在现在的信用社会中，征信就相当于人的第二张身份证，在生活中起着至关重要的作用。不管是买房、买车还是申办信用卡或者申请贷款的时候，征信报告中的每一个数据和每一条信息都会对人们的生活产生影响。但是现实当中总会有人由于各种各样的原因使得自己的征信出现了一些问题，例如逾期还款、信用卡透支过多或者是被列入了失信被执行人的名单之中。这些人都会遇到融资困难的情况，在传统的金融机构里很难拿到贷款，并且还会背上“征信黑户”、“征信差”、“征信烂”的标签。因此有些人就会把希望寄托在了那些号称可以给征信不好的人放款的应用程序上，特别是和芝麻信用分有关联的借贷平台之上。那么对于存在征信问题的朋友来说，是否可以用芝麻分借款的应用程序来进行解决呢？其中又有哪些我们需要知道的相关法律法规知识、监管政策知识、道德规范知识、风险防范知识、心理学知识以及风控原理知识呢？
第一，我们要清楚的是：征信系统是由中国人民银行负责创建并实行全国联网的个人和企业基础信用信息数据库，里面包含了个人在金融机构办理的各种信贷业务所产生的信用记录，比如贷款、信用卡使用情况以及担保等信息。而芝麻信用分是蚂蚁金服旗下蚂蚁金服所推出的一个人的信用评价体系，它是根据用户在阿里生态系统的消费习惯、交易历史、社交网络等方面的数据来进行打分，并以此来判断用户的信用水平。尽管二者都属于信用评级系统，但是它们关注的角度不同、数据来源各异、评判的标准也各不相同，在法律效力上也有很大的差别。征信报告属于法律上的正式文件，芝麻信用分则更接近于一种商业化程度较高的信用评价系统。
按照法律规定：按照我国现行有效的《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国网络安全法》以及《征信业管理条例》等有关法律的规定，在对个人信息进行搜集、利用、加工、传递的过程中应当坚持合法、正当、必要的原则，并且要事先向被搜集者说明信息搜集的目的、方法及范围，并获得被搜集者的同意。另外对于信用信息的采集与应用也会受到一定的限制，不能随便去侵害公民个人隐私权。所以一些打着“征信不好也可以贷款”的名义来吸引用户安装应用程序并且获取大量的个人信息的行为如果违反了上述法律法规的话就会涉嫌违法。比如有的应用程序在用户协议里藏着不利于用户的条款，在没有得到用户许可的情况下私自收集了超过必要的个人信息等等行为都会被认为是违法行为。
就监管部门而言：近几年来我国对于互联网金融行业尤其是网络借贷信息中介平台即P2P的监管越来越严格，在此背景下，中国人民银行和银保监会等五部委于2020年联合下发了《关于促进消费金融公司持续健康发展的通知》文件中明确规定了消费金融机构要谨慎判断借款人的还款能力，并且不能给没有任何收入来源、没有稳定工作单位、没有固定居所的人提供贷款服务。另外各地金融监管部门也在加大对小贷公司、融资租赁公司的监督管理力度的同时要求它们必须严格执行借款人的准入标准，不能随意发放贷款。而对于打着“征信不好的人也可以借钱”旗号的应用程序来说，如果它的放款方没有得到合法有效的金融许可并且存在违法违规的行为的话，则会被查处甚至被关闭。
就道德的角度而言：征信不只属于金融范畴，在社会层面上也是一种契约关系的表现形式，反映了个人的信用状况。如果一个人都不能按时偿还债务的话，在社会上就会失去良好的声誉。对于存在征信问题的朋友来说，我们要多一些宽容和帮助，但是也不能姑息纵容他们逃避责任的行为。那些打着“征信不好也可以贷款”的幌子的机构，明明知道借款人的征信情况有问题还继续发放贷款给这些人，这就等于纵容了他们的失信行为，违背了商业伦理道德，并且会对整个社会诚信体系造成不良影响。诚信是做人做事的根本，也是金融活动的基础。
