今天我们讨论的问题是很多人在生活中都会碰到的情况，即征信不好或者成为征信黑名单的人，在网上经常会看到一些号称可以做到100%放款的小额贷款广告。这些广告说得天花乱坠，好像只要点击进去就可以不管自己的征信状况如何差都可以轻易地获得贷款。这样的说法是不是很有吸引力呢？特别是对于急需资金周转而又由于各种原因导致征信记录不好的人来说，这就像是找到了救命稻草一样。但是我们今天必须要讲清楚的是，“征信黑、征信不好、征信烂、百分百通过的小额贷款”你会去尝试吗？我们要从各个角度来剖析它到底是什么样的东西。
从法律以及监管的角度来考虑一下。在中国境内开展金融业务尤其是信贷业务都是受法律法规约束的，在中国的任何一家贷款机构不管是银行还是P2P网络借贷平台都需要获得相关的金融许可证才能经营相关业务，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及其他的相关规定也对P2P网络借贷平台的经营范围、借款利率、信息披露以及资金存管等方面做出了明确规定，并且对于借款利率设定了一个最高限额即不得超过法律规定的一年期年化利率36%。而一些声称可以做到百分之百通过的人实际上就是在用法律漏洞来进行操作或者已经触犯了法律底线成为非法放贷者。当你在这样的平台上借款并产生争议的时候你的合法权益很难得到保护。监管部门对于此类违法行为一直持零容忍的态度并且一直在加大打击力度但是总有那么些平台会想方设法逃避监管从而采取各种各样的方式来规避风险。
从道德的角度来看。征信也就是一个人过去在金融方面所表现出来的信誉情况，是对自己的一种信用证明。一个有责任感的金融机构，在给客户发放贷款前一定会先审查客户的征信情况，这是为了保障资金的安全以及保护客户的利益所做的努力。如果有一个平台声称自己不会查看征信，并且不管有没有征信都会放款的话，那么这样的做法就属于不道德的行为了。它把所有的风险都推到了借款人身上，并且破坏了整个社会的信用系统。假如每个人都不重视自己的征信记录，可以随便借贷而不必承担责任的话，那么社会信用系统的建设又该如何进行呢？最后受到伤害的是每一个人。那些标榜着“百分之百通过”的平台其实就是在利用借款人的困难和急切的心理来进行一种不正当的商业活动。
那么我们来谈谈风险吧。这也是最需要注意的地方之一，并且很容易被忽略掉。号称可以不用看征信就可以轻松获得贷款的机构其实并没有那么靠谱。因为它们敢于向征信记录差的人发放贷款，说明他们背后一定有什么手段来保证自己的利益不受损失。而这些手段通常是高额利息、各种各样的收费项目以及复杂的利率计算方法等。你以为自己只需要借一万块钱，在到期的时候只还一万零几就可以了？错了！实际上这些机构收取的各种费用之和要比你想象中的多很多，并且还会采用一些违规的操作手法来增加收益，例如砍头息、复利计算等等。等到你真的去借款之后就会发现每月需要偿还的数额非常巨大，并且会随着时间推移而不断增长下去，使得你还款变得十分困难。
而且这些平台催收的方式十分残忍。由于你们的信用记录不好，还款能力又弱，所以催收人员就更加放肆了。他们会打电话到你的家里来骚扰你，还会派人上门催债，并且会使用各种各样的方式来进行恐吓和威胁。他们可能会用到的所有方法都会出现。想想看，你借了几千元的钱之后，每天都被催债电话打个不停，连自己的亲朋好友都知道你在外面欠债不还的情况发生的时候，那种压力和羞辱感是无法想象的。而且这些平台上的借款合同内容都非常含糊不清或者存在漏洞，在你需要求助的时候就会发现其中有很多对自己不利的地方。
我们还可以从心理学的角度来考虑一下。为什么信用记录差的人容易受到“百分百通过”广告的影响呢？这里面有很多心理原因。第一种就是急需用钱产生焦虑情绪，在遇到突发状况时，如生病、失业或者遭遇意外等情况需要马上用钱的时候，就会出现无法用语言来描述的那种急切的感觉。此时人们容易失去理智，并且会被一些不实之词所蒙蔽。侥幸心理人们认为别人可以借用的东西自己也可以借用，或者是觉得自己运气不错，不会碰到不好的事情，这样的侥幸心理使你忽略了潜在的风险。病急乱投医心态。当走到绝境的时候，你会去试各种各样的方法来求生，哪怕这些方法看上去很荒唐。
再来说一下知识图谱以及动态打分的问题。目前的信贷审批已经不再是简单的手工审核了，大部分平台都已经建立起了自己的知识图谱以及动态评分系统。知识图谱就是把用户的各种信息（包括但不限于身份信息、社交信息、消费信息、借贷信息等）整合到一起形成一张大网，在这张网上就可以看出用户的信用情况、还款能力甚至是性格特征等。而动态评分则是依据用户当前的行为来进行信用分值的变化调整，例如最近是否有逾期记录？是否经常申请贷款？是否换了新的电话号码？所有这些都会影响到用户的动态评分结果。一些声称自己不会查看征信报告的平台其实可能是用其他维度的数据来判断用户的信用风险，并非完全不存在任何问题。所有的正规机构在做信贷决策的时候都会对借款人的信用风险做出评价，只不过所采用的方法和角度有所不同罢了。
