征信上有逾期记录、资质较低的人也能很快拿到贷款的网贷，这样的标题是不是让你心里一热呢？好像之前被拒绝了的资金终于找到了去处。但是冷静下来想想，这样的网贷可靠吗？今天我们从各个角度来分析一下这种网贷到底是什么样的，并且帮助大家识别出其中的玄机。
从法律的角度看，逾期所要付出的成本你知道多少呢？
首先需要说明的是，征信逾期属于法律规定中的不诚信行为，在《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》中对于个人信息的收集、整理、保存与加工均需依法进行。如果您的征信报告显示存在逾期情况的话，在申请贷款的时候基本上会被认为是高风险客户。而那些宣称可以办理带有逾期记录的贷款业务的网络借贷平台，则很可能处于违法经营的状态之中，并且有可能涉及非法放贷的行为。
比如小张由于多次信用卡逾期，被多间银行拒绝贷款。之后他看到一则广告声称可以不管征信情况，“秒批贷款”。于是他就按照广告上的要求去办理，并且缴纳了一大笔“服务费”，签了一份空白合同，在此之后就掉入了套路贷的圈套里。这个例子说明了法律规定对于非法放贷的行为有着严厉的惩罚措施，而那些逾期的人往往会成为骗子下手的对象。
从监管的角度看，为什么这样的广告总是禁而不止呢？
近几年来，银保监会和中国人民银行等部门已经多次发文禁止了非法网贷平台的存在，但是为什么还会出现那么多打着“秒下款”的旗号的广告呢？其中的原因主要有两个方面：一是监管部门反应比较慢；二是有些平台用技术手段来躲避监管，在国外设立服务器或者使用虚拟电话号码等等。
另外，监管主要靠的是事后惩处，并没有建立起有效的事先防范体系。因此一些平台就采取了“打擦边球”的方式，在监管空隙中继续给逾期用户发放贷款。目前监管部门也正在用各种技术手段来堵住这些漏洞，比如运用大数据进行风险判断等，但是要完全杜绝还需要一定的时间。
道德难题是逾期者的问题由谁来承担呢？
从道德的角度来看，“征信逾期也可以贷款”的平台是不是在纵容这种行为呢？逾期的人本来就处于一种困境之中，这样的平台不但不能帮他们解决困难，还会使他们的债务更加严重。这就是一种道德上的勒索、一种商业上的圈套。
另外一些平台也会利用逾期者容易上当的心理来促使他们进行多头借贷。例如，先给用户发放少量贷款，并且不断地催促还款，在此过程中使用户陷入更大的债务危机之中。这样的行为既不符合商业道德又侵犯了用户的合法权益。
风险分析：高利率和暴力催收背后隐藏的风险
所谓的“秒到账”，其实暗藏了高利贷以及暴力催债的风险。正规的网络借贷平台年化利率一般不会超过36%，但是有些平台却可以达到上百甚至上千的年化利率，并且还会采用“砍头息”的方式来虚增借款成本。
最让人担心的是，如果出现逾期的情况，那么这些平台所采取的催收方式往往会越过法律规定的界限。例如，他们会不断地给借款人的亲友打电话进行骚扰，或者在网上发布一些侮辱性的言论，并且还会派人到借款人家里进行恐吓。这样的做法既违反了法律法规又会给借款人和他们的家人带来严重的后果。所以，在决定借钱之前一定要注意防范其中存在的各种隐形风险。
心理博弈：为什么逾期的人更容易被攻击呢？
从心理学的角度看，在遇到资金紧张的时候，逾期的人会处在一种焦虑、烦躁的情绪中。此时他们很容易受到“秒到账”的诱惑，并且忽略了其中存在的风险。另外一些平台也会用到诸如“急用贷”、“快审快批”之类的词汇来迎合借款人的心理需求。
根据心理学的研究结果，在压力之下人的判断力就会降低，所以逾期的人很容易做出一些不合逻辑的行为来签订一些不公平的协议。所以要控制好自己的情绪、理智地去思考问题才是防止自己掉入网络贷款陷阱的第一步。
