随着信息时代的到来，征信逾期以及手机借款等话题也越来越多地出现在我们的生活中。由于存在征信逾期的情况而被认为是有信用问题的人，在各个地方都会受到限制。因此出现了许多打着“即使有征信逾期也可以贷款”、“不需要身份证就可以贷款”的旗号的广告，并且看上去好像是救命稻草一样，但是其中所存在的风险却很少有人知道。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理等方面来对这一现象进行详细的分析，并且揭穿这些广告背后的真实情况。
从法律的角度看，没有身份证进行借贷的行为是否合法
从法律的角度看，所有的借贷行为都要符合《合同法》以及《民法典》的规定。按照法律规定，借款合同要由具有完全民事行为能力的双方签订，并且合同的内容要真实、合法、有效。身份证是证明借款人身份的重要依据之一，如果没有身份证的话，那么借款合同很可能会被认为是没有效力的。所以那些宣称可以不使用身份证就借到钱的平台本身就有问题了。如果出现争议的时候，借款人由于不能提供合同的有效证据而处于不利的地位。
从监管的角度看，该平台有没有合法合规地开展经营活动
按照监管的要求，互联网金融平台要从事放贷业务就必须取得相关的经营许可证。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，该类机构应当到地方政府金融管理部门进行备案，并且受到严格监管。如果一个平台连最基本的实名认证都不做的话，那么它很可能是没有合法经营资格的。一旦这样的平台发生跑路或者非法集资等事件的时候，投资者的资金安全就没有任何保障了。所以在选择贷款平台的时候一定要核实它的是否有合法的运营资质。
从道德的角度看，逾期记录所反映出来的责任
从道德的角度看，征信逾期记录所体现的就是一个人过去的行为是否守信的问题。逾期的原因可以是个人财务状况不好或者是突然出现的资金短缺情况。但是不管怎样，逾期记录的存在就意味着借款人要对自己的行为负责。而一些打着“即使有征信逾期也可以借钱”的口号的平台，则是利用了借款人的急切心情来发放高利贷，并且使借款人的债务越陷越深。这样的做法既不合乎伦理又会把借款人推入更深的债务危机中去。
从风险的角度看，高利率和暴力催收
就风险而言，“征信有逾期也可以借款”的平台一般利率很高并且要求很严格。按照《利率规定》的规定，民间借贷的利率不能超过法律规定的上限，但是很多不合法合规的平台会用各种理由收取高费用来达到提高实际利率的目的。更为严重的是，在催收的过程中，这些平台可能会使用暴力或者骚扰的方式给借款人及其家属带来很大的心理负担。比如，在某地就曾出现过因无力偿还贷款而被催收人员上门骚扰、干扰正常生活的情况。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
从心理学的角度看，在遇到征信逾期的情况之下的人们往往会抱有侥幸的心理——即“只要有办法借钱就可以把其他的都解决了。”这样的错误观念使得借款人忽略了存在的风险。另外一些平台也会用上一些心理上的小伎俩来催促借款人作出冲动的选择，“最后一刻的机会”、“限时折扣”的说法就是其中的一种表现形式。因此，在急需资金的时候更要保持清醒的头脑，并且不能被这些手段所迷惑。
知识图谱就是征信系统的工作原理
知道征信系统的运行方式之后就可以更好的去认识逾期记录所造成的影响了，征信系统是由中国人民银行来牵头创建起来的一个用来记载人们信用状况的信息库，包括个人的借贷历史以及按时还款的情况等等，在征信报告上逾期记录会保存一定的时期，并且会对以后办理贷款或者申请信用卡产生影响。有的网站说即使存在逾期也可以借钱，其实这是通过不接入征信系统来进行规避的一种方式，但是这些网站一般都不正规，用户的个人信息安全以及资金的安全都无法得到保证。
动态评分就是对借款人的信用评价
现在的借贷平台一般用的是一个动态评分模型去评判借款人的信用风险，该模型会考虑借款人过去的还款记录、收入状况、负债程度等因素，并且会根据实际情况对信用分值做出相应的改变。即便是有逾期记录的人，在其他方面做得好的情况下也有可能拿到贷款。但是那些号称不需要身份证的平台显然是不能做信用评价工作的了，它们发放贷款的行为就相当于一种赌博，并不是科学化的信用管理。
风控原理就是合法合规的平台所采取的风险控制手段
合法合规的借贷平台会采用多种风控手段以减少风险，第一种就是身份认证，在此过程中使用身份证以及人脸识别等方法来核实借款人的信息；第二种就是信用评价，在此基础上利用征信报告以及其他相关信息对借款人的偿还能力进行综合评定；第三种就是贷后监管，在此阶段中通过提醒还款、逾期处理等方式保证资金的安全。但是没有用到身份证的平台缺少了上述最基本的风控措施，并且它的放款行为已经违反了法律并且非常危险。
操作方案：怎样才能安全地借到钱
对于有逾期征信记录的借款人而言，怎样才能安全地获得贷款呢？第一种方式是选择正规金融机构进行借贷，比如银行或者持牌消费金融公司等机构虽然准入条件比较严格但是资金的安全性很高；第二种方法就是利用小额贷款来改善自己的信用状况；第三种办法则是用担保或者抵押的方式来提高贷款成功的几率；最后一种也是最不可取的方式就是不听从那些没有身份证就可以借钱以及即使征信上有逾期也可以借钱的人所说的，并且要警惕掉入高利贷陷阱的风险。
某地借款人被诈骗的情况
某地的一位借款人由于征信出现了逾期的情况，急需用钱，在看到了一条关于“即使有征信逾期也可以借钱，并且不需要提供身份证”的广告之后就和对方取得了联系。对方先是让借款人缴纳了一笔所谓的“保证金”，在借款人交纳之后又被对方以各种各样的理由要求继续缴纳费用。最后的结果是借款人不但没能借到钱还被骗走了几千块钱。该案例告诫我们一些不正规的平台会利用“保证金”、“手续费”等各种名义来骗取借款人的钱财，大家一定要提高警惕。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：可以，但是要选择正规的平台并且要有其他的证明文件，比如收入证明、担保等等。
问：为什么有的平台可以不使用身份证就贷款呢？
答：该类网站一般没有资质、不能做真实的个人身份认证以及信用评价工作，所以存在很大隐患。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：要了解该平台有没有合法的营业执照、是否已经接入了征信系统以及有没有完善的风控机制等等。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不需要身份证、即使存在征信逾期也可以贷款、没有抵押就可以马上拿到钱”的说法很可能是违规行为，要小心。
防骗提示：在申请贷款的时候要小心谨慎，“低门槛、高额度”的说法一定要警惕，防止被诱导出借人钱财或者缴纳各种费用，在发现自己被骗之后要及时中止交易。
风险提示：征信逾期会使得以后的贷款变得困难，所以要尽快把欠的钱还上并且一直保持着良好的还款状态来改善自己的信用状况。