风控原理才是最重要的。所有的贷款公司都要考虑到风险管理的问题，这是它能继续生存下去的基础。风险控制的主要内容就是识别风险、评价风险以及控制风险。对于信用记录差的人群来说，风险是很明显的。那么，“百分之百通过”的平台又是如何进行风险控制的呢？一般有以下两种方法：第一种就是前面所说的，通过提高利率和手续费的方式来抵消可能发生的坏账损失；第二种则是利用各种技术手段来进行筛选工作，例如大数据风控、反欺诈模型等来排除高风险借款人。但是这些技术手段并不完美，并不能完全杜绝不合格的借款者出现。即便如此筛选之后仍然存在一部分人会违约的情况发生。因此，“百分之百通过”的平台所采取的风险管理方式基本上都是建立在一个“赌博”的基础上之上——即大部分借款人可以按时还本付息，在少数违约的情况下也可以依靠较高的利率和费用来弥补损失。
具体的实施方案要怎样做呢？如果遇到资金短缺并且信用记录不佳的情况怎么办？首先要保持冷静，并且不能盲目求医问药。你所要做的第一件事情是查询一下自己的信用报告你可以在中国人民银行征信中心官网上面去查询一下你的信用报告，并且看看里面有没有什么问题。有的时候征信不好的原因并不是因为个人的原因造成的，比如说个人信息被冒用了或者是银行出现了错误等。遇到这样的情况的话，可以找征信中心或者相关的银行来申诉并改正。积极沟通如果真的存在逾期还款的问题的话，那么就不要逃避了，应该主动和贷款机构取得联系，并且把目前所处的情况告诉他们，在此基础上看看能否达成一个合理的还款计划。大多数机构对于一些暂时遇到了经济困难的借款人的要求是会给予一定期限内的延期还款机会的。向合法途径求助如果实在没有其他办法的话，也可以向正规的社会救助机构或者是公益组织求助。但是千万不能够去那些非法的网络贷款公司。
再举一些例子来说明这个问题。小张由于经营不善而负债累累，并且征信记录为负面信息，在此情况下他接触到了一家声称可以无抵押、无担保地放贷给客户的公司，并向该公司借款五千元以解决燃眉之急。但是该公司的收费标准非常高，在扣除各项费用之后只剩下三千多元现金入账。此外合同中还有许多不利于借款人的一方的规定。因此小张无力偿还贷款本息从而产生了逾期行为，于是该公司便开始对他进行追债，并将其联系方式泄露出去，在其家中张贴告示对其进行恐吓。迫于无奈之下，小张只好卖掉家里所有的物品来偿还债务。另一名客户小李在发生了一次交通事故后急需一笔资金用于治疗，在没有其他途径的情况下找到了一家宣称能够提供无抵押、无担保贷款的服务机构并获得两万元借款。但是这家服务公司的利率十分高昂，在扣除所有费用之后只留下一千元左右的实际可用资金。另外合同中也有很多对借款人不利的地方。因此小李无法按时归还款项而最终被起诉至法院，并且丧失了自己的房产并且背上更多债务。
也可以出一些问题让大家思考一下。问题一：“不看征信”的网贷平台是如何盈利的呢？回答：主要是靠高利贷和手续费来获利，“利滚利”、“利滚息”，利率比正规银行高出很多倍，并且远远超过法律规定可以收取的最大额度。问二：如果遇到上述平台诈骗的情况怎么办？答：可以搜集相关证据，如借款合同、转账凭证、催收记录等，并向当地银监局或互联网金融风险专项整治工作小组办公室投诉；还可以报警追究其刑事责任。问三：怎样才能防止自己掉入网贷陷阱中去？答：第一点就是要有正确的消费观，不能过度消费、盲目借贷；第二点是清楚自己的信用情况，在没有充分考虑的情况下不要随便申请贷款；第三点就是选择合法合规的金融机构进行融资活动，不要轻信那些号称可以做到百分之百通过的各种虚假宣传。
总的来说，征信不好会给我们带来很多麻烦。但是也不能因为这个原因而放松警惕，更不能轻信那些可以做到百分之百通过的小额贷款公司所说的谎言。所谓的“征信黑户”、“征信差”、“百分百通过的小额贷款公司”，其实都是骗人的鬼把戏。它会使你陷入更加严重的债务困境，并且还会给你的人身安全造成威胁。因此我们要睁大眼睛、提高警惕、拒绝一切可疑的服务机构，在正规渠道上寻求帮助才是正确的做法。天上不可能掉馅饼，所有的看上去很吸引人的许诺后面都有很大的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个平台声称自己可以做到“不用看征信记录”、“保证百分之百通过审批”、“利率很低或者没有利息”、“很快就可以拿到贷款”，并且不能证明自己的放贷资格的话，那么它的所有广告都属于违规行为，需要引起注意。
防骗提示：对于没有资质的网络贷款公司所发布的广告信息要提高警惕，不能随便点击来历不明的网址或者安装来源不明的应用程序，在对方提出需要先交纳各种费用的时候就要知道这是诈骗行为。
3. 风险提示：所有的贷款都有一定的风险，特别是高利率的贷款，在申请之前一定要认真地看清楚合同上的内容，弄明白其中关于利息、费用以及还款的方式等等重要的事项，并且要保证自己可以按时还清贷款，以免掉入债务的漩涡中去。
