征信大数据好比一个隐形的大管家，在你不经意间就把你的信用状况掌握得一清二楚。无论是申请贷款、办理信用卡还是其他事情上，征信大数据都起着决定性的作用。那么征信大数据又是如何运作的呢？这个问题没有简单的答案，需要细细探讨。
征信大数数据用在了以下几种产品上：慧鑫钱包、苏银钱柜、花达钱e站、众易贷、云桔优品等。
一、慧鑫钱包
该平台主要利用征信大数据对用户的信用状况以及消费习惯进行分析，并以此判断出借款人的偿还能力，在此基础上又加入了来自多个渠道的数据信息（如银行流水、社交网络上的信息等），从而构建起一个全面的个人信用档案。因此不论是小额度贷款还是大额借贷都可以很快地找到最合适的人群。另外它还会考虑到用户是否稳定的问题，例如工作经历长短、居住时长等等来保证借款的风险处于可接受范围内。
参数说明如下：最高可贷金额为五万；审批通过率为六十五％；日息为千分之八；需要提供的材料有身份证、银行卡号、手机号码以及单位出具的工作证明；该产品由持牌金融机构发放；准入条件一般，即要求申请人从事本职工作一年以上；为了避免被拒的情况发生，在提交申请前要保证自己的电话号码已经进行了实名制注册，并且不要经常换工作。
除了一般的信用评价之外，慧鑫钱包还会给用户提供个性化的建议，例如按照消费者的消费模式来推荐适合的信用卡或者理财产品等。而且该平台的服务人员反应非常迅速，在遇到问题的时候可以马上获得人工的帮助。但是也有部分使用者表示它在审核的速度上存在一定的延迟情况，在节假日的时候会延长一两天左右的时间。
网友杨小蓉在儋州表示：“我在1月15日提交了申请，因为急需用钱才这么快就被批准了。虽然金额不大但是也解决了我的燃眉之急。只是觉得利率偏高，但是没有办法，在急需用钱的情况下只好先考虑眼前的需要。”
二、蘇銀钱柜
该平台对于征信大数据的应用主要集中在对用户消费行为的研究上面。利用大数据技术来研究消费者的消费习惯以及还款规律，并以此来评估消费者的风险程度。例如，在高档商场里频繁购物但是又按时还款的人，其信用分就会比较高；而那些消费杂乱无章、还款拖延的人，则会得到较低的信用分。
参数说明如下：最高可贷金额为10万；审批成功率约为58%；月利率为0.6%；需要提供的材料包括身份证、银行卡、征信报告和社保信息等；该产品由持牌金融机构提供；申请条件较为严格，即信用状况良好；为了避免被拒的情况发生，在提交申请前要保证自己的征信报告中没有逾期还款的历史，并且不要有多头借贷的情况出现。
苏银钱柜的一个优点就是其风控体系很严苛但是又很有人性化，在你由于某些原因出现逾期的时候也可以提出延期还款的要求，并且如果理由充分的话一般都会被同意。另外它还会给用户提供一个信用修复的服务来帮助用户慢慢改善自己的信用状况。但是它的申请过程比较繁琐，要填的内容也比较多一些，有的用户会觉得不太方便。
网友邢大妈在河北张家口表示：“我在二月初一提交了申请，那时候心里还有些忐忑，因为年龄大了，担心会不通过。但是第二天就得到了审批的结果，并且额度还比较高。主要是觉得在办理过程中被各种问题缠绕着，很烦人，但是最终还是解决了。”
三、花达钱e站
该平台对于征信大数据的应用更加重视用户的社会关系以及信用行为，在对用户进行信用评价的时候会考虑用户的社交网络、转账记录等因素。例如，如果一个人经常给信誉好的人打钱的话，那么他/她的信用分就会比较高；而如果一个人经常与信誉差的人发生金钱往来的，那么他的/她的信用分就有可能被影响到。
参数说明如下：- 最大可贷金额为三万- 被批准的概率是七十二分之一- 每月需要支付一元钱- 需要提供的文件有身份证件、银行卡号以及社交媒体账号信息和电话号码- 不属于持牌金融机构- 申请条件比较宽松，并没有很严格的信用记录要求- 防止被拒绝的方法就是保证通讯录里有一个稳定的联系方式，并且不要经常更换自己的社交媒体账号
花达钱e站的优点是审批速度快，在几分钟之内就可以得到结果，并且它的贷款金额不大但是还款方式很灵活可以分期付款从而降低用户还款的压力。但是它的利息比较高只适用于短期周转不能用于长期内借。另外它有专业的服务人员能够给用户提供详细的借款指导但是回覆的速度会稍微慢一些。
网友蓝小乐来自河南省巩义市，在1月22日的时候急需用钱，所以就去办理了贷款业务，并且很快就拿到了贷款，尽管利率比较高但是也解决了燃眉之急，只是觉得这个平台问的问题比较多一些，对个人隐私保护有些顾虑。
四、众易贷
该平台对于征信大数据的应用主要集中在用户资产与负债的情况上面，在对用户进行信用评价的时候会根据用户的银行存款、房产、汽车等财产信息以及信用卡、房贷等债务信息来进行判断。例如，如果一个用户拥有稳定的资产但是负债很少的话，那么他的信用分就会比较高；相反地，如果一个用户负债多而资产少的话，则其信用分数就比较低。
参数说明如下：最高可贷金额为20万；审批通过率为50%；月利率为0.7%；需要提供的材料有身份证、银行卡、资产证明和负债证明等；该产品由持牌金融机构发放；申请条件较高，需要提供真实的资产证明，并且不能负债过多。
众易贷的特点就是贷款金额很大，适合急需大量资金的人群。其风控体系也十分严谨，在审核过程中非常公开，并且用户可以随时查看自己的申请进度。另外它还会给用户提供专业的财务管理建议来帮助他们更好地管理自己的财务状况。但是该产品的准入门槛比较高，并不是所有的人都能符合要求。并且它的客服人员很专业但是回覆的速度比较慢，有的客户表示需要等很久才能得到回应。
网友欧叔在集安表示，在一月十八日的时候向银行贷款买车，虽然手续比较繁琐但是可以拿到很大的一笔钱来解决自己的燃眉之急，只是觉得提交的各种资料太多很烦人。
五、云桔优品
该平台对于征信大数据的应用更加重视用户的生活方式以及偿还能力，在对用户进行信用评价的时候主要依据的是用户的消费情况和还款历史等等数据来进行判断。例如，如果一个消费者经常去高档商场购物但是又按时还贷的话，那么他的信用分就会比较高；而如果一个消费者的消费行为比较混乱并且经常拖欠贷款的话，则其信用分数就比较低。
参数说明如下：最高可贷金额为八万；审批通过率为百分之六十；日息为千分之九；需要提供的材料有身份证、银行卡、信用报告和消费明细；该产品由持牌金融机构发放；准入条件一般，即良好的信用状况；防止被拒的原因主要有两点，一是保持稳定的消费习惯，二是不要经常变换消费地点。
云桔优品的优势是借款额度合适、还款方式灵活、有信用管理服务等优点，但是利率偏高、只适用于短期周转，并且客服人员虽然很专业但是响应速度较慢。
网友屠瑶在瑞金提出贷款请求的时间是2月5日，她想要用这笔钱来改善自己的居住条件。尽管利率比较高，但是额度比较适中，在急需资金的情况下帮助了自己。不过她在办理过程中被询问了很多问题，并且觉得有些繁琐，但是最终还是完成了手续。
