来引诱借款人去办理高额利息甚至是非法的“套路贷”。所以，在申请贷款之前要保持镇定、理智地做出决定，以免上当受骗。
按照知识图谱的观点来分析的话，征信系统的工作原理非常复杂，征信机构会搜集到个人的信贷信息和公共记录等各种数据，并且把这些数据做成一份征信报告。这份报告里面包含了个人信息、贷款情况、还款历史以及被查询的情况等等内容。当金融机构对借款人进行信用评价的时候就会用到上面提到的各种各样的资料来判断借款人的信誉好坏，在征信报告中如果有逾期还款的历史或者是查询次数太多的话，那么金融机构就有可能会判定出借款人的信誉不好而拒绝发放贷款。
按照动态评分来算的话，许多金融机构用动态评分模型来判断借款人是否有违约的风险，在这个过程中会把借款人的最新行为作为依据来进行评分，并且一旦发现借款人近期多次提出贷款申请或者存在拖欠还款的情况就会降低他的信用分值，进而使得银行不愿意给该人发放贷款。
按照风控的基本原理来分析的话，在贷款之前，金融机构会对借款人的信用状况、贷款用途以及还款能力等方面进行严格的审查。如果有征信报告中存在逾期记录或者查询次数较多的情况出现的话，那么银行就会觉得该客户的违约概率较大，并且不会发放贷款给客户。另外一些银行还会要求客户提供其他的担保物来减少风险。
按照实际操作方案来分析的话，如果有征信逾期或者征信花的情况出现的话，在正规的网贷平台上也是可以拿到贷款的，但是这种情况很少见，并且一般会伴随着较高的利息以及更加苛刻的还款要求。所以借款人要慎重选择贷款机构，在此之前最好先改善自己的信用状况，例如按时还贷、少做无必要的贷款申请等等。如果实在需要资金周转的话，则可以考虑使用一些正规的小额贷款公司提供的服务，但是要留意其利率和还款条件，以免掉入高额利息贷款中去。
案例分享：由于小张信用卡逾期未还，因此他的征信报告中出现了不良记录。之后他急需资金周转，于是便去办理了一款声称可以接受征信上有逾期记录的网络借贷产品。但是该产品的利息十分高昂，并且还款期很短，使得小张陷入更大的债务危机之中。最后，在经过一番法律斗争之后才得以摆脱困境，为此也花费了不少精力和财力。
问答环节：
问：征信上有逾期记录或者征信上有多头借贷的情况，那么有没有正规的网络贷款平台会给你提供借款呢？
答：有些正规的网络贷款平台会在一定的条件下给用户放款，但是这样的情况很少见，并且一般会要求很高的利息以及很苛刻的还款条件。所以最好还是先用正当的方式提高自己的信用等级再考虑借款的事宜。
问：怎样才能提高自己的信用等级呢？
答：按期还贷、少做无必要的贷款申请、维持良好的信用记录等等都可以提高个人的信用情况。
问：怎样才能防止自己掉进高利贷的坑里去呢？
答：在挑选贷款平台的时候要选合法合规的机构，并且要注意利息以及还款的要求不要被高利贷或者还款要求太严苛的平台所诱惑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信有逾期也可以放款”、“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”的说法的话，那么就要引起注意了，因为这很有可能是违法或者非法的行为。
防骗提示：在申请贷款的时候要小心谨慎，对于一些需要先交纳手续费或者保证金的网站一定要提高警惕，因为这很可能是骗局。
3、风险提示：如果有征信逾期或者征信花的情况的话，那么借款人的违约概率就比较大了，即便拿到了贷款也必须按时归还，否则就会越陷越深地掉入债务泥潭中去。
