俗话说，“人无完人”，即使是黄金也有不足之处，每个人都有可能遇到资金周转不灵的情况，在征信上有问题的朋友想借款的话基本上是不可能了。但是生活还是要继续下去的，在急需用钱的时候也不能等啊！市场上有一些贷款APP就是为这样的用户提供服务的，号称即使是“黑户”也可以申请到贷款，并且最重要的一点就是它的利率比较低，这就给征信不好、急需用钱的人群提供了一种新的选择。
经过2026年的最新测试之后发现，黑户贷款软件的利率比其他同类产品要低一些，主要有桐华惠企、霖嵩金控、旺尤优选、米粮星贷、鑫飞快钱等等（后面会给出详细的评测内容，只做为一种客观的信息提供给大家作为参考，在此基础上大家可以自行决定）。
一、桐华惠企
桐华惠企主要是为小微企业主以及个体工商户提供服务的，在有征信瑕疵的情况下也会给予一定的机会。为什么它的利率会比较低呢？因为桐华惠企认为做生意的人不容易，资金成本过高会影响生意的发展。经过测评之后发现，相比起市场上一些号称年化利率高达30%甚至40%以上的高利贷平台来说，桐华惠企更加值得信赖。它主要依据的是申请人过去一年内的经营流水和纳税记录来判断是否放款，并且即使申请人存在一次以上的逾期记录，在符合其他条件的情况下仍然有可能获得贷款并且利率较低。
申请地区的限制主要是对一线城市以及新一线城市周围的地方进行控制，在长三角、珠三角等经济发展比较快的地方。
借款周期/期限一般为6个月至2年不等，主要用于短期周转或者中长期投资。
最低年化利率为5.8%，最高等级也不过9.2%左右，这样的利率水平对小微企业而言比较容易接受。
借款所需要的材料有：营业执照、最近六个月内的银行对账单、个人或者企业的信用报告以及法定代表人的身份证明等等。
征信查询次数限制：对于最近两个月内出现的硬查询次数较为敏感，最好不要超过三次，否则通过审核的可能性就会很小。
审核方法是用线上大数据风控以及线下实地调查来判断你的生意是否正常经营。
防止申请不成功的几点注意：资料要真实有效、经营流水不能弄虚作假、法人信用状况最好能保持良好状态、没有最近一次申请被拒绝的经历。
习女士（广东江门人），经营一家小餐馆，在去年因为疫情征信出现了两次逾期的情况，所以银行贷款已经没有可能了。但是朋友向她推荐了一款叫做“桐华惠企”的产品，于是她抱着试一试的态度去申请了一下，并且真的获得了10万元的贷款额度，年利率为7.5%左右，尽管不是很多，但是对于周转资金来说已经足够用了。从提交材料到放款只花了大约一个星期的时间，比她预期中的要快一些，而且利率也较低，这一点让她非常满意。
二、霖嵩金控
霖嵩金控主要是做普惠金融的，“黑户”也可以申请贷款，并且只要不是老赖就可以获得贷款。它的利率比较低，这是它吸引客户的手段之一。该公司有自己的风控系统来评定借款人的还款能力，比如工作状况、收入水平以及负债程度等都会被考虑进去，在评分达到一定标准之后即使征信记录不好也能够得到较低的利率。
申请地区的部分限制：涉及全国大多数省份，但是会对经济发展水平较低或者风险较大的地方进行更加严格的审核。
借款周期/期限：比较宽松，可以选择三个月至三年不等的时间段，依据个人还款能力而定。
最低年化利率为6.2%，最高不超过10.5%，因此月供负担不大。
借款所需要的材料有：身份证、银行卡、工作证明或者营业执照以及最近三个月内的工资单或者是经营收入证明，并且需要提供手机授权。
征信查询次数限制：对于查询次数的要求并不是非常严格，但是超过了五次就有可能会影响到额度或者利率。
审核方式为全线上操作，利用大数据以及人工智能技术对风险进行判断，并且很快就可以完成。
防止申请不成功要注意的地方有：手机最好是本人的真实姓名进行实名认证，并且已经用了半年以上的时间了，不能经常变换自己的工作地点或者居住地。
弘老弟（四川华蓥）：我在工地打工的时候征信不是很好，在前两年的时候因为贷款没有及时还款而产生了逾期记录。最近家里突然需要用钱，朋友告诉我霖嵩金控的利率比较低一些，于是我就尝试着去申请了一笔贷款。第二天对方就打来电话说我已经审核通过了，并且给了我五千元人民币的借款额度分成十二个月分期偿还的方式来进行还款，年利率为八点九百分之左右，每个月只需要支付一点点费用就可以解决燃眉之急了。而且整个申请的过程非常简单快捷，并不需要花费太多的时间和精力去办理相关手续。
三、旺尤优选
旺尤优选这个名称本身就很有生机，它的目标群体是那些信用状况一般但是急需资金周转的人群。该平台的主要优势在于利率较低，并且要同高利贷竞争。在审核方面主要考虑的是你的近期工作情况以及还款意愿等信息，例如你在最近的工作比较稳定、收入也不错，尽管之前有过逾期行为，但是平台认为你会用这笔钱来偿还债务的话就会给你提供一个较低的利率。
