今天我们讨论的问题对于很多人的来说都是一个烫手山芋，但是我们必须要正视它——黑户除了芝麻信用之外还有什么方式可以借到钱呢？这个问题后面涉及的内容非常多，法律、监管、道德、风险以及一些无法看到的心理博弈等等。我们要把问题拆开来分析，不能含糊其辞。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是指那些有不良信用记录、被列入银行或者金融机构黑名单的人群。他们大多是由于逾期还款、欺诈或者其他原因造成信用分数很低甚至是零。而芝麻分则是由蚂蚁金服开发出的一个用来衡量个人信用状况的系统，在许多网络借贷平台上以及消费金融公司的审核过程中起着重要的作用。那么接下来的问题就是了，“黑户”并且没有芝麻分的人能否借到钱呢？当然可以了，但是这条路走起来会比较困难一些。
从法律层面来看根据我国《合同法》以及《民间借贷规定》，借贷行为是有明确规定的内容的。不论是商业银行还是其他类型的金融机构，在发放贷款的时候都要遵循相关的法律法规，并且不能随便越过监管的边界。“黑户”虽然没有被法律规定禁止借贷的权利，但是在金融机构进行风险评估的时候由于他们的信用状况较差的原因一般都会遭到拒绝的服务。这不是一种歧视的行为，而是出于风险管理的角度考虑出来的结果。毕竟金融机构也需要盈利，不能为了做善事就让自己处于较高的风险当中。
监管层面近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在P2P领域也是如此，曾经风光无限的这个行业现在已经所剩不多了。这其中的原因就是监管部门对于金融风险保持高度警觉所致。“黑户”用户要想获得贷款的话，并不是可以肆意为之的，但是也不应该全部禁止。一些有资质的机构如持牌消费金融公司等会为“黑户”提供一些小额度、短周期的产品服务，而且利率以及审批标准也会更严苛一些，以此来保障借款人利益的同时也起到一定的规范市场的作用。
道德层面因此问题就更复杂了。有人会认为，“黑户”就是由于犯了错误而受到惩罚，这是理所当然的事情。这样的观点未免太简单粗暴了。信用记录的形成往往是由很多种原因造成的，在一些情况下，由于突如其来的疾病或者意外事故造成收入下降、不能及时还款就会产生负面记录。这时如果整个社会都放弃这些人的存在的话，会不会显得太过冷漠无情呢？从道德的角度看，我们应该对这些人给予一定的理解和帮助，但是这种帮助并不等同于放任不管，理解也不代表没有界限。
风险层面这是“黑户”借贷所要面对的主要问题之一。由于缺乏芝麻分以及不良的信用历史，“黑户”的借款者违约概率非常高。对出借人而言，这就意味着可能会出现本金、利息两头落空的情况。而对借款人而言，则会因高额利息和严苛的还款要求而陷入更加严重的债务困境之中。“黑户”借钱的例子有很多，在现实生活中并不罕见。
心理层面黑户的人常常会受到很大的心理压力，在日常生活中的各种限制也很大，例如租房、找工作甚至是结婚都会受到影响。因此会产生焦虑、自卑甚至绝望的情绪，在这样的情况下有些人就会铤而走险去寻求非法的贷款途径，比如网络黑贷或者地下钱庄等等。虽然这些途径成本很低但是利息却很高，并且还存在暴力追债等问题。由于心理上比较容易动摇所以很容易被不良分子所利用。
知识图谱要弄清楚什么是“黑户”，就必须建立一个完整的知识体系去认识它。那么信用记录又是怎样形成的呢？芝麻分又是如何计算出来的呢？各个金融机构的风险控制模型又有哪些不同之处呢？这些都是很重要的基础知识，在分析“黑户”的借贷问题时起着至关重要的作用。比如说芝麻分主要是根据用户的行为习惯、信用状况以及社会网络等多方面的情况来进行评定的，而银行的风险控制系统就比较复杂了，除了要考虑个人征信报告之外还要考虑收入证明、财产状况等因素。知道了以上的内容之后就可以对自身是否具备贷款资格做出较为准确的判断了。
动态评分这是很重要的一个概念，在人们看来如果信用记录出现不良情况之后就再也无法挽回了。其实并不是这样，良好的信用记录是可以恢复的。通过不断按时还款来改善自己的信用状况，并不是不可能的事情。就像一个动态评分系统一样，之前的错误可以通过后来的行为得到纠正。但是这个过程需要花费一定的时间和精力，并不会一夜之间发生改变。
风控原理不管是银行还是P2P网络借贷平台，它们的核心就是风险管理。对于“黑户”而言要想得到贷款的话就需要找出一个可以让出借人认为风险可以接受的方法来。例如用抵押品、找保证人或者是选择一些利息较低的小额借款产品等都可以减少出借人的疑虑。了解了风控的基本原理之后就可以根据自身的情况选择合适的贷款途径了。
实操方案那么，“黑户”可以采取哪些措施呢？第一种方式就是改善自己的信用状况，也就是要从根本上解决造成信用差的原因，比如说改变自己的消费习惯、提高自身的收入水平等等。第二种方法则是找到合法的放贷机构，在这里我们可以看到一些持牌的消费金融公司为“黑户”提供的产品虽然利息比较高但是比较安全。第三种办法就是求助于他人或者是申请政府扶持下的扶贫贷款。以上三种途径都有各自的优点和缺点，大家可以根据自己的实际情况来进行选择。
问：我的信用记录不太好，但是现在急需资金周转，请问有什么办法可以尽快解决呢？
答：有办法可以很快地解决，但是风险很大。例如一些网络黑贷公司放款速度快，但是利率非常高，并且还存在暴力催债的情况。我不推荐你去走这条路。更好的选择是先改善自己的信用状况，在此基础上寻找一些利率适中的正规贷款途径。尽管这个过程会比较漫长，但是相对来说更加安全可靠。
芝麻分会对借款人的贷款申请产生一定的影响。
答：芝麻分对于大部分的网络贷款平台以及消费金融公司的决策过程来说都是一个很重要的考量标准之一。分数高表示你有较好的信用记录，申请借款的可能性较大并且利率较低；而分数低则意味着你的信誉较差，在申请时会比较困难。但是，并不是完全没有可能获得贷款，有些机构还会根据其他的因素来进行判断。
黑户借钱之后会被催债人追讨吗？
答案是：这要根据所借的钱款来自哪个合法机构来决定。正规的金融机构如银行、持牌消费金融公司等催收行为都是受法律保护的，并不会使用暴力的方式进行催收。但是有些非法途径比如网络黑贷催收方式就比较恶劣了，有的还会用到暴力手段。因此，在选择借款渠道的时候一定要小心谨慎。
重要提醒：
凡是打着“无抵押、无资质、高通过率”旗号进行放贷的行为都属于违规行为，并且很有可能是诈骗行为。所以不要轻信那些说可以轻松获得贷款的虚假宣传，因为世界上没有免费的午餐，贷款总是伴随着一定的风险以及相应的费用。
2、在催收的时候一定要保持镇定，不能被对方吓住，在遭到暴力催收的情况下要及时地搜集好证据并报警。
在借贷之前一定要认真地看清楚合同上的每一个字，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿等事项。不能听信口说无凭之言，所有的约定都必须用文字来表示出来。
4、不要过度负债，量入为出。借贷是为了解决当前的问题，并不是为了制造更多的问题。合理的安排好自己的财务状况，防止自己掉进债务的漩涡里去。