就风险而言：对于有不良信用记录的人群而言，他们的信用状况差主要是由于曾经出现过逾期还款甚至是违约的情况造成的。这样的情况说明了他们在偿还能力以及还款意愿上存在一些问题，在再次申请贷款的时候违约的可能性也会增大很多。而对于声称可以给征信不好的人放贷的应用程序来说，它们所面临的最大的风险就是信用风险。为了降低这种风险的发生概率，这类平台通常会采用如下几种方式来处理：第一种是提高贷款利率来抵消可能出现的违约损失；第二种是在还款条件上加严，例如要求借款人提供更多的担保或抵押品；第三种是使用更加严厉的催收手段，在借款人逾期后对其进行暴力催收。以上所有的做法都会加重借款人的还款压力，并且有可能使借款人陷入更大的债务困境之中。
从心理学的角度看：对于有信用问题的朋友而言，他们会承受很大的心理压力。一方面是因为以前的失信行为使自己感到自卑、焦虑甚至自甘堕落；另一方面又想得到贷款来改善自己的经济状况。这样的心态使得他们很容易受到一些打着“征信不好也可以借钱”旗号的应用软件的影响。但是这些应用软件会利用借款人的这种心态进行虚假宣传、降低门槛诱惑的方式使借款人放松警惕从而达到放贷的目的。当借款人陷入债务危机的时候就会更加焦虑、绝望甚至产生轻生的想法。所以除了向金融机构求助外还需要注意自身的心理健康问题并积极寻求心理咨询师的帮助。
按照知识图谱以及动态评分来考虑的话：芝麻信用分作为一项商业化程度较高的信用评价系统，在运作过程中所依据的数据和行为信息经过了详细的分析之后才给出一个总的分数值，并且该分数值会随着个人行为以及相关信息的变化而不断调整。所以对于存在征信问题的朋友而言，只要他们积极改变自身的不良信用行为，例如按时还贷、养成良好的消费习惯、建立良好的履约记录等等的话，那么他们的芝麻信用分就会有所提高。但是需要说明的是，芝麻信用分不能代替征信报告，在很大程度上代表了用户在阿里生态系统的信用情况。而对于那些在阿里的生态系统之外有着很多金融交易经历的人群来说，芝麻信用分并不能够完整地反映出他们的全部信用状况。
从风险控制的原则以及具体的实施方案来考虑的话：声称可以不用征信就可以贷款的应用程序所用到的风控方式可能会比较复杂多样。除了考虑芝麻信用分数以外，它们还会使用如下几种风控方法：第一种是大数据风控，即通过对用户在网络上的各种行为、消费习惯以及人际关系的数据进行分析来判断出用户的信用状况；第二种是反欺诈技术，也就是利用面部识别、设备特征识别以及位置信息等手段来辨别虚假申请或者欺诈行为；第三种就是贷后的监督管理，在借款人还款情况出现异常的时候会发送短信、打电话或者亲自上门去监督。但是上述三种风控措施的有效性一直都有很大的质疑声。一方面大数风控和反欺诈技术有可能会出现误判或者歧视的情况使得一些有良好信誉的人被拒绝放款而一些信誉差的人却能顺利获得贷款；另一方面贷后监管如果采取过于严厉的方式就会侵害到借款人的权益并且容易引起社会问题。
那么对于有信用问题的朋友而言，在使用芝麻分可以申请贷款的应用程序时应该怎样去认识它、利用它呢？
案例一：小张因为在前一次创业中遭遇了失败而产生了征信上的逾期记录，在此之后他就想向各家银行或者传统的金融机构去申请一笔贷款来满足自己的消费需求，但是这些机构都拒绝了他的请求。后来是通过一个朋友的帮助才得以下载了一个和芝麻信用分有关联的借款App并最终获得了贷款。但是由于该笔贷款的利息很高而且他在上一次创业的时候就已经负债累累所以很快就陷入到一个新的债务困境之中。
