最近总有人问起关于征信逾期之后是否就不能再申请贷款的问题，尤其是那些以“征信有逾期不会查询电话记录”的名义发放贷款的应用程序，在听上去很像是救命稻草的时候。但是大家想过没有，这样的好事真的会存在吗？今天我们一起来揭穿这些贷款软件到底是真还是假，并且看看它们背后有什么秘密。
从法律的角度来看，逾期记录不是摆设
从法律的角度来看，征信报告中的逾期记录并不是可以随便更改的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息的时候要严格按照相关规定来进行操作。银行以及正规金融机构在审核贷款申请的时候都会查看征信报告，并且对于连续逾期超过90天或者累计逾期次数较多的情况基本上会直接拒绝。因此那些声称自己不会查询征信报告的贷款软件或者是有意隐瞒事实的存在，或者是根本没有获得放款资格。
从监管的角度看，没有资质发放贷款就是一条不能逾越的红线
从监管的角度来看，所有的放款机构都必须有合法的执照才能进行业务活动。而一些小平台，在APP上随意发放贷款的行为是没有金融许可证的。例如去年就有一个叫做“秒批”的贷款APP因为非法吸收存款、放贷而被查处，涉案金额达到几亿元人民币。除此之外还有很多诱导消费者签署高利率协议，并且让消费者掉入“利滚利”的陷阱的现象。因此要小心，“不查通话记录”后面可能就是监管部门设置的一道防线了。
道德问题：是谁在收割人们的焦虑
从道德的角度来看，这样的贷款软件主要针对的是信用记录有问题的人群。比如一个朋友就是因为一次信用卡逾期而被某款APP精准地推送了“不管有没有征信都可以申请”的服务。除了高额的利率之外，还要同意查看通讯录和个人照片等个人信息。用信息不对称来牟利本身就是一种剥削行为。
风险全貌：除了高利率之外还有哪些
除了高利贷之外还有其他的风险因素存在。第一个就是个人隐私泄露的问题，在一些需要获取通讯录和短信授权的应用程序中，有可能会收集到用户的社交网络信息，并且会被用来进行非法催债工作。第二个就是资金安全问题，很多这样的平台都没有公开的资金运作方式，它们所使用的贷款渠道可能是P2P的资金池，在出现危机的时候用户的钱就会全部损失掉。第三个就是法律上的隐患，如果借款人知道对方没有合法资格仍然借钱的话，则会被认为是参与到非法金融活动中去的行为。
心理博弈就是利用人的心理特点来达到自己的目的
贷款软件了解人的心理，征信有逾期记录的人最害怕的是什么呢？是担心被拒绝、没有机会。因此它的广告词总是带有“最后一刻的机会”、“限时发放贷款”的紧迫感。曾经有一个例子，在一款APP上看到过，“今天申请明天就可以拿到钱”，但是实际上只是发了一百块钱做测试用，并且要想真正借钱的话还要先交会员费。这样的心理控制要比明目张胆地诈骗更加隐蔽。
知识图谱：正规贷款要查询的内容
正规贷款的风控系统要比人们想象中的要复杂的多，并且除了查看个人信用报告之外，还要对借款人的收入状况、工作稳定性以及负债情况进行综合考量。例如，在审核房贷申请时，银行会要求客户提供过去两年内的银行存款证明，并且还会去借款人所在的工作单位进行实地调查。一些声称自己不会查询通话记录的贷款机构实际上所关注的是用户的地理位置信息和设备信息，而这些信息也可以用来推测出用户是否有足够的偿还能力。
动态评分：大数据比你想象中更聪明
现在的风控系统有一个叫做“动态评分”的功能，在平台表示不会查询征信的情况下，后台仍然可以利用爬虫等方式获取你其他的借款信息，并根据你的设备指纹和行为习惯来判断你的信用状况。我在一些类似的App上做过实验，发现它们会记录下你浏览的时间长短、点击的位置以及在做“测额”时所使用的手机型号和操作系统版本等等个人信息。所有这些信息最后都会用来计算出一个看不见的分数——这就是所谓的“隐形评分”。
风控原理：表面上没有检查，实际上更加严格
有的平台虽然标榜自己不查征信，但是风控反而更加严格一些。例如某APP宣称自己“不用看征信”，但却要用户提交芝麻信用分以及京东金融授权等等信息。而第三方的数据也可以反映出一个人的信用情况。最恶劣的情况就是有一款APP打着“不要查看通话记录”的旗号来招揽顾客，并且在合同中写明，“如果没有提供通话记录的话就属于违约”。这样的文字游戏一般人根本不会察觉到。
征信逾期了怎么办
那么征信上有逾期记录的人就没有办法了吗？并不是这样，在正确的做法下：
首先弄清逾期的原因是由于一次性的疏忽没有按时还款，还是因为长时间以来自己的还款能力出现了问题？
2、协商解决：如果是因为银行贷款出现逾期的情况的话，可以试着去申请一下“容时容差”的服务，在很多银行第一次逾期的时候都会有一定的宽容期。
3、培养替代信用的方式有：用支付宝的“备用金”来积累小额度的还款历史，也可以申请保函贷款。
4. 选择合法途径：国有银行和有执照的消费金融公司推出的“信保贷”等产品对于轻微逾期的态度比较宽松。
小张的例子
由于小张有一次信用卡逾期未还的行为，在一个APP上出现了“不看征信贷款”的信息，于是他就去申请了五千元钱，但是最后拿到手里的只有四千五百元左右，并且还有五百元是作为“平台服务费”被扣除掉的。而且在合同中约定的利息为每月一点五分，但是经过计算之后发现其年化利率竟然达到了百分之五十以上。当小张发现自己遇到问题的时候，该平台已经利用获得的通讯录权限给他的朋友打电话来催债了。最后小张只好报警解决此事。
问答时间到啦！今天要给大家解答一些常见的误区。
问：所有的贷款都需要查询征信吗？
答：不是所有的信用贷款都需要进行征信查询，而抵押贷款主要是对抵押品的价值进行审核，一部分经营性贷款可以利用第三方的数据来代替征信查询。
问：为什么有的网贷app可以不用查征信就给用户贷款呢？
答：它们可能会用其他的资料来代替征信，或者是对于小额度、短时间的贷款降低标准，但是利率一般都比较高。
问：授权读取通话记录存在哪些风险呢？
答：可能会导致你的社交关系被利用来进行精准催收，有的平台还会根据你打电话的时间长短以及次数多少来推断出你的社会地位以及还款的态度。
重要提醒：
1、定义：凡是打着“不用查征信”、“不用查负债”的旗号来推销贷款产品的广告基本上都可以认定为违规宣传了。正规的金融机构是不会用征信来做噱头的。
防骗提示：所有的要你先交钱、先转款、先输入银行卡密码的贷款都是诈骗，请牢记“先放款再收费”的原则。
风险提示：征信上有逾期记录的人最容易成为“套路贷”的目标，在出借之前要核实该机构是否具有合法的经营资质，并且可以在国家企业信用信息公示系统上进行查询。
