说到征信有问题、成了黑户之后还可以申请到一些期限比较短的小额贷款的话，那就要分情况讨论了。很多人的第一反应就是认为自己这辈子都和贷款无缘了。其实并不是这样的。今天我们来聊一聊，在征信存在问题的情况下能不能拿到短期的小额贷款以及怎样才能拿到。
首先要弄明白这个概念什么是“黑户”呢？从法律的角度来看，并没有这样的说法。“黑户”一般是指由于逾期还款而被列入征信系统的个人或单位，而且他们的信用评分非常差，因此很难获得贷款的人群。这里的“逾期”并不是指迟交几天账单的意思，而是指连续拖欠超过90天以上的情况或者是累计拖欠次数很多（例如超过六次）。
从法律层面根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不得超过五年。也就是说即使你曾经出现过逾期的情况，在五年的期间过后，这些信息就会被清除掉。但是这并不是说你可以无限制地逾期不还钱，因为在过去的五年里所留下的信用污点会给你的日常生活带来很大的困扰，例如在申请贷款、办理信用卡或者是找工作的时候都会受到影响。因此从法律的角度来看并不存在所谓的“黑户”，但是征信系统中留下的负面信息依然存在并且会对你的金融活动造成一定的限制。
再来看看监管层面近几年来，我国对于互联网金融以及小贷公司的监管力度越来越大，《商业银行互联网贷款管理办法》中也规定了金融机构在做贷款的时候要做的风险控制工作之一就是对借款人的信用情况进行判断。因此即便是短期的小额贷款也要经过严格的审核才能发放出去，而那些号称可以给无抵押品的人提供贷款的服务公司或者是打着这个幌子骗人的公司，在这里只能算是走形式或者是在欺骗消费者。
道德层面我们必须要清楚的是：诚信是金融活动的基础。如果不能按时还款的话，那么就会对自己的信誉造成伤害，并且也会给银行带来风险。如果所有人都这样做了的话，那么整个金融系统难道不会出现问题吗？因此，在自己遇到困难的时候应该主动和贷款公司联系起来解决问题而不能逃避。但是这并不意味着逾期之后就没有办法挽回了，而是为了突出诚信的重要性。
说到风险这是一个非常严重的问题。对于有逾期记录的借款人而言，在申请贷款的时候就已经存在较高的风险了。一方面由于你信用不好，贷款机构会提高你的贷款利率或者减少你的贷款额度；另一方面如果再出现逾期的话就会更加糟糕一些，例如会被列入失信被执行人名单，并且还会被起诉。因此在申请贷款前要对自己还款的能力进行充分地评估，不能盲目借贷。
有人会提出疑问：除了征信有逾期之外，还可以通过什么方式获得贷款？除了传统的银行贷款之外，目前还有许多互联网金融公司可以提供短期的小额贷款服务。这些公司的风控体系与银行不同，它们更看重的是你其他的资料，例如你的收入情况、消费习惯以及人际关系等。因此即便你的信用报告中存在逾期记录，也未必不能获得贷款。但是这类产品的利息会比较高，并且审核速度很快，所以在使用时要小心为好。
这里就要提到动态评分概念就出来了。很多互联网金融平台用的是一个动态评分模型去衡量借款人的信用风险，也就是说你的信用分并不是固定不变的，而是在不断发生变化的。比如说你最近按时还了款、消费也比较规律的话，那么你的信用分就会变好一些；相反地，如果再有一次逾期的话，你的信用分就会降低。因此即使之前有逾期的历史，在之后的表现良好的情况下仍然可以拿到贷款。
那么，风控原理什么是呢？简单地说就是贷款公司用各种方法来判断你是否有能力按时还款、有没有想赖账的心理，然后根据结果决定要不要给你放贷、给多少额度、收什么利息。对于征信上有逾期记录的借款者而言，贷款公司会更重视你的还款能力问题，也就是看你是否有稳定的收入来源、工作是否稳定、有没有其他的资产等。另外还会从别的途径去核实信息的真实性，例如打电话询问或者使用人脸识别等方式。因此即便你的征信出现了逾期的情况，只要能够拿出足够多的证据证明自己的还款能力没有问题的话，仍然可以拿到贷款。
那么接下来就来分析一下案例小李之前由于创业失败导致信用卡出现过两次逾期的情况，并且已经全部结清了欠款，在征信报告中仍然留有相关记录。最近因为家中急需用钱，想要申请一笔短期的小额贷款。一开始他去了一家商业银行申请，但是被拒绝了。之后他又找了一家互联网金融公司进行咨询，在经过一番审核之后终于得到了批准并拿到了贷款。该事例说明即便是存在逾期记录的情况下，只要能够拿出充分的理由证明自己的还款能力良好的话，依然可以得到贷款。