案例二：由于小李使用信用卡过度消费造成自己的信用报告中负债过多，所以想通过申请一笔贷款来归还信用卡债务。看到有一款号称可以给征信不好的人放贷的应用程序广告之后，他就下载下来并且去申请了。但是该应用程序在审核的时候不但要他提供很多个人资料还要让他把好几个银行卡都绑上去甚至还让他输入了亲朋好友的信息。小李感觉有些不对劲就向专业人士求教，在专业人士的帮助下得知这个应用程序存在非法获取个人信息的行为而且它的年利率也超出了法律规定允许的最大值因此他决定不再继续办理此项业务了。
问答：
问：由于个人信用记录不佳，所以使用了芝麻信用分较高的方式来尝试用芝麻分借款的应用程序去申请贷款吗？
答：这要根据各个借贷平台的风险控制政策来定。有的平台会用到芝麻信用分，但是能不能贷到款还要看其他的因素，比如说你是否有稳定的收入、有没有负债、还款能力怎么样等等。即使你的芝麻信用分数再高，在其他方面不符合要求的情况下也是不可能拿到贷款的。
问：声称可以不用提供良好的信用记录就可以获得贷款的应用程序，它们所发放的贷款年化利率一般是多少呢？
答：这些APP的贷款利率通常都很高，有的甚至已经超过了法律规定可以接受的最大限度。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求，民间借贷年利率不能超过同期银行贷款基准利率的4倍。一旦超出这一界限，则被视为非法高利贷行为。所以在挑选借款平台的时候要认真查看合同内容，并弄清其中包含的各种费用以及利息是多少。
问：如果使用了上述软件进行贷款之后不能及时归还的话会产生什么样的结果呢？
答：如果不能及时归还贷款的话，就会产生逾期罚息以及违约金，并且逾期信息会被上传至个人信用报告中去加重个人信用状况；另外还会受到催收人员通过发送短信、打电话或者上门等方式来进行催收，在催收过程中如果有违法行为可以向相关机构投诉；再者就是当欠款数额很大时，出借人有权通过法律途径来追偿债务并有可能对借款人提起诉讼。
问：怎样才可以提高自己的信用记录呢？
答：改善信用状况要经过一个漫长的过程，在此期间可以从以下几方面着手：第一、按时还清债务，防止出现逾期现象；第二、正确地使用信用卡，并且不能过度透支；第三、养成良好的消费习惯，不经常向银行借贷；第四、定期查看自己的信用报告，一旦发现问题就马上改正；第五、主动和债权人进行交流，共同商讨解决逾期的问题。
对于有征信问题的朋友而言，在使用芝麻分借款软件的时候要慎重考虑。在做决定前要对相关法律法规、监管政策、伦理道德、风险因素、心理状态以及风控原理等知识进行深入学习并结合自身情况作出合理的判断。另外还可以寻找其他的合法融资途径如向亲朋好友借贷或者申请地方政府的小额信贷等。最根本的一点就是要有正确的消费观和信用观并且努力提高自身的信用等级以免再陷入债务困境之中。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不管征信”的旗号、声称“征信黑名单也可以贷款”的广告都是违法违规行为，大家一定要提高警惕，不要轻易相信。
2. 防骗提醒：在申请贷款的过程中，如果遇到了要先交纳手续费、保证金、解冻费等各种费用的平台，或者是索取银行卡密码、短信验证等个人隐私信息的情况时，请立刻中止一切行为并报警求助以避免遭受经济损失或个人信息泄露的风险。
3. 风险提示：从不正当途径获取的资金通常带有较高的利息和暴力追债的风险，在遇到债务问题的时候不但会对个人信用造成伤害，还会对家庭和睦和社会稳定产生不良影响。所以一定要到正规、合法的金融机构去借钱，并且要对自己的还款能力做出合理的判断，不能过度负债。
