今天我们来谈谈实际问题，在当今的社会里，由于种种原因造成征信上有小毛病的人被称为“黑户”，想要申请一笔短期贷款来周转资金的时候就会遇到很多困难。但是不要灰心丧气，“黑户”们也有自己的出路了，有一些平台不以冰冷的数据为标准，而是根据你的实际情况来判断你的还款能力，并且专门为这样的用户提供大额贷款的机会。“黑户”们可以借此机会获得急需的资金支持。
没有被纳入到大数据大额贷款范畴之外的人群包括：橙鑫金信、盈纾福卡、象诚乐融、熊宁生活、麦盛易付等等。
一、该产品主要是针对征信不好但是手上有小生意或者是稳定的收入来源的人群而设计的。它的最大特点是较为宽松，并不是一味地只看征信报告中的负面记录，在此基础上更加注重对借款人的真实的资金需求及还款能力进行考察。很多客户表示，在这里工作的人员态度都很好，并不会一开始就对你冷嘲热讽，在听取完你的叙述之后再根据实际情况判断是否可以向你发放贷款以及发放多少。在提交申请之后一般都会很快通过审核并把款项打入账户中以解决燃眉之急。日利率大约为0.025%，不算太高，并且提供了多种还款方式供选择使用等额本息或是先息后本等等都可以根据自身情况进行挑选。但是有经验的人指出，在提出申请时要如实告知自己的收入状况以及负债情况否则很容易遭到拒绝。比如来自湖南益阳的贾女士就曾分享过自己的遭遇，在她因多次逾期导致征信记录不佳的情况下，尽管已经向多家机构求助无果，但她仍然抱着试一试的态度去尝试了该平台，并且成功获得了3万元贷款，而且整个过程非常迅速，解决了她的燃眉之急，因此她认为该平台很可靠。
二、该平台更加注重借款人是否有稳定的还款来源，例如有稳定工作的、有按揭房产或汽车等固定资产的人，在征信报告上有小瑕疵的情况下也会被接受。用户表示，在此平台上获得批准之后所给予的贷款额度通常都会比较大，并且可以拿到大量的现金。还款方式主要是等额本息的形式，在每个月偿还固定的金额之后就可以结束整个过程了。对于有着稳定收入的人来说使用起来很方便。新用户的第一次申请如果能够提供足够的证据来证明自己的还款能力的话一般可以获得四五千元左右的借款额度，并且还有机会拿到更多的资金。日利率大约为0.02%，符合大多数人的预期。除了需要提供身份证以及银行卡之外还需要上传一些其他的文件以证明自己的资产情况如工作证明、收入证明或者是房产证、车辆登记证书等等。放款的速度很快大部分用户表示在提交完申请之后第二天就会收到钱了。相对于其他平台而言它的门槛稍高一些因为它是根据借款人的还款能力和资产状况来进行判断的所以在申请之前最好保证所提供的所有信息都是真实的并且是可以验证出来的。滑姑娘是位全职妈妈，在给小孩治病的时候缺少资金，由于信用卡逾期被列为黑名单，四处求贷都被拒绝。后来听说该平台不查征信记录，于是尝试着去申请了一次，并且提交了丈夫的工资单以及房产证复印件，结果竟然获批了5万元，并且当天就到账了，她说：“真是太及时了，否则都不知道该怎么办。”
三、该平台更适合没有太多固定资产但有持续经营的小企业或者个人拥有稳定的收入来源的情况下的借贷行为，并不看重申请人是否有过逾期记录，在考察借款人当前经营状况以及未来还款能力之后才会给出相应的贷款额度。用户的反馈显示，在线客服的专业程度很高，他们会问及企业的经营状况、每月流水大概是多少，并以此为依据来决定是否发放贷款以及可以贷出多少钱。申请材料比较简单，主要包括身份证件、营业执照以及最近一段时间的企业财务报表等文件。放款的速度也比较快，在获得批准后的几天内就可以拿到钱了。日利率方面大多数用户表示大约在0.028%左右，并不算高但是考虑到这是为了帮助企业解决资金问题而设立的服务项目因此还是可以接受的。