现在的社会中，“征信”这个词的重要性越来越大，在购房、购车以及办理信用卡等事情上都会涉及到个人的征信情况，并且还会有人因为过去的某些行为使得自己的征信记录不好而被称为“征信黑户”，这也给人们的生活带来了很多困扰，仿佛人生道路上有一条无法逾越的障碍一样。但是最近又出现了新的说法，“征信不好征信烂”的情况下也可以通过支付宝中的芝麻信用分来进行贷款。那么这样的说法到底是不是真的呢？里面又有多少玄机呢？今天我们就要对这个问题进行一番探讨和解释，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多个方面为大家做详细的说明和普及。
首先我们要弄明白什么是征信以及征信与芝麻信用分之间又存在着怎样的联系呢？
征信可以理解为个人过去所表现出来的信用情况的历史记录，比如是否按时归还了信用卡欠款、是否按时偿还了房贷等债务、是否有拖欠税费的行为、是否被法院列为失信被执行人等等，在此之后就会留下相应的信用记录，并且会形成一份详细的个人信用报告。这份个人信用报告就相当于一个人的“经济身份证”，人们想要知道某人是否存在不良信用历史的话就可以去查询该份报告。而征信系统的建立和管理则由中国人民银行征信中心来进行，它是我国目前唯一的国家级信用信息共享平台。
芝麻信用分是由蚂蚁金服所创建的一个用来衡量一个人信用状况的分数系统，在这个系统中会用到用户在支付宝生态系统里所做的各种事情的数据来进行计算，例如用户的消费习惯、还款情况以及人际关系等信息都会被纳入考量之中。该分数主要用于支付宝内部的应用场景当中，比如说租借共享自行车、入住不需预存押金的酒店或者是通过花呗或者借呗等方式借贷等。而征信系统的功能则不同，它是用来对个人进行信用评价的一个工具，并且它的评判标准、数据来源以及适用范围都与芝麻信用分有着明显的区别。
那么征信不好的人可以依靠芝麻分来申请贷款吗？
答案并不是非黑即白的，要根据实际情况来判断。
从法律层面来看按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在收集、利用、处理个人的信息时要遵循合法、正当、必要的原则，并且不能过度收集信息，不能非法使用信息。因此征信机构和金融机构不能只因你有不良的信用记录而拒绝你的贷款请求，也不能只因为你芝麻分很高就给你放贷。它们会从你的还款能力和还款意愿等多个方面进行考量之后才会做出是否向你发放贷款以及发放多少贷款的决定。
另外按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在查询个人信用报告时需要得到被查询人的书面同意，因此如果没有得到你的允许的话，那么银行或者其他机构就无权查看你的信用记录了。这是对个人信息的一种保护措施。
从监管层面来看中国人民银行、银保监会等部门一直都在对个人征信和个人信息保护方面进行着严格的监督管理，在过去几年里对于一些不法的互联网金融公司所存在的非法获取用户信息、肆意使用个人信息以及采取暴力手段催债的行为也都出台了相应的整改措施，比如要求所有的互联网金融机构都要公开自己的贷款年利率，并且不能够怂恿消费者过度借贷，也不能够采用任何非法的方式来进行催债。
所以打着“征信不好、征信烂”的名义去申请蚂蚁花呗贷款的人，在实际中很可能就是违法的行为了。因此我们要提高警惕，不能轻信这样的说法，在这样的网站上借贷也是不安全的。
从道德层面来看征信不好的话就表示你过去在信用上出现过一些问题，这就不仅仅是经济上的事了，而且还是一个道德的问题。一个人如果不重视自己的信用的话，在其他的方面也是很难获得别人信任的。所以我们要好好维护好自己的信用，不能为了眼前的利益而破坏掉自己宝贵的信用记录。
另外，“征信不好、征信烂”以及用芝麻信用分放贷的平台也存在不道德行为。这些平台借着人们的征信问题来促使人们借贷，并且以此为由获利，这是对他人的一种侵犯。
