各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信有逾期了的话，在申请一些网贷的时候会不会更容易被通过，并且很快就能拿到钱呢？这个说法好像不太符合常理吧，因为征信逾期一般代表信用风险大，所以银行等正规金融机构应该是比较慎重的才对。但是实际上还是有些平台宣称自己不看征信、秒批、不管逾期等等吸引用户加入其中，这其中又有什么玄机呢？我们就一起来扒一扒。
第一，我们要清楚的是：在中国境内所有的合法金融机构，在办理贷款业务的时候都会受到《征信业管理条列》以及中国人民银行所颁布的各项规章制度的影响。因此，在审核贷款的过程中一般会查看借款人的信用报告，并以此为依据来判断借款人的风险程度。而逾期记录特别是严重的逾期记录往往会成为阻碍借款人获得贷款的重要因素之一。所以如果有一个平台明明白白地对你说可以有征信上的逾期也可以通过的话，那么你首先要质疑的就是这个机构是否是正规机构了。
从法律以及监管的角度看：按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和最新发布的《关于进一步规范网络借贷信息中介机构业务活动的通知》等相关规定，网贷平台要对借款人的风险进行评价，并且不能随意发放贷款。“审核速度快”的平台也一样要有一套自己的风控系统去评判借款人的还款能力。如果不管逾期问题的话，那么就相当于饮鸩止渴了，平台自身的坏账率将会迅速提高，并且有可能受到监管部门的处罚或者被关闭。因此，“不用查征信”的平台或者是打着这个旗号在打擦边球的平台，在没有实际依据的情况下使用大数据风控模型来推测出用户的信用情况。
根据风险控制的基本原理可以得出结论为：正规平台的风险控制模型一般会从多个角度对风险进行评判，并非只有逾期记录这一项就可以决定是否放款了。有的平台还会用到一些替代性的数据来进行补充，例如你在网上购物的习惯、社交活动的频率等等。但是即使这样，严重的逾期仍然会被视为非常不利的因素。如果某个平台可以忽略掉逾期的问题的话，那么它的风控系统就存在很大的问题或者是故意不严控风险而靠高利贷去弥补可能产生的坏账损失。
案例分享：有一个客户小王由于多次信用卡逾期，在征信报告中留有不良记录。后来他急需资金周转，于是找了一家声称可以不用查征信、马上放款的网络借贷公司。果不其然，在提交完申请之后不到十分钟就得到了批准的结果，并且还有不少额度可供选择。但是没有想到的是该笔借款年利率竟然达到了36%以上，并且合同中还有很多隐性的收费项目。更为严重的是由于之前的小王已经存在逾期行为，在此次借款时又被要求支付高额利息以及各种隐形费用，因此他的还款压力非常大，最后还是出现了新的逾期现象。这次逾期除了加重了小王的个人信用状况之外，还使他陷入了一个越来越严重的债务危机之中——即所谓的“以贷养贷”。从这个例子可以看出，“无征信审核”这类机构为了降低自身风险所付出的成本就是极高的利率以及各种隐形费用，而借款人所要承受的就是这些高昂的成本以及巨大的风险。
从心理角度来分析：为什么会有那么多借款人的征信上有逾期也会被通过呢？这里面其实是有心理需求存在的。由于之前有过逾期记录而对自身的信用状况感到不安、自卑的人，在看到“不要求征信”、“马上审批”等字样时会产生一种侥幸的心理。但是实际上这些心理已经被一些不正规的平台所利用了。它们知道有逾期记录的人更加急需要用钱，并且更容易接受较高的利息，所以就以较低的门槛为诱饵把这些人在高成本的贷款陷阱中拉进去。