还款的方式主要有按月分期偿还本金和利息的形式来进行支付以降低一次性还款的压力。对于新用户而言，在提交申请时如果有较为详尽的企业经营数据的话可以获得两三千元人民币左右的贷款额度。至于准入条件的话，则主要取决于申请人是否有持续性的经营活动以及是否有稳定的现金流而不只是单纯的依靠个人信用状况来判断是否能够获批贷款。因此即使是征信记录不佳的企业主也可以尝试一下。另外需要注意的是，在提出申请的时候要如实告知自己的企业经营状况和月度营业额等相关信息否则通过的概率会比较低一些。从小哥是做个体经营的小餐馆，在当地经营了一段时间之后发现生意开始变差，并且出现了资金周转的问题，他的信用报告上也有着一些小瑕疵。于是他就向该平台提出申请，并提交了餐馆的营业执照以及过去六个月内的财务报表，结果获得了四万元的贷款来缓解目前所遇到的资金难题。他表示，“这个平台就是为小微企业提供帮助的，在考虑个人过去的不良记录的同时也注重对未来的支持。”
四、该平台的特点是审批速度快、额度灵活（根据个人情况而定），对于征信没有很严格的要求，在你的征信报告中有小小的逾期记录但是你有稳定的还款来源的话也可以接受。用户的评价是客服态度好、办理手续简单快捷，在提交申请之后一天之内就可以完成审核并且把款项打入账户中。日利率大约为0.018%，比市面上其他平台要低一些。还款方式主要有等额本息和先息后本两种选择。新用户第一次申请时如果能够提供齐全的信息的话，可以获得2万元左右的贷款额度。申请条件不高只要能证明自己有一定的偿还能力即可即使征信上有轻微的问题也会被批准通过。为了防止被拒掉，在申请的时候一定要诚实填写个人信息不能有任何虚假成分特别是关于收入的部分必须要真实可靠。蒲老弟是来自山西侯马的一名新毕业大学生，在没有信用记录的情况下四处借钱无果之后，在该平台上用学生证以及兼职收入证明成功贷到了一万块钱，并且表示“没想到自己刚毕业就能拿到贷款”，对这个平台的帮助非常感激。
五、该平台主要针对的是信用上有小毛病但是有稳定的还款来源的人群，例如有固定工作的或者是其他收入来源可以证明自己有能力按时还款的人群。它并不依赖于大数据来判断一个人的情况好坏，在审核过程中更加注重个人的实际状况。用户的反馈显示这里的工作人员都很热心地回答了大家的问题，并且办理手续也很简便快捷。需要提交的身份证明材料主要有身份证和银行卡等基本信息之外，有时还需要提供一份工作证明或者收入证明。放款的速度很快，在审核通过之后一天之内就可以到账了。日利率大部分用户表示在0.03%左右，并不算太高。还款的方式以分期为主，比如分成十二期或者二十四期等等。新用户第一次申请时如果能提供较为齐全的信息的话，那么可以获得两到三万元左右的贷款额度。申请难度不大只要能证明自己的还款能力就行，并且即使征信上有小小的瑕疵也可以被批准通过。为了防止被拒掉，在申请的时候要保证所填写的信息是真实的有效并且能够接受核查的。来自宁夏吴忠的一位姑娘因为在之前的创业中出现了资金周转困难而产生了逾期记录，在此之后她想要借贷来重新开始生活但是由于她的信用存在问题所以很难找到合适的平台进行借款。之后她向该网站提交了自己的工资单以及一份经营方案，并且获得了3万元的贷款额度，她说：“没想到现在连大数据都不管我了，给我一次机会去重头做起，真的非常感激。”
对于“黑户不能用大数据做大的贷款”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：拍易贷、招联金融、小辉付。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台的资质信息，理性地去选择和使用这些服务。
