征信不好或者征信记录很差的人在网上申请贷款时会遇到很多问题吗？由于种种原因造成个人信用不良的情况有很多，例如逾期还款、信用卡套现等行为都会留下不良记录，在申请房贷的时候就会很困难，信用卡也很难办到。因此这些人会选择通过网络借贷的方式来解决自己的资金需求。但是网络借贷平台众多且鱼龙混杂，稍有不慎便会落入其中。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面对征信不好的人应该如何选择合适的网络借贷平台进行详细的分析和探讨。
从法律的角度看，征信不良会产生什么样的后果
第一点就是征信不良不只是一笔信用账单上的欠款那么简单，在法律层面上也存在一定的风险。按照我国民法典以及征信管理条例的规定，征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，也就是说如果你在征信报告中留有不良记录的话，在接下来的五年内都很难被清除掉。另外由于征信原因造成的贷款逾期也会受到法律制裁，并且会影响到你的财产状况。
张先生由于信用卡逾期次数过多，在征信报告中留有诸多不良记录。之后他又急需资金周转，于是向一家网络贷款公司申请了贷款。但由于其信用状况不佳，所以贷款利率被提高到很高的水平，并且因此产生了巨大的还款压力而再次违约。最后该贷款公司将张先生告上了法庭，除了要支付高额利息之外，他还面临着自己的房产可能被拍卖的风险。
从监管的角度看，网络贷款平台是否符合相关法律法规的要求
网络贷款平台虽然很方便，但是也受到严格的监管。在中国境内从事网络贷款业务的企业需要获得相关的金融许可，例如网络小贷业务经营许可证，并且要公开所有的信息，包括借款人的利息、服务费以及还款计划等等都要向客户说明清楚。
那么怎样才能知道一个网络贷款平台是不是合法的呢？可以这样来判断：
查询该平台是否已经在国家企业信用信息公示系统上进行了注册，并且获得了相应的金融许可。
2. 了解该网站以及相关手机应用程序上是否有关于公司的基本情况、联系信息以及贷款产品的说明等内容。
3、用中国人民银行征信中心查询平台查到的信用报告来验证，正规的平台应该会有很好的信用状况。
从道德的角度看，征信不好的原因
征信不好的原因并不仅仅在于个人的行为上，也和道德有关。有的人的原因是由于没有良好的财务规划能力而经常出现逾期的情况；有的人则是由于不良的消费习惯导致了过度负债。这样的行为会给个人带来不利的影响，并且会对家庭和社会产生一定的危害。
从道德的角度来看，征信不好的人应该反省自己所犯下的错误，并且要积极地提高自身的财务管理水平，防止再出现类似的情况。另外，网络贷款平台也应该履行好自己的社会责任，在获取利益的同时也要注意控制好风险。
第四部分从风险的角度来谈一下网络贷款存在的问题
网络贷款虽然方便快捷，但是也存在一定的风险，特别是对于信用记录较差的人群而言，其风险会更大一些。主要的风险有以下几种：
高额利息及费用：大部分网络贷款平台的年化利率比银行要高得多，并且还有各种各样的服务费、管理费等，所以总的借贷成本会比较高。
2、隐性的债务危机：有的平台让借款人不断地借新债来偿还旧债，从而陷入一种“借新债还旧债”的恶性循环中去。
3、个人信息泄露：网络贷款平台要搜集很多个人资料，如果没有做好防护工作的话就会造成信息外泄，让坏人有机可乘。
4、催收暴力：有些不合法的平台会使用非法手段进行催收，给借款人的生活带来很大的困扰。
第五部分从心理学的角度看，征信不良会给人带来怎样的心理影响
征信不好的人除了会面临经济上的困难之外，还会对自己的心理造成一定的影响，比如自卑、焦虑和抑郁等情绪，在借贷的时候也会变得比较冲动，进而陷入更严重的债务危机中去。
所以征信不好的人应该积极地去调整自己的心态，并且要寻求专业心理咨询师的帮助来改善自己的信用情况。要知道，良好的信用是可以被恢复的，只要自己下定决心并且付诸实践就可以了。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
要想知道征信不好的后果是什么，就必须先弄清楚征信系统的工作机制。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，该系统会搜集并整理出个人的信用资料，比如贷款历史、信用卡消费状况以及逾期情况等等，并把这些资料制成个人信用报告，提供给各个银行或者其他金融机构去查看。
