最近看到一则广告词中提到，“征信上有逾期的小额贷款可以快速申请到500元”，顿时觉得心惊胆战。现在的人们在生活中都会遇到各种各样的问题吧？但是这样的宣传方式好像就是一种陷阱。今天我们一起来看看所谓的“征信有逾期也可以贷款”到底是什么情况以及其中有哪些猫腻。
从法律的角度看，逾期贷款是否合法
从法律的角度来看，《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行办法》都规定了金融机构在发放贷款的时候要遵守“了解你的客户”的原则，即放贷机构应当对借款人的资信情况进行调查核实，并且要对借款人的贷款用途进行查证。如果借款人存在不良信用记录或者严重的逾期行为的话，那么银行或者其他正规金融机构一般都不会轻易给其提供贷款服务。因此，“一定不能下”的说法本身就有夸大其词之嫌。
根据《广告法》的要求，广告内容要真实、合法，并且不能包含虚假或者误导性的信息。而一些打着“即使有逾期也可以贷款”的名义进行宣传的广告，在没有做任何风险提示的情况下就怂恿着借款人的不理性的行为，这样的做法既违反了法律又会给借款人带来更多的麻烦。
从监管的角度来看，对金融乱象进行整顿
近几年来，金融监管部门对于P2P网络借贷行业整顿的力度越来越大，在打击高利贷、暴力催收以及虚假宣传等方面态度非常坚决。如果一个平台声称可以给信用记录上有逾期的人放款，并且利率远远高于法律规定允许的最大值的话，那么这个平台很可能存在问题。
比如有的地方就出现过因相信了“即使有逾期也可以贷款”的虚假宣传而被收取了每天两分利的情况，远远超过了法律规定的一年不超过百分之二十四的标准。最后是监管部门出手干预之后才挽回了一部分损失。因此对于这样的广告要提高警惕。
从道德的角度看，诚实守信和承担责任
从道德的角度来看，征信记录就是一个人的信誉状况的表现。如果有逾期的情况出现的话，就表示你之前在贷款的时候没有按时归还欠款，这是对你债权人的一种不负责的态度，同时也是对自己的一个伤害。而一些打着“即使有逾期也可以申请贷款”的旗号的公司其实就是在纵容这样的不负责任的行为。
诚信是社会交往的基本准则，在金融行业尤其重要。如果为了眼前的利益而隐瞒或者忽略自己逾期的情况，那么以后就会为此付出更多的代价。例如，在你需要一笔大的贷款的时候，由于你的信用记录不好而不能得到批准。因此，诚信既是道德的要求也是对未来的一种负责任的态度。
风险分析：暗藏的风险
声称可以办理“征信有逾期也可以申请贷款”的机构存在很大的风险，主要表现在利率上。正规银行发放贷款时所要求的年化利率是有法律保障的，但是部分违规的小额贷款公司会把年化利率提高到远远超过法律规定允许范围的程度，并且还会以各种名义向借款人收取其他费用。
另外就是信息安全的风险了，在申请贷款的时候要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、联系人等等，如果这个平台不够正规的话，那么你的个人信息就有可能会被泄露或者被非法使用，从而给你带来骚扰甚至是诈骗的风险。
有的平台会诱使用户签署一些不公平的协议，例如“逾期利息采用每日复利的方式计算”，或者是把个人信息卖给第三方催收机构。这样的约定会使用户背上沉重的债务，并且还会让用户受到无休止的催收骚扰。
心理分析：急需要钱所产生的焦虑
为什么会有“即使征信上有逾期记录也可以贷款”的广告呢？主要是因为人们在急需资金的时候，心理上比较容易受到蒙蔽，很容易相信那些看上去像是救命稻草的信息。此时人们的理性判断能力就会降低，从而被误导。
心理学中有一个叫做“认知偏差”的概念，“可得性启发”就是指人们会用最容易想起来的信息来做出决定，在你急需资金的时候，“必须借款”的广告语会使你觉得只要有办法借钱就可以，而忽视了其中存在的风险。
因此，在出现这样的情况时要保持冷静，并且不断地问自己一个问题：这笔钱是否真的可以解决我的问题呢？假如我去借钱的话，我能按时还款吗？如果不按时还款又会怎么样呢？把这些问题想明白之后就可以避免很多冲动的行为了。
知识图谱：征信和贷款的基础常识
由于人们对征信以及贷款方面的知识掌握得不够全面，所以很容易受到各种虚假宣传的影响。简而言之，征信报告就是银行用来判断你的信用状况的一个重要参考标准，在你出现逾期的情况下就会留下不良记录，并且会影响到以后的贷款审批过程。