知识图谱和动态打分：除了传统的征信数据之外，在现在的风控技术里还会有知识图谱以及动态评分等等方法被用到。知识图谱就是通过对借款人的人际交往情况、行为轨迹等方面的数据进行分析之后所形成的多维信用画像。而动态评分则是依据着用户在平台上所表现出的不同行为来进行实时更新的信用分值的变化过程。例如，如果某天你按时归还了贷款的话，那么第二天你的分数就会有所提升；反之，则会降低。因此即便有的平台声称自己不会查看征信报告，但是也有可能利用上述的技术手段来间接获得用户的信用状况的信息。也就是说即使有逾期记录的存在也会对个人造成影响，并且表现的形式也有所不同。
具体的实施方案和建议如下：如果真的存在征信逾期的情况，并且急需资金周转的话怎么办呢？第一种方法是尽量选择正规持牌的金融机构进行借款，例如银行、持牌消费金融公司等，在这些机构中申请贷款虽然难度较大但是利率比较公开并且合同内容也比较规范；第二种方法就是向亲朋好友求救或者是提供一些有价值的担保品来降低平台的风险疑虑；第三种情况就是实在没有办法的情况下才考虑使用网络借贷的方式去借取资金，在这种情况下一定要认真地阅读合同上的各项条款尤其是关于利息、还款方式以及违约金等内容要弄清楚之后再做决定；第四种情况就是在出现了一次逾期之后也不要放弃所有的机会去修复自己的信用状况，可以通过按时还款、减少负债等方式慢慢改善自己的信用状况。
问答环节：
问：如果有逾期的情况并且已经结清的话，是否可以顺利地获得正常的贷款呢？
答：征信逾期有多种情况，例如“1”代表逾期1-30天，“7”则表示逾期超过180天等等。如果只是一次性的短期逾期，并且已经全部结清的话，在之后的时间里这种不良记录的影响就会慢慢变小。大多数金融机构和平台都会考虑最近两年内的信用状况来决定是否放贷给你，如果没有出现新的逾期行为的话，你还是有可能获得贷款的。
问：为什么有的平台审核速度快一些，而有的则比较慢呢？
答：审核的速度主要由平台的风险控制流程决定。有的平台用的是完全在线上的自动化的审批方式，即利用大数据模型来快速地做出判断，因此它的速度非常快；但是有的平台可能会使用人工审核或者是要求用户提供更多的信息，例如收入证明、银行流水等等，这样就会花费更多的时间。一般而言，审核速度快的平台依靠的是自动化的模型来进行风险控制，而审核慢的平台则更加重视人工审核以及细节上的把握。
问：有人说可以用大数据来评判一个人的信誉怎么样，这个说法可信度高不高呢？
答：大数据风控已经成为现代金融科技的一个重要部分，许多平台都会用到大数据来进行辅助判断。但是“大数据”并不能包打天下，在此基础上还需要依靠一定的规则以及模型来进行工作。如果存在严重的逾期行为的话，“大数据”模型再好也无法忽视掉这样的负面信息。因此不能相信“大数据不管征信”的说法，“大数据”只是一种风控的方式，并不是一种可以避开征信的数据处理方法。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是说可以不用看征信、不管有没有逾期、保证百分之百通过的广告都是骗人的，正规的金融机构是不会作出这样承诺的，因为这样的承诺本身就是违法的行为。要知道征信就是金融信用的基础，没有哪个地方能够真正做到“无视”征信的存在。
2. 防骗提醒：不能随便把身份证、银行卡、验证码等重要的个人信息告诉给陌生人，并且也不要被要求提前支付所谓的“押金”、“服务费”。正规的贷款申请过程中是不会出现这样的前置费用的。当有人让你先付款的时候，请立刻拒绝。
3. 风险提示：高利率成了高逾期率的“推手”，如果因为征信原因不得不使用高利贷的话，请一定要算清楚自己能承受多大的压力，并且要防止掉入“越欠越多”的陷阱中去，在此情况下最好找专业人士来帮忙做一份合理的还款方案。
4. 法律意识：知道自己的权利，在遇到不合理合同条款或者暴力催收的时候要保存好证据，并且向银保监会、互联网金融协会等部门进行投诉。同时也要记得自己的合法权益受到法律的保护。
5. 信用修复：不能因为一次逾期而放弃自己，信用是可以恢复的，只要继续保持良好的还款习惯，并且慢慢改善自己的信用状况就可以重新获得别人的信任了。
