黑户这个词语本身就带有负面的意义，它是无形中给人们造成了一种心理上的压力，并且也使得很多人的正常金融活动受到了限制。但是生活中总会有各种各样的突发情况出现，比如突然之间遇到了经济困难的情况。那么对于那些信用状况不是很好的人来说，在遇到紧急需要用钱的情况下，特别是像五千元左右这样的数额并不是很大但是又不能没有的钱怎么办呢？这个问题其实并没有那么简单，其中有很多值得探讨的地方。
所谓“黑户”并不是一个正式的法律用语，在民间流传已久的意思就是指征信系统中有不良信用记录的人群，例如拖欠房贷、信用卡透支后没有及时还款，并且还有未解决的法律纠纷等情形。“黑户”的人要想从银行或者其他正规金融机构获得贷款的话，难度非常大，几乎不可能成功。因为银行有一套严密的风险控制机制来检验借款人的信用状况。
那么黑户是不是就完全不能借到钱了呢？并不是没有。市场上也存在着为这部分人服务的贷款渠道，但是其中的风险要比你想象中的大很多很多倍。我们今天的目的并不是鼓动大家去冒险，而是在实际情况的基础上给各位提供一些可以参考的方向，并且极其重要主要是为了让大家知道其中存在的巨大风险，并且怎样才能尽量避免这些风险。要知道，在没有风险的情况下谈论“快速”、“借钱”的行为就是耍流氓，在“黑户”这样的特殊群体中更是如此。
第一部分 法律和监管之间的界限是什么样的？什么是禁区，什么是灰色地带？
首先来说说最严格的法律法规层面的情况，《中华人民共和国民法典》对于借款合同中关于利率的规定非常明确，如果约定的年化利率超过了法律规定允许的最大值，则超出的部分不受到法律的支持，并且有可能会被判定为无效。目前我国民间借贷利率最高可以达到一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍左右，在使用之前要查询最新一期LPR数值并计算出四倍大约是多少。超过这一界限之后就只能自己想办法了，因为法律不会帮助解决这个问题。
另外，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管文件也对P2P平台的行为做出了规定，例如禁止使用暴力催收、禁止收取过高利息（即借给借款人一千元钱，实际到账金额为八百元左右）并且要公开所有的信息等。尽管这些法律法规可能会使部分没有正规贷款记录的人难以获得借款的机会，但是它们仍然可以起到保护消费者的作用。如果发现某个平台的操作存在违法嫌疑的话，比如催收方式恶劣、利率过高或者合同内容模糊不清等情况时，则需要提高警惕了，因为这样的平台大概率是存在问题的。
二、道德和伦理上的质疑：借债的道路是否可以让自己内心感到安宁呢？
从道德的角度来看，“黑户”一般都存在过去的失信行为，在急需资金的时候又要找一些高成本、高风险的方式去解决，内心会怎样呢？一边是生活压力大，另一边是对再次陷入债务困境的担忧。“黑户”的问题确实很棘手。
借钱特别是利率较高的时候就相当于把未来的资金提前到现在的使用中去，而高成本的借贷则好像给人们套上了一副重担子一样，在以后的日子里会使人过得更加困难。那么我们是否应该考虑一下这笔钱是否一定要借呢？有没有其他的比较温和并且持久的办法来解决问题呢？比如说可以向亲朋好友暂时借用一点吗？或者可以通过加班、兼职等方式增加自己的收入吗？又或者是减少一些不必要的开销呢？有时从内部着手要比向外求助更容易地找到出路。
第三部分风险罗盘：快速借出的钱要付出什么样的代价呢？
把“快速”、“黑户”放在一起使用的时候，就表示着很大的风险了，我们要把风险摆在桌面上来分析一下，分条列出。
利率过高：这是最常见的也是最容易让人掉入其中的一个陷阱，在向“黑户”借钱的时候，利率可以达到年化百分之几十甚至是更高的程度。比如借了五千块钱，表面上看并不多，但是加上利息和其他的各种费用之后，最终要还的钱可能会让你感到惊讶。而这些利息要比一般的贷款高出许多倍。时间长了就会形成一个不断膨胀的债务漩涡，使你无法呼吸。
2、费用项目很多：除了利息之外，还会产生各种各样的费用，比如手续费、管理费、服务费、保证金等，把这些加在一起就是一笔很大的开支了。有的平台还会搞所谓的“砍头息”，也就是借给你五千块钱的时候，实际上只给你四千块钱，但是你要偿还的是按照五千块钱来计算的利息。这就是赤裸裸地抢劫。
合同中的陷阱有：借款合同一般都比较繁琐，字体很小，其中有很多不利于借款人的条款，例如自动展期、高额违约金、指定管辖法院等。如果没有仔细阅读合同内容的话就会被这些条款所利用。
