征信逾期了之后还可以借到钱吗？这个问题很实际也很重要。征信就是个人的“经济身份证”，如果出现逾期或者不良记录的话，那么要想借款就会非常困难。但是话又说回来了，在生活中总会有各种各样的突发情况发生，有时候也会遇到资金短缺的情况吧？今天我们来详细地讨论一下征信“花掉”之后能不能继续借贷、去哪里借贷以及借贷之后应该注意些什么的问题。
从法律的角度看，逾期的时间界限是什么时候？
首先我们要知道征信记录并不是随随便便就可以“花掉”的，在此之后就存在着真实的法律关系。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人征信信息是受法律保护的。如果出现逾期还款的情况，则说明你违背了与金融机构签订的借款合同或者是信用卡领用协议等文件所规定的义务。除了造成信用上的损失之外，在法律层面上也会构成违约行为。虽然法律规定不能因为有过逾期记录而限制一个人获得贷款的权利，但是它仍然会对你的贷款资格产生很大的影响。例如银行会拒绝你的贷款请求、提高贷款利息、减少贷款金额或者要求你另外提供担保物来保证自己的权益不受损害，并且告诫人们要对自己产生的不良信用后果负责。
从监管的角度看，是谁在管理、用什么方式去进行管理呢？
中国金融市场并不是没有法律约束的地方，在中国人民银行以及其下属的金融监管部门之下进行着严格的监督管理工作。央行征信中心建立了全国范围内的信用信息基础数据库即征信系统，并且所有的金融机构，在给个人提供信贷服务的时候都要按照法律规定来上报相关的信用信息。监管部门对于借贷业务有着非常明确的要求尤其是对于个人消费贷款而言要对借款人的还款能力做出合理的判断不能把没有偿还能力的人放贷出去。而对于存在逾期记录的借款人来说监管机构也要求各机构提高警惕加强风险管理但是又不能一概而论全部拒贷也不能完全忽视不管不顾。因此当你遇到征信问题想要借到钱的时候首先要清楚自己所接触的是受法律法规保护并且受到监管的金融机构他们会负起自己的职责来进行风险控制。
第三部分就是道德和心理方面的问题了，逾期所付出的成本远远不只是金钱
除了法律法规之外，还要考虑道德底线的问题。信用可以看作一种社会资源，它是建立在互相信任的基础之上的。逾期不还不仅仅会造成经济上的损失，还会给自己的信誉带来损害。当自己需要借款的时候，即便有金融机构愿意出借资金，但是内心中仍然会有种不安的感觉。而这种心理上的负担往往要比实际的还款压力更加令人难以承受。从道德的角度来看，及时偿还债务是对自己的承诺的一种履行方式也是对社会规则的一种遵守行为。如果经常出现逾期或者恶意欠款的情况的话，并不会给自己带来任何好处反而会给他人带来麻烦。因此，在目前急需用钱的情况下也应该考虑到逾期所造成的无形成本。
四、风险意识：征信费了，风险知道多少呢？
征信上有逾期记录就表示你在过去的信用管理中存在问题，对贷款机构而言这就成了一个“警报”，他们会认为你以后再出现逾期的概率很大。因此即便有的机构仍然愿意借给你钱，也往往会伴随着较高的风险溢价——即你需要支付更高的利息、较短的借款期限、更加苛刻的还款条件或者需要提供抵押品或者担保人。除此之外，如果再次逾期的话还会使你的征信状况变得更糟，并且可能会被催收、起诉甚至被列入失信被执行人名单而受到各种限制（比如禁止高消费）。所以，在决定借贷之前要认真考虑好自己是否能够承受由此带来的各种风险以及相应的成本。
五、知识图谱：征信“花掉”的是什么？
什么是“征信花了”，也就是你的征信报告上有不好的记录，主要包括以下几种情况：信用卡逾期未还（即使是少于一天或者一分钱），贷款逾期未还，作为担保人给别人的贷款逾期未还，被列入失信被执行人名单，电信费用拖欠等。这些都会在你的征信报告中留有痕迹，并且会对你的信用评分产生影响。“征信花了”还可以指查询次数过多，在短时间内频繁地申请贷款或者信用卡，就会被频繁地查询到征信报告里去，也会被认为是风险信号之一，使放款机构认为你急需资金才会这样做的原因而降低通过的可能性。
六、动态评分和风控原理是什么样的？机构又是怎样来评判你的呢？
放贷机构不会只看你是否有过逾期这样的简单问题，他们会用到一套复杂而精密的系统来判断你的情况，即所谓的“风控模型”或者“信用评分模型”，该模型会对你的各种信息进行分析和计算之后得出一个分数。即便你曾经出现过逾期的情况，在其他方面表现良好的情况下（比如稳定的收入、较低的负债比率、优质的资产以及良好的还款习惯），你的总分也有可能很高，并且可以得到贷款的机会。这就是动态评分的魅力所在——它是随着你最新的状况而变化的，并非固定不变。因此不必因为一次逾期就认定自己没有希望拿到贷款了，要看的是整个情况怎么样。
第七部分 实操方案：征信费用已经支出，那么去哪里“搬家”呢？
说了这么多理论之后，我们还是要回到实际的问题上来：征信花掉之后去哪里借到钱？首先需要搞清楚的是，征信花掉之后去大银行申请房贷、车贷或者大额信用贷款，难度是非常大的，并且要做好被拒绝的心理准备。除此之外还有什么途径吗？
1、信用修复和等待：这是最直接、也最容易被接受的一种方式。如果只是一次或者几次轻度逾期，并且已经全部偿还了欠款的话，那么最好的做法就是不再产生新的逾期情况，继续保持良好的信用状况，在这段时间里让负面信息慢慢消退掉。征信报告上逾期记录的有效期为五年，从最后一次还款日起计算。五年后该记录就会自动消失。在此期间内还可以继续申请其他的贷款业务。