一般情况下，征信报告上会记载你所拥有的贷款信息、信用卡消费状况、逾期历史以及被查询的情况等等。如果曾经出现过逾期行为，并且是连续性的或者数额比较大的话，在申请贷款的时候就会受到更多的限制。
因此如果有人告诉你“征信有逾期也可以贷款”，那么你首先应该质疑的就是：该平台是否真的可以帮助你解决实际问题，或者它只是利用了你的信息漏洞来骗取信任呢？
动态评分：现代风控之谜
现在的银行在给客户放贷的时候，并不是只根据客户的征信报告来决定的，而是会考虑很多其他的因素来进行一个全面的评判过程，这就叫做“动态评分”。例如，你每个月的工作收入是多少？有没有稳定的就业状况？是否有过多的债务负担？你在社交媒体上留下的各种信息也会被用来作为参考依据之一。
有些正规的小额贷款公司用大数据来判断你是否有还款能力，如果逾期次数不多、收入稳定、愿意按时还款的话，仍然可以申请到贷款。但是那些号称“即使征信上有逾期也可以放款”的平台，其实主要是利用了你的急切心理，并没有对你的信用状况进行实质性的审核。
风控原理：为什么正规的平台要拒绝逾期的用户
为什么正规金融机构会对有逾期记录的人拒绝放贷呢？因为逾期记录说明你以前在借款的时候有过违约的行为，而金融机构的主要工作就是进行风险控制，在保证贷款可以正常回收的情况下才会考虑发放贷款。因此你的信用评分就会降低，进而影响到贷款申请的结果。
但是这并不表示所有的有逾期记录的人都不可以申请到贷款。有些小贷公司会接受稍微逾期一点的客户，并且一般情况下会收取较高的利息或者设置比较苛刻的还款要求。这也符合风险和收益相匹配的原则。
实际操作方案：急需用钱的时候应该怎么去做
如果真的需要借钱，并且征信情况不是很好的话，应该怎么办呢？最好的办法就是向亲朋好友求助了。尽管会有点不好意思，但是这也是最保险的一种方式，既没有利息也没有任何风险。
另外还可以选择一些正规的信用贷款产品，例如银行的信用贷款或者消费金融公司提供的服务等等，在利率较高的情况下也具有一定的保障性。
如果上述方法都无法解决问题的话，那么就可以尝试使用一些正规的小额贷款公司来解决资金问题，但是必须要认真地去查看合同上的内容，并且保证自己的利息以及各种费用都在一个合理的水平之内。另外还要确认自己是否有足够的偿还能力，以免掉入到债务危机当中去。
一个借款人的亲身经历
小王最近由于家中急需用钱，在看到了一条关于“征信有逾期的小额贷款500元急用必下”的信息之后，怀着试一试的态度去申请了。但是该平台除了要收取很高的利息之外还会诱使他签订一些不公平的协议，并且在不能及时还款的情况下被催收公司骚扰、生活受到很大影响。
该事例说明了看上去必须办理的贷款其实存在很大的风险，因此要慎重考虑，并且不能被虚假宣传所蒙蔽。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：可以但是比较困难，正规的金融机构一般不会同意，但是有些小贷公司会考虑，但是往往要付出较高的利息或者更加苛刻的要求。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不是合法的呢？
答：要看有没有明明白白地写上利率的情况，有没有风险提示，是不是要填写很多个人资料。如果广告词很夸大，比如说“一定要买”，那么就得多加小心了。
问：遇到不合法的网站怎样做才好呢？
答：可以向监管部门进行投诉，例如银保监会或者地方金融监督管理局，并且要保存好相关的证据，在需要的时候也可以寻求法律的帮助。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信有逾期也可以贷款”、“一定会被批准”、“没有条件限制”的说法，并且没有给出具体的利率信息以及风险警示的话，那么这些就属于违规行为了。
防骗提示：当需要借钱的时候，不能随便相信陌生人发布的贷款信息，在没有经过核实的情况下最好不要使用这些不正规的借贷网站。对于一些要先交纳手续费或者押金的网站也要提高警惕。
风险提示：小贷虽然快捷方便，但是利息也比较高，所以要保证自己的还款能力充足，并且不能让自己掉入债务危机中去，在不能按时还款的时候要及时和平台联系协商解决办法。
