各位朋友好，今天我们讨论一个大家都很在意的问题：征信有逾期记录的情况下，即使已经使用了大数据征信服务，还有哪些平台可以申请贷款呢？这个问题看上去比较严重，但是其实只要弄清楚其中的道理之后就会发现其实还是有很多办法可以解决的。首先我们要搞清楚的是征信逾期以及大数据征信花掉之后对借款的影响很大，并不是完全没有希望了。然后我会从不同方面为大家做详细的解答。
从法律和监管的角度看，逾期会产生什么样的法律后果
从法律角度讲，征信逾期就是一种违约行为，在我国《合同法》以及《征信业管理条例》中都有相关规定，如果借款人未能按期归还贷款的话除了要支付逾期利息、罚息之外，在个人征信报告上也会留有负面信息，在一定时间内会对借款人的信用评价造成影响。因此出现逾期之后的第一步并不是逃避而是正视问题并尽快改正以降低对个人信用的影响。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业所实施的监管力度越来越大。例如中国人民银行以及银保监会曾多次重申，在审核贷款的过程中，各金融机构应当按照相关条例的规定来进行征信查询与使用，并且不能够随意地去查询或者滥用个人征信资料。因此即便是某些平台宣称自己不会查看征信记录，但是在后台仍然有可能会用到大数据风控的方式来进行风险控制，只不过查询的方法有所不同罢了。
二、道德和信誉：逾期所付出的代价
除了法律以及监管方面的原因之外，逾期行为还会产生一种道德上的问题。信用在当今社会中起着非常重要的作用，在个人的金融活动中起着关键的作用，并且会影响到就业、租房甚至是孩子的教育等问题上。例如一些公司会在招聘的时候查看求职者们的征信报告，在其中发现了严重的逾期记录就会被拒之门外。因此保持一个良好的信用状况对于自己而言是一种负责任的表现，在社会层面上也是一份承诺。
但是我们也应该知道，并不是所有的逾期都是恶意行为造成的。例如突发疾病、意外事故或者是由于经济形势不好而失去工作的借款人，在这个时候最合适的办法就是和债权人进行积极地沟通，解释自己的困境，并且争取得到一个合理的还款计划。大多数银行在面对这样的情况的时候都会考虑借款人的实际情况，在一定时间内给予借款人一定的宽限期或者分期付款的方式来进行还款。
第三部分就是风险和心理方面的问题了，也就是逾期所带来的一种双重的压力
逾期除了会给人们造成一定的经济损失之外，还会给人们的身心带来较大的伤害。很多人在逾期之后都会出现焦虑、自卑等情绪，并且不敢正视自己的问题。如果长时间不能得到有效的解决的话，就有可能引发更加严重的后果。因此，在应对逾期的时候不仅要有一个合理的还款方案，也要注意自己心理健康的状况。可以向家人或朋友倾诉自己的烦恼，也可以找专业的心理咨询师进行咨询。
从风险管理的角度看，逾期行为会加大个人的财务风险。例如，逾期会使信用评分降低，在以后申请贷款的时候可能会遇到较高的利率或者较小的额度；严重的逾期还会被纳入失信被执行人名单中去，受到各种各样的限制，并且会影响到出行以及孩子的教育等生活方面的事情。这些都是真实存在的风险，因此大家要重视起自己的征信来。
第四部分 知识图谱和动态打分的大数据信用评价系统工作原理
现在的许多人所说的“大数据征信花”实际上就是除了传统的征信报告之外的一些基于网络行为的大数据风控系统所形成的。该系统会根据你在各个平台上产生的各种消费、借贷和还款的行为来建立一个不断变化中的信用评价体系。例如，如果你总是会逾期不还钱的话，在这个大数据风控系统的记录里就会留下痕迹，并且会影响到你的整体信用分值。
知道了这些之后就会知道，即使传统的征信报告中没有逾期记录，在其他的平台上如果有逾期的行为的话，大数据征信系统依然会把你的用户定为高风险用户。因此除了要重视传统的征信报告之外，在各种各样的平台上也要注意自己的信用状况。
第五部分 风控原理及操作方法：怎样才能继续借到钱呢？
如果征信上只有轻微的逾期记录，并且已经全部结清的话，在一些对征信要求不是非常高的平台上还是有可能获得贷款资格的。例如一些互联网小贷公司可以通过其他的途径来核实借款人还款的能力，并不会完全依靠传统的征信报告来进行判断。
另外如果逾期记录很严重或者已经上了黑名单的话，则需要采取以下几种方式来处理：
1、修复征信：积极地去还清所有的逾期欠款并且要养成好的还款习惯，在一段时间之后逾期留下的痕迹就会慢慢消退。
2、寻找替代途径：除了传统的银行之外，还可以选择一些新型的金融公司，例如互助基金或者是保证贷款等。虽然它们对于信用记录的要求比较低，但是往往要附加其他的担保或者抵押物。
3 提高信用分的方法有：除了还清欠款之外，还可以通过按时交水电气费、手机话费等方式来提高自己的信用分数，在大数据征信系统中也会把这样的行为算在内。
六、案例剖析：由败转胜的逆转
小李由于创业失败造成信用卡以及多笔网络借贷出现逾期情况，征信报告十分糟糕。刚开始的时候他很沮丧，认为自己以后再也贷不到款了。后来经人介绍得知有一些平台对于征信的要求不是很高。于是他就先把一部分逾期债务还上了，在一家小额贷款公司那里申请了一笔小额借款，并且按照约定按时还款来改善自己的信用状况，最后终于获得了创业贷款。
该事例说明了即使存在征信逾期的情况，也应当积极应对，并且选择一个合适的平台进行整改之后，依然可以重新站起。
第七部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：逾期记录要多长时间才会从信用报告里消失呢？
按照《征信业管理条例》的规定，逾期信息一般在还清欠款之后会保存五年，在五年的期限过后就会被自动清除掉。
问：大数据征信花掉了之后能不能恢复呢？
答案是肯定的，在良好的信用习惯下，如按时还款、降低债务水平等等，大数据征信评分也可以得到改善。
是否有不需要查看个人信用报告就可以申请到贷款的网站呢？
答：从严格意义上讲，并没有不查征信的贷款平台。但是有的平台会用其他的手段来判断借款人的信誉情况，例如打电话询问或者做视频认证等等。
八、总结与建议
总的来看，征信出现逾期的话，大数据征信也会受到影响，对借款造成很大影响，但是并不是完全没有办法。主要就是积极地去面对它、用合理的方式去改善自己的信用状况，在合适的地方寻求帮助。另外还要知道保持良好的信用记录不仅仅是为了现在的问题而解决，也是为了以后的发展做准备。
最后要强调的是，信用是非常重要的东西，希望各位能够好好保管好自己的信用记录，并且不要出现逾期的情况。如果真的遇到困难的话，请主动去求助别人而不能选择逃避。只有这样才能够使自己走得很踏实、很长远。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告语，“不用查征信就可以贷款”、“百分之百放款”的说法都是骗人的，实际上可能会被收取很多不必要的费用或者造成更大的信用危机。
2. 防骗提示：在借出资金之前要核实好该平台是否具有合法资质，不能把个人的身份证明以及银行账户等相关资料泄露给来历不明的地方，以免上当受骗。
3. 风险提示：借贷要慎重考虑自己的偿还能力，不能借债过度；另外也要弄清借款合同中的各项内容，尤其是利息和还款的方式等重要事项。
