征信上有逾期、黑户以及大额贷款等记录的人，就相当于头上顶着一把达摩克里斯之剑，在现代社会中，“信用”二字分量很重，一旦背上“黑户”的标签之后就会处处受限。但是很多人不知道的是，“黑户”并不是无药可救的情况了，只要采取正确的措施就可以东山再起。今天我们就一起来探讨一下这个问题。
从法律的角度看，逾期和黑户的区别是什么？
首先我们要弄清楚什么是法律意义上的逾期。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之日起算五年。也就是说逾期记录不会一直跟着你走，五年之后就会自动消失掉，“黑户”这个说法在法律上是没有依据的，它是人们对于严重的失信行为的一种叫法。“老赖”才是造成个人信用死亡的原因，在成为法院失信被执行人的那一刻起，你就再也无法获得任何信贷服务了，并且还会受到各种各样的限制。
人们常常认为一个逾期记录就等于被列入了黑名单，其实并不是这样的。一般而言，如果连续逾期达到90天以上或者是累计逾期次数太多的话，银行系统才会把该客户列为高风险用户。但是即使这样，也不是完全没有挽回的机会。最重要的还是怎样去处理以及恢复。
监管部门对于金融行业风险控制的基本底线
从监管的角度来看，在审核贷款的时候要贯彻执行好“了解你的客户”的原则，即银行要用征信报告、面对面交流、收入证明等多种方式对借款人的还款能力和意愿进行全面考察。对于存在逾期行为的人群，并不是全部都予以拒绝，而是根据逾期的原因、频次、数额和之后的表现来判断是否继续放贷。比如因为突发疾病造成的暂时性逾期和故意拖欠是有区别的。
近年来监管部门对于消费贷款、现金贷等行业加强了监管力度，并且不允许给没有信用记录的人发放贷款。因此市场上出现了很多打着可以“美化征信”的旗号从事非法活动的小公司，大家要小心。
从道德的角度看，信用背后所体现的是契约精神
信用不只是一组数据，在此之后还有人和人的信任关系。按时还贷既是法律要求也是对合同精神的一种体现，而用各种各样的方式来掩盖逾期记录的行为就等同于在破坏整个社会的信任系统。假如每个人都能够轻易地删除自己曾经犯下的错误的话，那么征信系统又有什么存在的价值呢？
但是我们要分清道德绑架和合理的维权之间的区别，在因为不可抗力（比如重大的自然灾害或者突如其来的疾病）而出现逾期的情况下给予一定的宽容是可以接受的，但是无论如何都不能逃避自己的责任。
高息“修复”存在的问题
目前市场上有很多号称可以进行“征信修复”的公司，但是它们所做的一切都是违法的行为。第一种情况是按照前面所说的《征信业管理条例》的规定，只有征信中心才有权利去更改信息，并且没有任何其他的机构有此权限；第二种就是这些公司的收费标准非常高，并且在做完之后或者没有做完之后都会给客户造成损失或者是让客户陷入困境之中，甚至还会有人被诱导去提交虚假的信息来达到目的，这就构成了诈骗罪。
另外一些黑中介还会怂恿购房者去做“过桥贷款”，也就是用新的贷款来还旧的贷款。表面上看这是解决了问题，但是实际上却使债务不断累积，最后可能会产生法律上的麻烦。
心理准备：摆脱了信用危机之后
在遇到信用危机的时候，人们很容易产生自我怀疑和自杀的想法。但是我们要知道，尽管信用问题很严重，但它并不是世界末日。著名财经作家吴晓波就曾经讲过自己因为创业失败而造成征信记录不良的经历，在经历了长时间的努力之后又重新获得了信用。
心理重建的主要方法有以下几点：第一、面对现实，不能逃避；第二、制定一个详细的还款计划，并且即使每个月只偿还一点点也可以；第三、寻求专业的心理咨询，在选择咨询机构的时候一定要慎重。要知道目前遇到的问题并不等于以后就会一败涂地。
知识图谱：信用系统的工作原理
要想弄清楚怎样去修复自己的信用问题的话，就必须对中国的个人信用体系有一个基本的认识。中国个人征信主要是由中国人民银行征信中心来进行管理，并且所有的信息都是来自于各个商业银行、消费金融公司以及网络借贷平台等等。当我们在上述这些地方进行贷款的时候，相关的资料就会被上传到征信系统的里面去。
一份完整的信用报告包括基本信息、信贷信息、公共信息和查询记录等内容，其中信贷信息最为重要，它会详尽地记载每一笔贷款的数额、时长以及偿还状况。逾期记录则会注明逾期天数，在一个月之内未还清欠款称为M1，在两个月之内未还清欠款称为M2，依此类推。而超过三个月仍未归还欠款的行为则被认为是严重的违约行为。
动态评分就是指银行自己所建立起来的风险控制模型