4、信息泄露和被利用的情况：为了能够借钱，你就必须得把很多个人的信息都拿出来，比如身份证号、电话号码、住址、工作单位等，甚至还有社交账号和通讯录等等。一些不正规的网站会把这些信息泄露出去或者非法转卖出去，从而让你受到骚扰或者被骗，并且会造成很严重的后果。
5、暴力或者“软暴力”的讨债行为：这也是最让人害怕的地方，在逾期之后，部分不符合规定的平台会使用非法催收的方式，例如上门滋扰、威逼利诱、泄露个人信息（把你欠下的债务告诉你的家人朋友）甚至是人身攻击。即便没有直接的暴力行为，“软暴力”也包括了经常打骚扰电话、发送侮辱性的信息等行为，会对人的精神状态产生很大的影响。
法律风险：如果该平台本身存在非法放贷、套路贷等违法犯罪行为的话，那么你就有可能会因此而陷入其中，并且要为此负责。尽管借款本身并不算什么不好的事情，但是把它用在了违法的事情上就不好了。
第四部分的心理战：压力、焦虑和决策困难
成为“黑户”本身就会带来一定的心理压力、自卑感，在急需用钱的情况下，这种压力会更加明显，此时人的心理很容易失去平衡，从而做出一些冲动的行为。
“快速”借呗等诱惑就如一个大漩涡一般容易使人陷入其中，在人们感到焦虑和无助时，“当天放款”、“不管黑白户”的广告就会成为救命稻草使人们丧失理智。人们会忽视掉潜在风险而只看到眼前的利益。
因此，在此期间要保持冷静、理性地去看待问题、权衡利弊，并且可以找一个值得信赖的人倾诉一番，有时说出来比憋在心里好很多。要知道困难只是暂时的，而冲动则会带来更大的伤害。
第五部分的知识图谱和动态打分为什么会对“黑户”不利呢？
现在的金融市场特别是互联网借贷平台的背后有一个复杂的知识图谱以及动态评分系统，在这个系统中会根据用户的所有在线行为数据来进行数据分析，比如用户的购买历史、社交互动情况、搜索偏好等信息都会被用来创建出一个用户画像并且不断地对用户的信用风险进行评价。
对于“黑户”而言，在系统的征信记录上已经被打上了红色标记，这是非常严重的负面信息。再加上大数据分析可能会发现的一些其他的隐患因素，例如你在小额信贷平台上频繁借款、消费行为不规律等，那么整个信用评分就会很低。低分就意味着很难获得贷款或者即便可以拿到贷款的话，也只能得到很小的一笔资金，并且利率非常高而且审批过程十分严格。“黑户”之所以难以贷款就是因为系统的设计初衷就是用来防范风险的，并不会随便把钱借给那些看上去存在很大风险的人。
六、风控原理解析：平台害怕的是什么？
不管是银行还是P2P网络借贷平台，风控都属于它的基本生存条件之一。而这两者的主要目的无非是“盈利”和“降低坏账率”。对于那些被归类为高风险人群的人群而言，平台最为担心的是借款人拖欠贷款（违约风险）或者是完全没有偿还能力（信用风险）。
为防范上述风险，平台会做如下处理：
提高利率、收费等。这就是最好的办法了，用高的收益去弥补可能出现的坏账损失。
设置高额度的罚息、违约金；如果出现逾期的情况的话，那么你就将会承受很大的经济压力，这是对你的惩罚同时也是让你还款的一种方式。
强制性的保证和抵押：小额现金贷款通常不需要担保人或者抵押品，但是有些高风险的借款方式会要求有担保人或者抵押品。
4、严密的贷后管理及催收工作：这就和我们之前所说的是一样的了，一旦出现逾期的情况，各种催收的方式就会一个接着一个地到来。
5、限额及期限控制：给高风险人群贷款时，金额一般都不大，时间也不长，这样可以减少一笔贷款造成的损失。
掌握了上面的风险控制原理之后就可以知道，“黑户”要想借到钱是非常困难的，并且要付出很高的代价的原因了。因为平台并不是慈善机构，在做买卖的时候自然会存在高风险就伴随着高的成本。
第七部分 实操方案讨论：有限的选择和小心地试一试
既然已经讲到了种种的风险与困难，“黑户”的人难道就没有一点办法了吗？当然不是。“黑户”可以采取一些措施来弥补这个5000元的资金缺口，但是每一种方法都有一定的风险，在使用之前一定要做好充分的准备。
亲友借款：这是最好的选择。尽管涉及到人情问题，但是相对来说利率最低、风险小、催收压力也没有。你只需要诚实地解释一下情况、表明自己的还款意愿，并且最好打个借条来确定还款时间。这样既是对对方的一种尊重，也是对自己的负责。如果可以的话，在此基础上加一点利息就算是表示诚意了。
2、拆东墙补西墙（非常不建议做）：一些“黑户”可能会想通过在某平台上借款来偿还另一平台的债务，但是这样做的结果就是越陷越深、陷入债务危机之中，并且还会出现恶性循环的情况，即你的总负债额会不断增加，还款的压力也会越来越大，最后你可能会破产。所以这条路千万不能走。
3、不正规的网络贷款公司（高风险，要非常小心）：如果实在没有别的办法了，就只能用这种方式了的话，请一定做好最坏的情况下的准备。在选择平台的时候要小心谨慎：