知识图谱：怎样才能辨别出正规的网贷平台呢？
辨别正规的网贷平台要懂得一些基本知识，第一种就是看该平台是否有金融许可证，只有获得银保监会颁发的网络借贷信息中介备案登记证书才是合法合规的；第二种是查一查该平台的年化利率有没有超出36%，如果超过了就要引起注意了。
另外也可以从平台的备案信息、用户的评价以及投诉情况等方面来判断它的可信度，在国家企业信用信息公示系统、全国法院被执行人信息查询系统等官方网站上查看该平台的经营状态及法律纠纷情况。
动态评分：为什么你逾期记录这么关键呢？
网贷平台在审核贷款申请的时候一般会用到一个叫做动态评分模型的东西来判断借款人是否可以得到贷款以及需要支付什么样的利息。该模型主要依据的就是借款人的信用状况、收入状况和负债程度等等各种各样的数据来进行计算得出结果。而逾期记录就是其中很重要的一个评判标准，在有了逾期行为之后就会使整个评分分值急剧降低从而使得贷款被拒绝或者利率提高。
动态评分的基本原理是逾期行为可以反映借款人是否有还款意愿以及还款能力如何，所以即使是那些宣称自己不会参考征信记录的平台，在实际操作中也可能会用到其他的手段来进行风险判断，比如打电话进行核实或者对借款人的收入情况进行核查等。
风控原理：秒下的技术手段
“秒下款”的说法虽然很玄乎，但是实际上它是依靠着先进的风控技术实现的。正规的网贷平台一般会用到大数据以及人工智能的技术手段对借款人进行信用风险的快速判断，在此过程中会根据借款人的消费模式、社会网络、职业状况等因素来进行综合考量以预估出其还款的能力。
但是那些非法平台所称的“秒下款”其实只是简化了审核程序，并没有做风险分析。这样的方式可以很快地发放贷款，但是风险很大。如果借款人的还款出现了延迟，那么该平台就会遭受巨大的坏账损失。
实际操作方案：遇到资金不足的情况怎么办？
对于资金紧张的情况下的逾期人来说，可以采取如下一些符合规定的办法：第一种是和银行沟通，争取个性化的还款计划；第二种是向亲朋好友求助，并且不要使用高利贷；第三种就是通过正当的方式增加收入，比如做兼职或者创业等等。
如果一定要借的话，最好去正规的金融机构办理贷款手续，比如银行或者有资质的消费金融公司等等。虽然它们的审核比较严苛，但是利息也比较公道，并且还有法律保障。而那些号称可以马上放款的地方，则是不可取的。
真实的例子中所学到的经验
小李由于多次信用卡逾期而被多间银行拒绝贷款后，在看到一则声称可以不用考虑个人信用状况就能快速获得贷款的广告之后，按照上面的要求缴纳了一大笔所谓的“服务费”并签下了空白合同，最后掉入了套路贷的圈套中去。这个例子给我们的启示是什么？
答案是：该事件说明了征信逾期的人更有可能被不法分子盯上。而宣称“不管征信”的平台其实存在很大的隐患。在出借人出借之前一定要确认好平台是否合法，并且不能签订任何不公平条约。
怎样才能防止自己掉入网贷的陷阱里去呢？
答案是：第一要保持冷静，不要被所谓的“秒到账”、“低利率”的说法所迷惑；第二要到正规的金融机构去贷款，不能用非法的网络借贷平台；第三要加强法律意识的学习，知道自己的权利和责任是什么。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的带有“不查征信、马上放款、利率低”等内容的网络贷款广告都存在违规嫌疑，要引起注意。
防骗提示：在出借之前要对平台进行核查，不能签订空白合同、缴纳大额服务费等行为，在遇到暴力催债的时候要及时向公安机关报案。
3、风险提示：征信逾期的人群借款的风险较大，应该首先考虑向正规的金融机构申请贷款来规避高利贷以及暴力催债的问题。