除了征信报告之外，银行还会有一个内部评分体系来对客户进行打分。该体系会依据客户的还款记录、资产情况以及工作稳定性等因素的变化来进行实时更新。比如连续六个月都按时还贷的话，分数就会慢慢提升；但是如果出现了新的逾期行为，则分数就会很快降低。
一位银行信贷员表示，他们系统的重点是“近期的行为”，即即便之前存在严重的逾期记录，在最近一年内如果表现良好也有可能拿到贷款。由此可知，信用修复是一个持续的过程，并不是说以前犯下的错误就会一直影响到今天。
风控原理就是银行对贷款申请进行评判所用到的决策树
在银行审核贷款的过程中，脑海里会形成一棵“决策树”，即先判断是否有当前的逾期记录（M0），然后检查过去两年之内是否存在三次以上的大于三个月的逾期情况，之后再看收入能否偿还债务，并且还要确认贷款用途是否合法合规。只要有一个地方不符合要求就有可能被拒贷。
另外银行对于“查询记录”的态度也十分谨慎，在你短期内多次被拒绝贷款的情况下，如果查询次数太多就会被认为是急需资金的人，风险等级会提高很多。因此除了要按时还贷之外，还要尽量减少不必要的查询行为。
实施方案：分步骤进行修复
接下来就具体的操作方法进行说明，对于逾期黑户来说，修复之路可以分成三个阶段：
第一部分就是债务重组把所有的债务都列出来，并且分清哪些是银行贷款、哪些是网络借贷、哪些是信用卡欠款。之后再和债权人进行谈判，争取延期或者分期付款的方式。一定要记得，积极地去跟债权人沟通才是最好的办法，在某地的一位法官曾经说过，他所遇到过的上千起债务纠纷中，主动去找法院商量还款计划的人中有九成多没有被强制执行。
第二步就是提出征信异议如果征信报告中存在虚假的信息（比如已经结清的贷款仍然被标记为逾期），那么就可以向征信中心提出异议申请。按照《征信业务管理办法》的规定，征信机构需要在二十个工作日之内进行核实，并且会根据实际情况做出相应的处理决定。我的一个朋友就是因为银行系统的失误造成了征信报告上出现逾期记录，在经过异议申请之后得以纠正过来，从而解决了后来办理贷款的问题。
第三步就是恢复信誉在解决了现有的债务问题之后，可以考虑办理一些“信用修复”的产品，比如有的银行推出的“小额循环贷”，虽然金额不大但是能够帮助你建立起一个新的良好的信用记录。另外还要继续使用一到两张信用卡进行小额消费并且全部结清，以此来让系统认识到你是有良好信用的人。
黑户可以重新申请贷款
张先生因为创业失败导致了30万元的贷款逾期半年以上，因此被很多家银行列入了黑名单。之后他采取了如下措施才得以重新站起来：第一、和银行协商把这30万元的债务延期到五年分期付款；第二、每个月按时还钱并且没有出现过任何新的逾期情况；第三、两年之后向一家城市商业银行申请了一笔小额信用贷款获得3万元；第四、一直保持着良好的信用卡使用习惯，在三年之后顺利地办理了住房抵押贷款。
该事例说明了信用修复并没有什么捷径可走，但是只要方法得当，总会有峰回路转的时候。
问答时间
问信用卡逾期一天会不会影响到个人信用报告呢？
答并不是所有的银行都有三天的宽限期，有的银行没有这个期限的规定，所以最好直接联系发卡行进行询问。
问网贷逾期和银行贷款逾期哪个更严重一些呢？
答网贷平台的数据已经全部接入了征信系统，并且催收的方式也更加直接和强硬一些。但是银行贷款逾期之后会被列入失信被执行人名单中去，造成的后果更大一些。
问怎样才能知道自己的信用报告是什么样的呢？
答可以登录中国人民银行征信中心官网申请电子版，也可以带好身份证去当地的中国人民银行分支机构进行现场查询，在一年之内有两个免费的机会来查询。
征信存在逾期黑户、大额贷款等情形，这是个难题但是不是无法解决的。可以通过法律手段来维护自己的权益，在遵守相关法规的同时也要坚守住道德底线，并且要充分地认识和评估好各种各样的风险，在心里做好准备之后再去学习一些相关的知识以及了解评分机制和风控原理最后再根据实际情况制定出一套合理的实施方案。
重要提醒：
凡是声称可以做到“百分之百消除不良记录”、“包装征信后就可以申请到贷款”的都是骗人的，而且根据国家的规定，征信修复已经被认定为一种诈骗行为。
2、要警惕注销贷款需要先借款的骗局，该种方式已经被很多人的亲身经历所证实是诈骗行为。
3、保护好自己的个人隐私资料，不能随便给一些来历不明的单位去查征信记录，以防造成个人信息外泄而落入坏人手中。
4、合理负债、量入为出、防止过度借贷造成信用崩溃。
5、保存好所有的还款凭据以及相关的聊天记录，在出现争议的时候用来保护自己的合法权益。