从风险层面来看如果真的有这么几个平台，它们以“征信差、征信烂”为由向人们发放贷款的话，那么这个平台所存在的风险就很大了。
其次，该平台的资金来源可能是非法的，比如它从事非法集资或者向高利贷公司借钱之后再借给他人使用，这样借款人的利息负担就比较重了，并且还款的压力也很大。
另外，该类网站催收的方式比较野蛮，在借款人无法及时归还欠款的时候，它们会使用一些违法手段进行逼迫，例如恐吓、威逼、滋扰等行为。这样就会给借款人的日常生活带来严重的困扰，并且有可能造成生命危险。
另外，这样的平台存在卷款跑路的风险，由于其运营方式不符合规定，因此它会随时出现卷款跑路的情况，这样借款人就无法追回自己的借款了。
因此大家要提高警惕，不轻信这些平台的宣传，并且不能在上面借钱。
从心理层面来看征信不好会让人感到焦虑、自卑和绝望，认为自己已经被社会淘汰了，没有未来。这样的心态容易使人们做出一些不合常理的行为，例如走上非法借贷的道路。
因此，在遇到征信问题时要保持冷静、不惊慌、不盲动。可以先查看自己的信用报告，弄清楚是什么原因造成信用不良，再针对不同的情况采取相应的措施。比如因为逾期未还款而产生的信用记录不佳的话，就应当马上把欠下的钱补上；如果是因为别人冒用了你的身份信息造成的，则要及时报警并向征信机构提出异议。
另外还要有一个良好的心理状态，不能因为征信不好的原因而否定自己。征信不好并不代表着人本身有什么问题，在这个世界上没有人是完美的，只要自己积极地去改变现状就可以使自己的信用状况得到改善。
按照知识图谱、动态评分和风控原理来分析征信系统以及芝麻信用分系统都运用了大数据和人工智能的技术对人的信用情况进行评判，在此过程中会搜集到很多的信息比如个人的基本情况、消费习惯等，并且用一定的算法模型得出一个人的信用分数。
但是征信系统与芝麻信用分系统的数据来源、评价角度以及计算方法都不一样。征信系统主要是用金融机构的数据来评判你是否能按时还款以及愿意不愿意还款；芝麻信用分系统则除了考虑你的还款能力和还款意愿之外还会考量你的履约情况和个人关系网等；征信系统的算法固定不变，而芝麻信用分系统的算法则是不断更新迭代的，并且会随着你所做出的行为改变而改变。
从风控的角度看，无论是征信系统还是芝麻信用分系统，其主要目的就是控制风险。他们会依据你所拥有的信用分数来评估你违约的可能性大小，并据此决定是否向你发放贷款、发放多少贷款。一般而言，信用分数高的人违约的风险较小，更容易得到贷款；而信用分数低的人违约的风险较大，很难拿到贷款。
所以即使你的征信不好，只要你的芝麻信用分高，也还是可以申请到贷款的。但是这不是一定的，因为银行在审核贷款时，并不是只看芝麻信用分一项指标，还要结合你的还款能力和意愿以及你的信用情况等多方面因素来决定是否放贷。
按照实际操作方案来如果个人信用记录较差的话，可以通过下面的方式来提高自己的信用等级：
查询个人信用报告可以在中国人民银行征信中心官网或者当地征信查询点查询个人信用报告，查看个人信用报告能够了解到自身的信用情况和哪些原因导致了个人信用分值的变化。
纠正错误的信息如果发现自己的信用报告中存在错误信息，如错误的逾期记录或者个人资料等，可以向征信机构提出异议，并请求其予以修正。
3. 按时还款最根本、最重要的就是要有良好的还款习惯，不能出现逾期的现象。如果有信用卡或者是其他的贷款的话，一定要按时归还欠款，不能等到最后一刻再还。
4. 合理负债不能借债太多，也不能经常去银行借钱或者用信用卡消费。如果负债比过大就会对个人信用造成影响，在一般情况下个人负债率最好不超过百分之五十。
建立一个良好的信用记录如果没有信用卡或者是没有贷款的话，可以试着办理一张信用卡或者是一笔小额信贷，并且要按时归还，以此来改善自己的信用状况。
6、保护好个人的信息安全不随便透露个人隐私资料，不可将身份证、银行卡等敏感文件交给他人操作。一旦有人冒用自己名义行事时要立即报警并通知征信中心进行质疑。
