在当前社会信用越来越重要的大背景下，征信报告就相当于人的一张第二代身份证，在是否可以顺利地办理住房按揭贷款、汽车消费贷款等金融业务上起着至关重要的作用，并且还会对就业机会以及出行等方面产生影响。但是市场上却出现了很多打着“征信黑户、征信差户”的旗号进行放贷的APP，它们又是如何做到这一点的呢？今天我们将会从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面和心理层面等多维度入手去探究其中的秘密。
从法律和监管的角度看，这样的贷款软件有没有资格存在呢？
第一点就是所有的贷款业务都要在法律法规允许的情况下开展，在我国《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定之下，贷款公司要向客户说明清楚贷款利息、还款方法等内容，并且不能有任何欺骗的行为。但是有些打着“征信差也可以申请”的旗号来推广的贷款APP，在合同里设置了各种各样的陷阱，例如高比例的隐性费用、不合理的时间限制等等，这样的做法已经触犯了法律。
另外按照中国人民银行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，任何单位和个人都不能非法地去获取、使用和修改个人的信用报告。但是有些贷款APP为了吸引更多的客户，在没有得到用户同意的情况下就私自搜集用户的个人信息，并且这种行为已经违反了我国《网络安全法》中有关保护公民个人信息的规定。
二、从道义的角度来考虑问题：为什么要干这样的营生呢？
就道德而言，专门为征信不好的人提供贷款的软件就是利用了借款人的困难来牟取暴利。由于过去有信用记录的人很难得到正规的贷款，所以这类软件就借机推出所谓的“低门槛、容易通过”的服务来吸引他们去借钱。但是这些软件背后高额的利息以及暴力催债的行为往往会把借款人推入更加严重的债务困境中去。
一个典型的情况就是，在某地有一位年轻人由于征信问题不能够向银行申请到贷款，于是他就使用了一个号称可以不用看征信记录的贷款软件来借钱。但是该软件给他设置了30%以上的年利率，并且因为没有及时还款而遭到对方的暴力追债。最后这个年轻人不但丢了工作而且还背上了更多的债务。
第三部分就是风险和结果，也就是借款人的实际情况
那么打着“征信不好的人也可以贷款”旗号的贷款软件又会给人带来什么样的危害呢？第一点就是这些贷款软件一般都有很高的利息。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷年利率不能超过24%，但是很多贷款软件的年利率已经超过了这个数字，并且有的还达到了50%以上。
另外，贷款软件催收的方式十分恶劣。因为借款人的信誉不好，所以放贷人为了及时拿到钱就会用威胁、恐吓等方式来催债。这样会给借款人造成很大的精神负担，并且还会引起家庭纠纷和社会问题。
另外，借款人的个人信息也存在被盗用的风险。有的贷款APP为了吸引更多的用户，在收集用户的资料时会要求用户提供身份证号、银行卡号以及手机验证码等个人隐私信息。如果这些信息泄露出去的话，那么借款人的个人信息就有可能会被不法分子利用来进行各种非法活动。
第四部分就是对心理和行为进行分析，即为什么会有人信奉这样的说法呢？
从心理学的角度看，征信不好的人处于一种“病急乱投医”的状态中，由于之前有信用记录的问题使得他们很难得到正规的贷款，并且内心充满着焦虑、不安的情绪。而那些打着“征信不好也可以借钱”的旗号来推广自己的贷款软件正是利用了人们的这种心理，在给出较低门槛以及容易通过的理由之下诱导人们去借贷。
但是心理上过度依赖会使人失去理智，在紧急情况下人们很容易忽略掉贷款软件后面存在的风险，并且还会使债务越来越大。所以我们在遇到这样的宣传的时候要保持冷静、理性地去思考问题，不要被表面的东西所吸引。
第五部分的知识图谱和动态打分是怎么回事呢？
那么贷款软件为什么可以做到不用看征信就可以放款呢？其实它背后有一个复杂的知识图谱以及动态评分体系，在这个体系中会根据用户的个人信息、消费习惯、社会关系等多个方面来建立一个全面的信用评价模型。
但是这样的模型准确度很难得到保障。因为缺少了正式的征信数据做后盾，所以这套打分体系很容易出错——本来应该按时还款的人因为评分低而无法获得贷款，而那些信用记录糟糕的人却能轻而易举地借到钱。这样不公平的打分方式会给借款人带来很大的风险，并且还会破坏整个信贷市场正常运行。
六、风险控制原理及实施办法：怎样防止使用这些贷款软件呢？
对于存在“征信黑也能借款”现象的贷款软件，我们应该怎样来预防呢？第一点就是要知道正规的贷款程序是怎么样的。正规的贷款公司一般会要求客户提交完整的信用报告并且经过仔细审查之后才会放款。所以凡是说可以不用看征信就可以借钱的软件都值得我们注意了。
另外要提升自己的金融素质，在了解了贷款的基本常识之后就可以辨别出贷款软件中的各种欺诈行为了。也可以向有关人员请教或者自己看书学习来增加自己的金融知识。
另外还要注意保护好个人隐私资料，在申请贷款的时候不要随便透露出太多的私人信息，特别是涉及到身份证明文件、银行账户以及手机验证码等内容。一旦发现有不正常的情况出现的话就要马上报警或者向有关部门投诉。
第七部分是真实的借贷故事以及专业人士的回答
小李由于征信不好不能向银行申请到贷款，于是就使用了一个号称不用查征信就可以借到钱的APP来借钱。但是最后不但要支付很高的利息，并且因为没有及时还款而遭到对方的暴力追债。因此小李失业了并且背上了更多的债务。
那么小李为什么会遇到这样的问题呢？专家认为，小李之所以陷入债务危机的原因主要有两个方面：一是他对于贷款软件存在的风险没有足够的认识；二是他在急需用钱的时候没有考虑到贷款软件背后可能存在的隐患，从而造成了惨剧的发生。
那么怎样才能防止这样的事情再次发生呢？专家提出，借款人要到正规的金融机构去申请贷款，不要用贷款APP来借钱，并且要增强自己的金融意识，在面对各种各样的诱惑的时候能够保持清醒的认识。
八、结论及建议：怎样才能保障个人信用和财产的安全呢？
所以所谓的可以使用征信黑名单来借钱的贷款软件，在法律以及监管方面都存在着很大的问题，并且会给使用者造成巨大的经济损失和精神压力。所以在借贷的时候我们要保持清醒的头脑，理智地去判断，不要被眼前的诱惑所蒙蔽。
另外我们要提升自己的金融素质，掌握基本的信贷常识，并且要妥善保管个人资料以防止信息泄露造成的损失。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不看征信、低门槛、容易通过”之类的诱导性贷款宣传语都存在很大的风险，其中可能包含高利贷以及非法催收的行为，因此借款人应当避开这样的途径来获取资金。
防骗提示：在申请贷款的时候要到正规的金融机构去办理，并且不要使用贷款APP来借钱，在此同时也需要增强自己的金融意识，掌握一些基本的信贷知识，以免受到不良因素的影响而做出错误的选择。
3. 风险提示：打着“征信黑户也可以贷款”旗号的贷款软件大多有高利贷、暴力催债等问题，在此提醒大家要提高警惕。如果借款人不慎陷入其中，则会遭受更大的经济损失以及精神压力。所以我们在借贷的时候一定要头脑清醒、理智判断，不要被眼前的利益冲昏了头脑。
