各位朋友好，今天我们讨论一个比较实际的问题，即征信上有逾期记录但是芝麻分在500以上的条件下能否申请到小贷呢？这个问题很多人都很在意，特别是那些信用状况一般但是急需资金周转的人群。那么我们先给出答案：理论上是可以的，但是在实践中却非常困难，需要从很多方面去考虑。
法律层面小贷公司或者网贷平台在放款的时候要遵循《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关的法律法规，在芝麻分达到500的情况下，如果征信报告中有逾期记录的话，那么该平台就必须依法上报。但是法律规定并没有说逾期一次就会被拒之门外，而是要看逾期的具体情况来决定是否接受申请人的贷款请求。例如你的逾期金额较小，并且已经全部偿还了，有的平台会根据实际情况做出判断。
监管层面目前我国对于互联网金融的监管力度越来越大，特别是对于小贷公司来说更加严格。银保监会规定了各平台要遵循“了解你的客户”的原则，并且不能因为用户的芝麻信用分数较高而忽略掉用户的个人信用记录。因此即使用户芝麻信用分数达到五六百以上，也有可能会被查看到用户的征信报告。如果有严重的逾期行为，例如连续三个月或者累计六次以上的逾期情况出现的话，则基本上就没有机会了。
道德层面中国人的观念是“言而有信、行而有果”，征信逾期就相当于你的信用出现了问题。虽然芝麻分在500以上表示你在支付宝生态系统中的行为还是可以接受的，但是信用是一个全面的概念，并不是单一因素所能决定的。如果明明知道自己有逾期记录却仍然四处求贷的话，那么你就已经不怎么讲诚信了，因为放款方也会面临一定的风险。
风险层面对平台而言，你的逾期记录就像一枚“定时炸弹”，即便你的芝麻分达到500以上，平台也会对你再次出现逾期的可能性进行评估。他们会根据各种模型来进行判断，例如你的收入状况、负债程度以及逾期的原因等。如果是因为突发状况而产生的逾期，并且现在已经有所改善的话，那么风险就会比较小；但是如果是恶意逾期的话，则风险就很大了。
心理层面其实征信上有逾期记录的人心里的压力会比较大一些。因为一方面怕贷款申请不通过；另一方面又急需用钱。在这种情况下容易受到一些低门槛、秒批的广告诱惑而上当受骗。因此保持冷静、理性思考是很重要的。
知识图谱芝麻分是由蚂蚁金服根据在支付宝生态系统中的行为数据所给出的一个信用评级，它的取值范围为300-950之间。如果芝麻分为500的话，则表示你在支付宝上的使用情况比较普通。征信报告则是由中国人民银行征信中心出具的一份文件，里面包含了你过去的信贷记录，比如是否有过贷款或者信用卡消费的经历以及是否曾经作为担保人等等。这两个系统虽然不同但是都会对贷款审批产生一定的作用。
动态评分很多平台使用的是动态评分模型，也就是说即使你在过去有过逾期记录，但是如果你近期的信用表现很好（比如按时还款、稳定的收入流水等），那么你的分数仍然有可能被上调。
风控原理小贷公司的风控原则就是用收益来弥补风险。他们会根据你的信誉情况和还款能力等条件来判断是否给你发放贷款，并且会设定相应的利率。如果借款人存在较大的风险的话，那么它的利率就会比较高。因此即便你获得了贷款，也需要做好承受较高的利息的心理准备。
实操方案如果真的要申请贷款并且害怕被拒绝的话，可以尝试一下下面的方法：
1. 坦诚沟通有的平台会给你一个解释逾期的原因的机会，在这种情况下你可以如实说明并且附上相关的证明文件，例如失业证或者医院出具的疾病证明等等。
2、提供附加资料如果有稳定的收入证明、房产或者汽车等有价值的财产作为担保的话就可以向平台提出申请了，以此来证明自己有能力按时还款。
3、选择合适的平台有的平台对于征信的要求比较低，或者是更加重视芝麻信用分。可以多对比几个，选一个对自己更有利的平台。但是利率高的平台还是要小心为好。
4. 增加担保如果有条件的话，可以让信誉好的人做你的担保人。这样可以降低平台的风险、增加你申请到贷款的可能性。
5、慢慢恢复信用如果有空的话，可以试着慢慢去修复自己的信用状况。例如按时还清债务、降低负债水平、不经常申请贷款等等。信用恢复需要花费很长时间的努力才能见到成效，但是只要持之以恒地去做下去，最终还是会有所好转的。
案例分享有一个朋友因为一次征信上的逾期记录导致芝麻分只有530分，在急需资金周转的时候去了一些小贷公司申请贷款。但是大部分的小贷公司都拒绝了他的申请，有的甚至要他提供更多的资料才能考虑放款，最终只有一家公司给了他五千元的借款额度，并且利率也比较高。虽然这笔钱解了他的燃眉之急，但是他后来一直很重视自己的信用状况，在之后的时间里他的信用状况逐渐好转起来。
常见问答
问：芝麻信用分在500分以上的用户如果有逾期记录的话可以申请到什么样的贷款呢？
答：没有固定的答案，要看逾期的程度、自己的还款能力以及平台的规定等因素来决定，有的可能会有几千元，有的则会达到几十万元甚至更多，但是总的金额一般都不会太大。
问：假如我去很多家公司都遭到了拒绝的话，那该怎么办呢？
答：首先不要继续提交申请了，因为多次申请会损害你的信用记录。其次要仔细研究拒绝的原因是什么，是因为逾期吗？如果不是的话又是什么原因呢？如果是由于逾期造成的，则要积极地去修复自己的信用；如果是因为收入或者负债的问题的话，则需要想办法改善自己的财务状况。
问：有没有不需要查征信的小额贷款呢？
答：从理论上讲是存在的，但是很少见，并且这样的贷款往往利息很高，有的甚至是非法的放贷行为。因此不推荐去尝试。
问：芝麻分可以提高一些吗？
答：可以提高芝麻信用分，但是提高的速度比较慢，要持续不断地去做一些事情来改善自己的信用状况。
问：如果实在没有办法的话，只好去借高利贷了。
答：这是万不得已才用的方法，在向别人借钱的时候要弄清楚利息和还款的方式，并且要及时归还，以免掉进债务的坑里去。
重要提醒：
1. 警惕不合规广告凡是标榜着“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”的信息，基本上都是有问题的。正规的金融机构在发放贷款之前会依法进行征信查询，并不会随便给客户办理贷款手续。
2. 防骗提醒在申请贷款的时候，不能随便把身份证、银行卡以及验证码这些重要的信息告诉别人。如果有人让你先付款的话，一定要坚决地拒绝。
3. 风险提示征信上有逾期记录的人，在申请贷款的时候，利率一般会比较高一些，要算清楚利息之后再做决定。
4. 理性借贷不能因为芝麻信用分数好就随意借钱消费了，要量入为出、适度消费。
5. 长期规划如果有信用方面的问题的话，并不是只有想办法去借更多的钱这一种办法可以解决，还可以通过改善自己的信用状况来防止将来再次出现同样的情况。