向小额贷款公司或者消费金融公司申请贷款；和银行相比，这类机构的准入条件可能会低一点，但是利率会高很多，而且贷款额度也会比较小。它的风控体系跟银行不一样，它更加重视你的现时收入以及还款能力。可以去问问看，但是在签订合同时要认真查看其中关于利息、费用等的规定。
3、考虑用房产做抵押来申请贷款：如果有房产、汽车等贵重物品的话，也可以尝试办理抵押贷款。由于有了这些财产做保证，所以银行的风险较小，即便你的信用记录不好也能被接受。但是抵押贷款对于抵押品有一定的要求，并且手续也比较繁琐，而且一旦不能按时偿还债务就会丧失抵押品的权利。
4、利用担保人：如果有人愿意为你做保证人的话，那么就可以去申请带有保证人的贷款了。但是保证人的好信誉以及良好的还款能力可以部分地弥补你的信用记录不好的问题。但是这会给保证人带来很大的风险，假如你不按时还款的话，保证人就必须代你还债并且要负起法律责任来。所以在向他人求得担保之前一定要三思而行，并且要确认自己能够按时还清债务。
第五种是P2P平台（要慎重选择），部分网络借贷信息中介平台会和一些征信要求较低的资金方合作，但是该领域的状况十分复杂且存在很大的风险，在挑选P2P平台的时候要认真辨别它的合规情况、风控能力和资金实力，不要因为高额利息而上当受骗。近几年来我国对于P2P行业的整顿力度很大，目前只有很少几家符合规定的平台了，而且风险非常大，所以强烈推荐大家慎重考虑使用这一途径。
社区银行或者农村信用合作社：有的小型银行或者农村信用合作社对于当地的情况比较熟悉，审批手续也比较宽松，可以试着去问问看，也许会得到意想不到的结果。
小张遇到的问题和他所做出的选择
小张由于创业失败导致信用卡、网贷等出现逾期情况，征信已经全部“花掉”，急需一笔资金周转以维持基本的生活开支。于是他就去申请了四家银行的贷款，但是都被拒绝了。之后他又找了一家消费金融公司的朋友帮忙办理了贷款手续，虽然被批准了但是年利率达到了18%，非常不划算。最后他找到一位愿意做保证人的亲戚帮助自己向当地的一家商业银行申请到一笔贷款，虽然利率低一些但是期限很短。小张知道这笔借款不容易拿到手，所以一定会加倍努力地工作来偿还债务并且以后要一直保持良好的信用状况。
小张的例子说明了征信费用增加会加大贷款难度，但是并不是没有解决办法。关键是找到合适的方式并且付出更大的代价（或者是利息、或者是担保人承担的风险），而且还要下定决心改善自己的信用状况。
八、常见问答
问：征信已经做完了之后还可以再申请信用卡吗？
答：可以试一试，但是难度非常大。特别是想要办理大额信用卡或者优质的卡片的话，基本上是不可能的事情了。可以试着去申请一些入门级别的、额度较小的信用卡，但是成功的概率也很低。就算能够成功拿到一张这样的信用卡，它的额度也会很小。
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：一般情况下是五年，在你全部偿还了逾期欠款之后开始计算，五年后该条逾期信息就会被征信系统自动移除出你的信用报告之外。但是要注意的是在这五年的过程中该条信息仍然会被保留下来。
问：逾期之后再和放贷机构沟通有没有用呢？
答：有作用但是效果不强。如果因为特殊的缘由（比如重病、意外伤害等等）而出现逾期的情况的话，可以及时和放贷机构进行联系，并且把当时的情况告诉他们，希望得到他们的理解和宽容，在此情况下有可能会得到一些延期或者减免罚息的机会。但是这并不能改变你已经存在的逾期记录。对于已经形成的逾期记录来说，沟通的主要目的就是争取之后的还款谈判的空间。
问：可以找人把征信上的问题给处理掉吗？
答： 绝对不行！凡是说能帮您消除逾期记录、改善信用状况的机构或者个人都是骗子！这属于违法行为，除了会浪费您的钱财之外还会给您带来更大的法律风险。征信记录的更改与删除需要本人到征信中心或者征信分中心提出异议申请，在信息确实存在错误、遗漏的情况下经过核实之后才可以进行修改或者删除。千万不要相信那些所谓的“快速解决方法”。
九、结语
征信有逾期记录的话就会出现花掉征信的情况了，在借贷的时候也会遇到很多问题。但是生活中总会有各种各样的突发事件发生，所以要弄清楚法律、监管、风险、心理等方面的原因，并且掌握好不同的借款途径以及相应的对策，在遇到困难的时候才能够找到最合适的解决办法。要知道征信并不是一成不变的，一次违约并不能说明你以后就再也无法获得贷款了，重要的是你要怎样去面对它、怎样去改正它、又该如何在今后更好地保护好自己的信用。
注意：第一点注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不用查征信、马上批大额贷款、零利率没有条件”的旗号进行宣传的金融产品，基本上都是违法甚至是非法的行为，大家一定要小心谨慎地对待它，并且要远离高利贷以及非法集资所造成的伤害。防骗提醒：在借款的过程中如果出现要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种形式的前期费用的情况，都属于诈骗行为，请立刻停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。风险提示：借钱要慎重，一定要保证自己有按时足额还款的能力。高利贷以及不合理的借贷方式会使债务不断累积，形成一个无法控制的局面，并且还会出现“借债还债”的恶性循环，从而对个人的财务状况造成影响、降低生活品质。所以要理智地去贷款消费，在自己的承受范围内进行。
