各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较敏感的问题就是征信不好或者成为征信黑名单的人，在十八岁之前能不能借到钱？其实这个问题很复杂也很麻烦，并且牵涉到很多方面的事情，并不是一句话就可以讲完的。在社会上特别是网络上有很多种说法，有的甚至可以说是明目张胆地设下了一个又一个陷阱。因此今天我们把问题拆开来从各个方面进行详细的解释说明，并且希望可以给正在迷茫和焦虑的年轻人提供一些帮助。
什么是征信呢？简单地说就是对个人过去信用行为的一种记载。如果一个人借钱后能按期归还款项的话，则会留下良好的信用记录；而如果这个人借钱之后不能及时偿还或者干脆赖账不还的话，则会产生不良的信用记录。这些信息会被征信机构汇总并制成一份个人信用报告，在各种情况下都会被使用到，例如申请信用卡、购房购车等都需要用到这份报告，在一些公司的招聘过程中也会考虑应聘者的征信状况。
什么是征信不好、征信烂、征信黑户呢？并没有一个很明确的标准，但是一般来说，如果有过逾期还款记录特别是严重的逾期情况如连续90天以上的逾期或者是被执行人的记录的话，那么你的征信就是不好的甚至是烂的。而征信黑户这个说法更加形象一点，一般指的就是那些在信用报告中“花”的比较多，在正规金融机构几乎无法贷款的人群。这些人很可能已经被列入了失信被执行人名单之中也就是人们所说的“老赖”。
今天我们所谈论的对象就是刚刚满十八岁的年轻人，并且遇到了征信的问题。十八岁代表的意义是什么？它代表着法律上的成年人身份以及可以独自承担起民事责任的能力。但是也同时表示着，在过去的种种不成熟的行为中，由于年纪小而犯下的错误或者是被别人欺骗后所签下的合同没有及时偿还造成的信用记录不良的情况都将会由自己来承担责任。
那么这样的一个人能不能借到钱呢？可以借到，但是很难，并且风险很大。为什么这样说呢？我们从以下几个角度来分析一下。
一、法律层面
按照法律规定，年满十八周岁的成年人属于完全民事行为能力人，所签订的借款合同有效。但是这不等于你可以随意借钱。根据相关法律法规，在借贷过程中应当坚持平等自愿、公平公正、诚实守信的原则。对于一些利用信息优势对有不良信用记录或者缺少金融知识的人群发放高利率贷款并采取暴力追债的行为，国家已经明令禁止并且加大了监管力度。
比如曾经在网上流传过的“714高炮”平台，它的借款期限只有七天或者十四天，并且利率非常高，还会有各种各样的费用被强行收取，在逾期之后催收的方式也非常恶劣，甚至会威胁和恐吓借款人的家人。这样的平台属于非法经营行为，不受法律保护并且会被依法查处。
二、监管层面
近几年来，我国对于互联网金融特别是网络借贷行业所实施的监管力度越来越大。例如，在我国设立了国家金融监督管理总局（NFRA）来统筹管理所有的金融服务；各地的地方金融监督管理局也会根据当地的实际情况来进行相应的金融活动监督工作。为了保证网络借贷平台能够合法合规地开展经营活动，并且不能随意提高利率或者采取过激手段催债，《条例》中规定了诸多限制条件。
对于没有资质而非法经营的网贷平台，监管部门的态度是零容忍的，在发现问题之后会对其进行严厉打击，并且还会处以高额罚款、吊销执照以及追究相关责任人刑事责任等措施。因此对于打着“无门槛”、“不用查征信”的旗号从事网络借贷业务的企业要保持高度警觉，很有可能就是违法甚至涉嫌诈骗的企业。
三、道德层面
从道德的角度看，信用是非常重要的东西。没有起码的信用，在社会上就很难生存下去了。征信不好的人，并不是单纯的经济问题，而是道德问题。这说明了人们对于自己的诺言是否认真对待、对别人的信任程度如何的问题。
对于一些打着年轻人缺乏金融知识、急需要用钱的幌子，引诱年轻人去借高利贷或者办理多张信用卡以谋取私利的行为来说，并不是什么合法合规的事情，而且也是不道德的行为。
年轻的朋友们特别是刚刚十八岁出头的年轻人更要树立起正确的人生观、价值观，并且要珍惜好自己宝贵的信用记录，在没有充分了解的情况下不能做出一些冲动的行为来损害自己的前途。
四、风险层面
另外一种情况就是征信记录较差且刚刚年满十八岁的年轻人，在没有正规渠道的情况下向一些不靠谱的地方借贷的话，那么风险就很大了。
首先是高利贷的风险很多不合法的平台上的利息非常高，远远超过了国家规定的最高利率限制。如果你向这样的平台借款一万块钱的话，到最后可能会需要偿还二十万或者三十万，这就是所谓的“利滚利”，会把借款人推入一个越来越深的债务陷阱中去。
其次是暴力催收的风险如果出现逾期的情况，那么这些平台所采取的催收方式一般都非常恶劣，例如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门逼债甚至是威胁借款人的生命安全等。这样的做法既损害了借款人的利益又会给借款人和他们的家人造成很大的心理负担。
还有个人信息泄露的风险为了借到钱，你会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号以及面部识别数据等等。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被坏人用来实施电信诈骗或者冒充你的行为来进行犯罪行为。
最后是法律风险如果借款时有高利贷的情况存在的话，在超过法律规定范围之外的部分是不会受到法律保护的，但是本金以及合法利息仍然要归还。如果不履行还款义务的话就会被诉诸法庭，并且会被列入失信人员名单中，即所谓的“老赖”。