但是申请贷款的过程并不是一蹴而就的，很多人的过程中会遇到各种各样的困难，例如资料不全、审核不通过、利率过高那么此时应该怎么办呢？第一点就是保持镇定，并不惊慌；第二步是认真研读贷款协议的内容，弄清其中有关利息、还款方法以及违约条款等事项；第三步，在出现困难的时候要及时和贷款公司联系起来解决问题。
这里还有一些实操方案供读者参考的第一点是尽量选择正规的贷款机构，例如银行、有执照的消费金融公司以及合法的网络金融机构等。第二步就是在申请贷款前要了解自己目前的信用情况，可以查看征信报告来进行判断。第三步就是如实填写个人信息，并且不能造假，否则一旦查出就会受到很大的惩罚。第四步是要合理安排好贷款的资金使用方向，不能随意借款而让自己陷入债务危机之中。
知识图谱可以从以下几方面去认识这个问题：第一是征信系统，即知道什么是征信以及它是怎样记录、评价个人信用的；第二是贷款产品，也就是要知道各种各样的贷款产品都有哪些特点以及适合什么样的人使用；第三是风控模型，也就是要明白贷款公司是怎样判断借款人信用风险的；第四是法律制度，就是要知道有关征信逾期的相关法律规定是什么样的。只有掌握了以上这些知识之后才能够更好的面对征信出现逾期的问题。
那么接下来就回答一下几个问题常见问题。
问如果征信上有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答可以，但是难度比较大。银行在审核信用卡的时候会看你的信用报告，在你没有严重的逾期情况并且把之前的欠款都还清之后还是有可能被批准的。但是如果你的逾期情况很严重或者是近期有很多次逾期的话就很难通过了。
问征信上如果有逾期的情况的话，怎样才能改善自己的信用状况呢？
答修复信用需要一个漫长的过程，在此期间首先要保证不会出现逾期的情况，并且要按时归还贷款和信用卡账单。之后可以试着办理一些小额信贷或者是信用卡业务，在这些业务中也要做到按时还款以提升自己的信用分值。最后就是养成好的消费习惯、不要过度负债。
问如果征信上有逾期记录的话，那么在选择贷款机构的时候应该注意什么呢？
答在选择贷款机构的时候需要注意以下几个方面：第一，要选择合法合规的金融机构进行借款，不能参与非法放贷的行为；第二，在签订合同时要认真阅读合同内容，并且弄清楚利息、还款方式以及违约责任等事项；第三，要根据自己实际情况来挑选合适的贷款产品；第四，对于一些声称可以给没有信用记录的人提供贷款的说法要保持警惕态度，不能盲目相信。
说了这么多就是想让大家知道，征信上如果有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会遇到很多困难，但是并不意味着就没有希望了。关键是你要怎么去面对它、怎样去选择、又该如何规划。要知道诚信是金融活动中最重要的基础，在任何情况下都要保护好自己的信用记录。另外还要理智地借钱，并且要合理的安排自己的财务状况，防止自己掉入债务危机中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行如下界定：“黑户也可以贷款”、“信用不好也可以审批通过”、“不需要任何抵押物或者担保人就可以获得全额放款”的说法都属于违规行为。这样的广告常常夸大事实来引诱消费者去办理贷款业务，从而使得消费者掉入高额利息贷款以及被非法追债的风险之中。
防骗提示：对于要你先交纳手续费、保证金或者解冻费等等费用的贷款公司要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放贷前向借款人收取任何费用的。另外，在接到自称是“贷款客服”的人打来的电话或者是发来的信息时也不要轻易相信对方的话，应该到官方网站上去办理贷款手续。
风险提示：短期小额贷款虽然申请速度快、金额小，但是利息比较高，并且还款压力大。借款人在办理时要对自己的还款能力进行合理的判断，不能盲目地去借。另外，在签订合同时要注意看清合同上的各项条款，包括利率、还款方式以及违约责任等事项，以免因为不清楚合同的内容而掉入债务陷阱中。