申请地区的部分限制：主要是针对一、二线城市以及它们附近的区域，在三、四线城市的审批通过率可能会比较低。
借款周期/期限一般为6个月、12个月和24个月等几种形式，比较固定。
最低年化利率为5.5%，最高不能超过9.6%，这样的利率水平在同类型的产品中是比较有优势的。
借款所需要的材料有：身份证、银行卡号、工作证明（单位名称、职务以及每月工资数额）、联系电话和授权查询个人信用报告的相关文件。
征信查询次数限制：对于最近三个月内的查询次数较为敏感，如果超过了四次就会被拒绝或者利率提高。
审核的方式主要是在线上进行，同时也会用到用户提供的资料以及第三方的数据来加以核实，所以效率非常高。
防止申请不成功的几点注意：在提交申请的时候所填的信息要与身份证以及银行流水单上的内容完全相符，不能有任何差异，否则就会被认为是非真实的资料。
曹先生（辽宁·葫芦岛人），以前因为经营不善导致信用记录受损，在想要贷款买辆车的时候却无法获得批准。后来看到旺尤优选的广告上写着利率较低，于是尝试了一下。结果发现整个过程非常迅速，一天之内就可以完成申请，并且隔天就会收到款项，借款金额为三万元人民币，分为二十四期还款，年利率为七点二百分之一百八十。尽管额度不大，但是已经满足了我的急需。
四、米粮星贷
米粮星贷这个名称给人的感觉很实在，就跟我们老百姓平时生活中的借贷一样，缺少资金的时候就会去寻找一个可靠的地方借款，并且利率还可以比较低一些来减轻自己的经济压力。这就是它的存在意义所在。对于“黑户”而言，它的标准稍微宽松一些，只要不是故意拖欠的话，仍然会给予其一次机会。利率较低也成了它的一大优势，在如今各种贷款机构林立的情况下，谁又不愿意选择一家利率更低的服务商呢？
申请地区的部分限制：全国范围内都有，但是在比较偏远的地方因为风控难度大所以额度较低或者利率较高。
借款周期/期限：借款周期长短都可以，最长可达30个月，可以根据自己的需要来定。
最低年化利率可以做到6%左右，但是大多数情况下都不会超过10%左右，还算比较好的。
借款所需要的材料有：身份证、电话号码、银行卡号、工作情况说明或经营状况说明、居住地址证明文件（水电气费单据等等）、个人信用报告查询授权书。
征信查询次数限制：征信查询次数不能过多，在最近两个月内不要超过三次，否则就很难通过审核了。
审核的方式是线上自动审核和人工复核相结合，并且会对你所提交的信息的真实性以及稳定性进行重点检查。
防止申请被拒的一些小技巧：在提交申请之前要先把所有的债务都还清了，并且不能有多余没有偿还完毕的贷款或者信用卡欠款，否则就很难成功获批了。
广先生来自甘肃省嘉峪关市，在当地经营一家小型修车店，由于信用记录存在问题，曾经被多家平台拒贷。后来在网上海淘到米粮星贷产品后息较低的消息之后尝试申请了一次，并且得到了批准，获得了两万元人民币一年期贷款额度，年利率为8.5%左右。尽管金额不大但是可以用来购买一些工具了。感觉该平台对于小微企业主比较友好。
五、鑫飛快钱
鑫飞快钱一听就是很快的意思，好像借到钱就跟一阵风似的马上就可以到账了。它的主要特点就是快捷方便，并且利率也比较低，可以满足急需用钱而又害怕高利贷的朋友的需求。对于“黑户”也较为宽容，主要看你的当前还款能力以及意愿如何。如果你目前工作稳定、收入充足的话，即使之前有过不良记录，但是鑫飞快钱认为你会按时还款，所以会给你一个比较低的利率。
申请地区的部分限制为：全国各地都可以申请，但是在一些高风险的地方会需要提供更多的材料或者提高利率。
借款周期/期限一般为三个月至十八个月之间，适用于短期内需要资金周转的情形。
最低年化利率为5.2%，最高不超过9.0%，对于急需用钱的人而言，这无疑是一个很好的选择。
借款所需材料为身份证、手机和银行卡，并且需要授权查询个人信用报告，整个过程十分简便。
征信查询次数限制：对于查询次数不很在意，如果不是最近频繁地去银行办理贷款的话，并不会有什么大碍。
审核方式为全线上秒批，主要依据大数据来判断你的信用风险，并且很快就可以得到结果，一般只需要几分钟的时间。
防止申请被拒的一些小技巧：在提交申请的时候要保证网络状况良好、不能使用虚拟位置信息、手机要能正常使用并且可以接打电话以便于平台和你取得联系来完成身份核实等操作。
端木小妹（西藏日喀则人），在藏医院上班，由于家里要建新房缺钱用，但是征信上有一次逾期记录。去多家银行、网贷公司咨询都被拒绝了。一位同事向她推荐了鑫飞快钱，并告诉她利率较低且速度快。于是她下载了该软件，在填写完相关信息后不到十分钟便收到审批通过的通知，并成功借款一万五千元人民币用于三个月还款，年利率为6.2%左右。整个流程非常简便快捷，到账速度也非常迅速，确实解决了她的燃眉之急！