五、心理层面
征信不好的人尤其是一旦被列入了“征信黑名单”的人，在心理上所受到的影响是非常大的，会使人产生自卑、焦虑、抑郁等一系列消极的情绪，并且还会对人的学习以及日常生活造成一定的影响。
刚刚十八岁，正处于人生最美好、最有信心和勇气的时候，但是由于征信的问题给自己带来很大的心理压力是不应该的。
因此我们要想方设法去解决它，不能逃避也不能用焦虑来麻醉自己。
六、知识图谱和风控原理
为了更好地了解问题的本质，我们还需要对现代金融风险控制的基本原理有一个大致的认识。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会创建一个十分复杂的知识图谱，即一个大数据库，里面包含了大量的数据，包括个人基本信息、信用报告、财产情况、消费模式、社会交往等。
之后他们就会用各种各样的算法、模型来对上述的信息进行分析、评价，并给出一个所谓的“信用分”，也就是用来衡量一个人是否有偿还债务的能力以及这个人是不是可以信赖的人的重要标准之一。
对于征信差的人而言，其信用分自然就比较低了，在正规金融机构那里贷款的可能性也就很小了。不过有一些不太正规的地方，并不是依靠传统意义上的征信系统来进行风险判断的，而是用其他的方法去衡量风险，例如：
1. 弱化信用报告的作用，而把重点放在其他的证据上：因此他们更可能关注你提供的收入证明、工作证明和银行流水等内容，并非仅仅依靠征信报告来判断。但是这些资料的真实性难以核实，容易造假。
2. 使用白条或者循环贷的方式有的平台给用户很小的一笔钱去试一试，比如说几百元的样子，让用户先体验一下甜头之后就一直催促着用户不断借出、还回、再借出……从而形成一个无限循环的过程，在这个过程中平台可以获取到利息收益。
3. 设置各种“坑”例如，在合同里加入很多隐含的内容，比如说“滞纳金”、“违约赔偿金”等，把这些费用加在一起之后，它们的总和甚至会超过利息。
4. 用大数据来进行催收用大数据来研究你的人际交往情况以及消费行为，并且会非常准确地找到你要还款的对象，并且还会把这件事告诉你的亲朋好友让你感到内疚。
表面上看是高科技的东西，但是实际上它避开了正常的监管、规避了法律风险，并且最后给借款人造成了损失。
第七部分是动态评分和实施方案
那么对于征信记录不佳且刚刚年满十八岁的年轻人而言，又该如何是好呢？是否有一些实际有效的办法可以解决这个问题呢？
第一也是最重要的一步是承认错误并改正错误征信并不是固定不变的，而是处于一个不断变化的过程之中。如果之前出现逾期的情况是由于一时的资金周转问题造成的，在你现在已经能够正常还款并且继续保持良好的信用习惯的情况下，经过一段时间之后你的征信状况就会得到改善。
可以做如下几件事：
1. 查看自己的信用报告可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上查询个人信用报告，也可以到当地征信查询网点办理。认真阅读报告中的各项内容，尤其是逾期记录部分是否有误。
2. 与债权人协商如果有逾期的情况的话，可以和债权人沟通一下，看能不能达成一个还款协议，比如说分批还清欠款、减免一部分利息等。如果双方达成了协议并且你能按约定执行的话，那么债权人就有可能会同意把逾期记录去掉。
3. 维持好的信用状况以后要按时还贷，不能出现新的逾期情况。另外还可以申请一张或几张信用卡或者小贷产品，并且要按期归还，以此来慢慢建立起一个良好的信用档案。
4. 寻求专业的帮助如果对于征信修复没有太多的概念或者是遇到了一些问题的话，那么就可以去向专业人士求助了，比如说找律师、信用修复公司等等，他们会给你提出一些专业性的意见并且给予支持。
另外，在处理好个人信用问题之后，如果真的存在经济上的困难的话，也可以通过比较正规的方式来进行解决：
1. 向家人或者朋友求救在遇到紧急情况的时候可以向自己的亲人或者朋友借钱，但是一定要及时归还，并且不能因此而伤害到彼此之间的感情。
2. 申请助学贷款如果是学生的话，就可以申请国家助学贷款了，该种贷款方式具有较低的利息以及较长的还款时间。
3. 申请小额信用贷有的银行或者正规机构会给年轻人提供小额度的信用贷款，虽然金额不大，但是利息低、手续简便，可以去咨询一下有没有资格申请。
另外最重要的一个方面是提升自身的金融知识水平掌握一定的金融知识、辨别出金融风险的能力对于每一个现代社会的人来说都是必不可少的。可以通过读书、看财经新闻或者去听一些有关金融的知识讲座等途径提高自身的金融素质。
天上不会掉馅饼，高收益伴随的风险也很大，在没有正规机构宣传的情况下不要轻易相信各种诱惑，也不要因一时冲动而做出后悔的事情来。
征信不好的人，并不是世界的尽头，刚刚十八岁的年轻人也不是生命的终结点。只要自己积极向上、不断学习进步、勇于改变现状的话，就可以摆脱目前的困境，在以后的人生道路上取得成功。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、不用征信、立时到账、利率极低、没有风险”的贷款宣传内容如果没有合法的金融机构资质证明的话就是违规行为了，请大家注意防范。
防骗提示：不要相信任何以“手续费、保证金、解冻费”等各种理由要求你先付款的贷款公司，在没有收到钱之前是不会向你要钱的。
3. 风险提示：所有的借款都有一定的风险性，在进行借贷的时候要量力而行，并且不能过度负债。一旦出现债务危机的话要及时向家人、朋友或者专业的机构求助，不要用非法的方式逃避债务。