A、核实资质：查看该平台是否有相关的金融许可证或者备案信息，并不是百分之百准确的，但是可以作为一定的依据来参考，在银保监会或者地方金融监管部门官方网站上都可以进行查询。
核实利率、费用等信息。一定要用官方的利率计算工具来算出所有的费用，并且要保证年化综合利率不超过法律规定允许的最大值。所有的口头承诺都没有法律效力，只有合同才是最权威的依据。
仔细阅读合同：每个字都要认真地去读，尤其是有关于利息、费用、还款方式、逾期处理、违约责任以及争议解决等等这些内容。对于不明白的地方要多问几个为什么，并且不能因为害怕麻烦而不去询问。
d、保护个人隐私信息：尽量不要给不需要的信息，如果一个网站索取了太多的个人隐私或者请求了过高的权限的话就要小心了。
e、催收的方式了解清楚平台催收的相关规定，在发现问题之后要马上搜集好相关的证据。
f、控制金额：只能借给你真正需要，并且有偿还能力（哪怕只是勉强）的钱。五千块钱的话就借五千块，不能因为数额大而多借钱。
民间借贷（要小心）：还可以选择一些合法的民间借贷公司，但是也要对它们的资格以及利息进行核查，并且要签定一份正规的借款协议书。
5、寻求专业人士的帮助：如果已经陷入债务困境而无从下手的话，可以考虑找专业的债务咨询公司或者律师来帮忙解决。他们会给出一些关于债务重组和分期付款的方法。但是要注意，在选择这样的机构的时候要小心，以免上当受骗。
八、案例警示：前面的事就是教训，后面的事件就是老师
小李由于以前信用卡逾期造成信用记录不良而被列入黑名单，在急需5000元现金的时候遇到了困难。于是他在网上看到了一则广告：“不管有没有黑名单都可以贷出五千元。”出于好奇的心理，小李尝试着去申请了一下。但是该平台不但要收取很高的利息以及手续费，并且还要强制性地让他购买一项名为“会员服务”的东西，价格也不便宜。如果不买的话就无法放款。最后拿到手里的钱已经所剩无几了，在扣除各项费用之后只剩下四千多块钱左右。在还款的时候除了要归还本金、利息之外还要缴纳各种各样的罚金。没过多久他就因为不能及时还款而遭到平台的大肆追债，甚至连工作都受到了影响。
该事例告诫人们，“快速放贷”的宣传之下其实存在很多风险，在遇到急用钱的时候不能掉以轻心。
九、问答时间到了，各种问题都得到了解答
问：那么我就只好去借钱了吧？
答：并不是所有的高利贷都是非法的，“黑户”要想借到钱的话，可以找亲朋好友借款或者去正规的网贷公司申请贷款，在合法的前提下尽量降低利息。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答：从理论上讲是可以存在的，但是伴随的风险很大而且成本也很高。或者是小额的、针对某一场景下的贷款，例如买某件东西分期付款。但是如果你要借五千块钱并且没有任何信用记录的话，那么你很可能就会遇到上述这些高风险的方式了。要知道世界上没有白来的饭。
问：遇到暴力催收的时候该怎么办呢？
答：第一点就是保持镇定，不能被对方吓到；第二点是立刻停止还款，并且保留好所有的催收证据，比如电话录音、短信、聊天记录以及催收人员的信息等等；第三点是向平台官方客服反映情况，请他们按照规定来处理催收问题；第四点是向银保监会、地方金融监管部门或者互联网金融行业协会等部门进行举报；第五点是在催收行为触犯法律的情况下（例如非法拘留、敲诈勒索等），可以向公安机关报警。
借债对“黑户”而言一直是个难题，需要依靠自己的资源、智慧以及勇气去解决，并且还要有很强的风险识别能力以及良好的心理素质，在“快”与“五千块钱”的选择中一定要把风险放在第一位来考虑。不能因为眼前的问题而失去理智，也不能因为一时冲动而毁掉自己以后的生活。多一份谨慎，多一份防范之心，也许就可以找到一条更加安全、持久的道路。
重要提醒：
要对所有的带有“零利息、马上放款、不管好坏客户、当天到账”之类的虚假宣传进行警惕，因为这都是骗局的表现形式。
凡是借贷之前要先交纳各种费用（比如保证金、服务费、解冻费等等），都是诈骗行为，千万不要上当受骗。
3. 在借款的时候一定要认真地看清楚合同里面的各项条款，特别是有关利息、费用以及违约责任等内容的地方要特别注意，在不明白的情况下坚决不能签字。所有的合法贷款都不可能在出借之前就向借款人收取费用。
4、保护好个人隐私以及银行卡信息，不随便给一些来历不明的网站进行授权。
5、借贷存在风险，要慎重考虑是否进入这个领域。根据自己的实际情况来决定是否进行借贷，并且不能把借贷当作解决日常生活开支或者投资失败后的第一选择。