征信系统的主体就是信用评分模型，该模型用复杂的算法来对个人的信用情况进行量化的评价。分数高说明个人的信誉好，分数低则说明个人的信誉不好，在办理贷款或者申办信用卡的时候都会受到很大的影响。
第七部分 网贷平台的风险控制能力
网络贷款平台为了降低风险一般都会用到动态评分的技术来对借款人进行评估，在这个过程中会考虑很多因素如还款历史、借贷次数以及所使用的设备等等，并且还会根据这些信息的变化而不断更新借款人的信用分值。因此即便你有不良的信用记录但是在该平台上表现良好的话也有可能得到比较低的利率。
但是动态评分仍然具有一定的不确定因素，在一些平台上，借款人如果出现换手机号、换工作的现象就会被扣分，进而导致贷款利率上升或者被拒贷。
八、风险控制原理：网络贷款平台的风险管理
网络贷款平台的风险控制主要从以下几方面入手：
1. 信用评价：用征信报告和大数据分析的方法来判断借款人的信誉好坏。
反欺诈检测就是用技术来判断借款人的欺诈行为，例如身份造假、虚假资料等等。
3. 还款能力评定：按照借款人收入和负债的情况来判断其偿还债务的能力。
4. 还款行为监督：根据借款人还款情况以及催收信息来判断其还款状况，并且在发现问题的时候马上进行处理。
第九部分 实操方案：征信不好的人怎样才能申请到网络贷款
如果个人信用记录不良并且急需资金周转的话，可以采取如下措施来解决：
1. 选择正规的网络贷款平台：首先应该选择有资质的网络贷款平台，例如银行系的网络贷款平台或者持牌的消费金融公司等等。虽然这类平台审核比较严苛，但是利率也比较低，并且风险较小。
2. 了解产品的详细信息，在选择贷款产品的时候要认真地去读取合同上的内容，包括利率、费用以及还款的方式等等，并不是只有听从销售人员的一面之词就可以的，还要算出真实的借款成本来。
3、控制好借款额度，在自己能够承受范围内进行借贷，并且不能因为一时急用钱就去借很多的钱，否则会给自己带来很大的还款压力。
4、维持好的还款习惯：虽然征信不好，但是也应该尽量做到按时还款，这样既可以避免被收取罚息，又可以慢慢改善自己的信用状况。
5、当个人不能够处理好自己的债务问题的时候，就可以去寻找专业的债务咨询公司来帮忙了。它们会给你提供一个合理的还款方案，并且防止你进一步陷入债务危机之中。
案例分享
李女士因信用卡欠款而产生不良信用记录，在朋友的帮助下找到一家持牌消费金融公司开设的网络借贷平台进行借款。尽管审核很严，但是最后还是顺利地借到了钱，并且按时归还了所有的款项，因此她的信用状况也得到了改善。一年之后，她又去申请了一张信用卡，居然也被批准了。
常见问答
征信不好的人可以去申请网络贷款吗？
答：可以，但是比较困难。征信不良的人想要在网上办理贷款的话，会遇到较高的利息、苛刻的审核标准或者干脆被拒之门外。
怎样才能使自己的信用报告恢复正常呢？
答：征信修复需要花费时间并且付出努力。第一、要尽快把所有的逾期欠款都还上，不能再出现新的逾期情况了；第二、要维持良好的还款习惯，从而改善自己的信用状况；第三、也可以找一些专业的债务咨询公司来帮助自己制定一个合理的还款方案。
网络贷款平台是否有权任意提高利率？
答：不能够这样做的。按照我国《利率管理规定》的规定，网络贷款平台的年化利率最高不能超过法律规定允许的最大值，在此情况下若发现该平台擅自提高了利率，则可以向有关监管机构进行举报。
重要提醒
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以做到“零门槛、马上到账、无需查征信”的网络贷款宣传信息，基本上都可以算作是不符合规定的了。正规的贷款机构一般会对申请人的信用情况进行审核，在没有通过之前是不会轻易发放贷款的。
防骗提示：对于声称要先交钱再放贷的网络贷款信息要提高警惕，正规的贷款机构是不会在出借之前向借款人收取任何费用的，如果有人告诉你需要预先缴纳一定的服务费或者押金的话，请你一定要小心行事，因为这很可能是骗局。
3、风险提示：网络贷款虽然便捷，但是风险很大，所以借款人要慎重选择平台，并且要合理地安排自己的资金使用情况，防止自己掉入债务危机中去。当发现自己所使用的平台有违法行为的时候要及时向有关部门举报。
