随着信息时代的到来，金融服务业的服务范围已经渗透到社会各个领域中去。但是与此同时，一些不符合规定甚至是非法的行为也随之产生出来，在网上出现了许多类似“黑户也可以申请一万块钱”的虚假宣传语。今天我们就一起来看看这些现象背后隐藏着怎样的秘密？
从法律的角度看，为什么这样的广告是违法的呢？
首先我们要清楚的是，在法律法规允许的情况下开展金融业务才是正确的做法。按照我国《合同法》以及《消费者权益保护法》的规定，在给客户提供贷款服务的时候要对客户的资信情况进行审查，“黑户不查负债征信”的说法违背了上述规定。“黑户”就是指没有或不良信用记录的人群，在正规金融机构里他们是很难拿到贷款的。而那些宣称不用查征信的广告，则是利用借款人急切的心理来引诱他们掉入一个高危陷阱之中。
从监管的角度看，监管部门又是怎样来处理这个问题的呢？
金融监管部门对于这样的违规广告持零容忍的态度，在中国人民银行以及银保监会发布的文件中都明确禁止了金融机构给信用记录差的人发放贷款，并且不允许打着“不用查征信就可以申请贷款”的旗号来招揽客户的行为。如果被发现之后就会受到相应的惩罚措施，比如罚款或者吊销营业执照等等。所以那些宣称自己可以接受没有信用记录的人申请贷款的服务提供商们正处在触犯法律边界的边缘上，它们的存在具有很大的争议性。
从道德的角度看，为什么不可以越过道德的界限呢？
金融服务业既然是一个法律问题也是个道德问题的话，那么对于有不良信用记录的人而言，在一次错误或困难之后就会出现信用危机的情况下，如果有人打着“不管有没有征信”的旗号来发放贷款的话，就相当于间接地纵容了不诚实的行为。这样做的结果就是对借款人的利益造成伤害，并且会破坏整个社会的信用系统。所以从道德的角度上看，“不看征信”的广告是不能接受的。
从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？
对于被“黑户不查负债征信贷款”的广告所诱惑的借款人而言，其所面临的风险主要有以下几点：第一、这类平台的利率通常都非常高，并且有可能超出法律规定允许的最大值；第二、该类平台会向借款人索取一些敏感个人信息，在信息泄露的情况下会被用作其他的非法目的；第三、部分不良平台会使用暴力追债的方式给借款人的日常生活带来很大的困扰。
从心理学的角度看，为什么借款人的这种广告会受到他们的青睐呢？
从心理学的角度看，信用记录差的人通常处在焦虑、绝望之中，急需一笔钱来解决眼前的问题，但是由于信用不好所以很难得到正规银行的贷款。这时，“不用查征信”的广告就成了他们唯一的希望。但是过度依赖这样的心理会使人忽略掉其中存在的风险，在不知不觉中越陷越深。
知识图谱：正规贷款一般要经过哪些步骤呢？
为了让读者更清楚地了解正规贷款的过程，我们可以做一个简单的知识结构图来说明。第一步是借款人向金融机构提出贷款申请并附上个人及财务方面的资料；第二步是金融机构对借款人的信用历史、收入状况以及负债程度进行审核；第三步如果审核合格的话就会由金融机构同借款人签订贷款协议并且依照协议规定放款；第四步就是借款人要按合同所规定的还款时间及利息去还钱。在整个过程中每一项都有一套完整的规则和要求以保证贷款行为合乎法律并且安全可靠。
动态评分：为什么正规平台也要有信用记录呢？
在金融风控方面，动态评分非常重要，它是以借款人的过去表现以及现在的状态为依据来不断更新其信用分值的一种方式。征信记录就是其中的一个重要参考标准。通过对征信记录的研究，银行可以了解到借款人的还款历史、负债程度、是否存在逾期等情况的信息，在此基础上对借款人的信用风险做出判断。所以那些宣称自己不会考虑征信报告的机构其实已经放弃了对借款人信用风险进行评价的权利，这就使得贷款违约的可能性增大了。
风控原理：正规平台是怎样做风控的呢？
正规金融机构的风控原理主要有以下几点：第一是建立完整的信用评价系统，利用征信资料、收入证明、财产证明等多种方式来对借款人进行综合评判；第二是实施严密的放贷审核程序，保证每一份贷款都要经过仔细核查与考量；第三是设立风险警报制度，在第一时间察觉并处理可能出现的问题。这三个部分组成了一个立体化的风险管理网络，从而保障了信贷业务的安全可靠。
操作方法：怎样才能防止自己掉进贷款的坑里去呢？
为了防止掉入“黑户不理睬负债征信贷款”的陷阱之中，借款人可以采取以下几种方式来规避：第一种是提升自己的金融素质，掌握一些基础的信贷知识以及相应的风险控制方法；第二种是在办理贷款的时候要到正规机构去办，并且不要随便向那些来历不明的地方借钱；第三种就是保持良好的个人信用状况，在出现经济困难的时候不能因为缺乏信用而陷入绝境；第四种就是在遇到资金短缺的情况下要通过正当途径解决，比如向亲朋好友借贷或者申请正规的小额贷款等等。
以一个借款人的实际例子来说明
小明是信用状况较差的借款者，在急需一笔钱去还债的情况下，在网上看到有“黑户也可以申请无抵押贷款”的信息后就与之取得了联系。该平台要求小明提供了很多敏感个人信息，并且保证会在短时间内给其发放贷款。但是过了几天之后，并没有等到贷款的到来，却接到了催收电话，被告知要承担高额利息以及违约金。此时的小明才明白自己上当受骗了，但是已经来不及挽回损失了。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：为什么正规金融机构不可以给黑户放贷呢？
答：正规金融机构会根据借款人的征信情况来判断其信用风险大小，但是黑户因为没有或者有不好的信用记录，所以很难被认可。
问：怎样才能知道一个贷款平台是不是正规的呢？
答：正规的贷款公司一般都有合法的经营资格，在其官网可以查询到相关的信息并且会明示出利率以及还款方式等。
问：遇到不合法的网站被骗之后怎么办呢？
答：应当马上和这个平台断绝一切关系，并且要立刻去当地的金融监管部门或者公安局报案，在此期间要做好所有证据的保存工作。
重要提醒：
1、所有的宣称可以不用查征信的贷款信息都是违法的，大家一定要小心谨慎，防止被骗。
在贷款的时候一定要找有合法经营资格的金融机构去贷，而且要认真地看清楚合同上面的内容，以免自己的合法权益受到损害。
遇到资金短缺的情况的时候要采取正当的方式去解决，并且不能被那些不知名的网站所吸引而掉入更深的坑里。