7、用正规金融机构发行的产品如果要借钱的话，一定要到正规的金融机构去借，比如说银行或者有执照的消费金融公司等，不能用一些不正规的互联网金融平台来借，并且也不要相信那些关于“征信不好就无法在支付宝上通过芝麻信用分申请贷款”的说法。
案例分析
小王由于曾经有过一次信用卡逾期未还的情况，所以他的信用报告上留下了不良记录。后来他想要买房子的时候发现自己的征信存在问题，因此被银行拒贷了。小王十分焦急，在网上找到了一家号称可以解决征信问题、利用芝麻信用分放款的公司，并且相信这家公司能够帮助自己解决问题。于是他就在这个公司的网站上申请了贷款。但是这家公司的利率很高并且催收手段也很恶劣。最终的结果是小王不但没能买到房子反而背上了一大笔高利贷债务，生活也变得一团糟。
小李由于以前有过一次网贷逾期的情况，所以他的征信情况不是很好。之后为了改善自己的信用状况，他就按照前面所说的几种方式去做了。他查了自己信用报告中的一条错误的逾期记录，并且向征信机构提出异议来纠正它。接着他又开始按时还贷、合理负债、形成好的信用习惯。经过一段时间的努力之后，他的信用状况有了很大改善，在银行也顺利拿到了一笔贷款。
问答环节
问：如果我的征信不好，但是我的芝麻信用分很高的话，在支付宝里我可以借到钱吗？
答：这并不一定。即使你的芝麻信用分很高，在支付宝生态系统中你的信用情况很好，但是支付宝在审核贷款申请时，并不是只看芝麻信用分一项指标，而是会从多个方面来判断你是否有还款能力和意愿以及你的整体信用状况等。如果其他金融机构对你的信用评价不高的话，那么即便你的芝麻信用分再好，支付宝也不会给你放贷。
问：由于信用记录不良而无法从银行获得贷款的情况下，还有哪些途径可以获取资金呢？
答：由于你的信用记录不佳，所以在银行办理不了贷款的话，可以考虑去申请一些小贷公司或者是消费金融公司的业务，但是这类产品的准入条件比较严格，并且利率也会相对较高，所以你要慎重考虑并避免冲动借贷。
问：由于我的信用记录存在问题，所以无法从某些互联网金融机构那里获得贷款，那么应该怎么办呢？
答：如果因为征信问题而被一些互联网金融平台拒贷的话，并不是什么奇怪的事情。因为你的征信不好，就表示你的违约概率高，所以这些平台不给你贷款也是合情合理的。不用沮丧、不必失望，在此之前要积极地改善自己的信用状况之后再尝试申请贷款。
问：当发现自己的信用报告中存在错误时应该怎么办呢？
答：如果发现自己的信用报告中存在错误信息的话，可以向征信机构提出异议，并且要求其予以纠正。通常情况下，征信机构会在15个工作日之内给出回复，在此期间内如果征信机构认定异议合理，则会进行修改；如果不认可异议，则会说明理由。
问：由于我的信用记录存在问题，所以被一些互联网金融机构采取了强硬的催债方式，那么应该怎么办呢？
答：如果因为征信问题而遭到互联网金融平台的恶意催收的话，可以去公安局报警或者找银保监会、互联网金融协会等部门投诉，并且还可以到征信机构处提出异议并请求其移除相关平台留下的不良记录。
重要提醒
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称“征信不好、征信差可以凭借芝麻信用分来申请贷款”的广告都属于违规行为，因为这样的广告容易造成消费者误解，并且也触犯了相关法律条文。
防骗提示：各位要小心那些以“征信差、征信烂，用芝麻信用分就可以贷款”的名义来招揽生意的人和机构，在没有弄清楚之前千万不要轻信他们的说法，并且不要随便向他们申请贷款。当真有需求的时候，请务必到正规的金融机构去办理相关手续。
3. 风险提示：在网上借贷的时候要特别小心，因为网上借贷的风险很大，在选择之前要弄清该网站是否有合法经营资格、利息是多少以及催债的方式等信息之后再做决定。一旦发现问题就要及时向有关部门反映情况。
