现在的征信不好、负债累累的人很多，在微信上看到的各种小贷公司的广告也很多，让人眼花缭乱。有的人因为征信出了问题，想用这种方式来缓解一下自己的困境，但是这里面有多少陷阱、有多少人知道呢？今天我们一起来聊聊这个问题。
从法律的角度看正规的贷款业务要受《中华人民共和国民法典》、《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规的制约，而所谓的“私人贷款”则常常处于法律边缘或者明目张胆地违法。例如，“砍头息”的行为就是指，在借款人拿到钱之前就预先扣除了部分利息或者手续费的行为，这是违反法律规定的。另外一些平台的年化利率可以达到几十甚至上百倍于法律规定上限的情况也存在，这样的高利贷行为也是不允许存在的。
那么监管部门又有什么样的规定呢？我国金融监管机构对于贷款业务有非常严格的限制，特别是对于小贷公司、网络借贷信息中介机构等机构而言，在进入市场之前必须符合一定的准入标准，并且要遵守相关的业务规则。但是许多所谓的“私人放贷”并没有获得合法的金融执照，属于非法经营的行为，在出现争议的时候借款人很难维护自己的合法权益。例如有的公司在借款协议里写下了许多不公平的规定，在借款人逾期不还款时会收取很高的违约金和滞纳金，这样的规定很可能会因为违背了公平的原则而被判定为无效。
从道徳的角度看征信不好已经很艰难的人，在这个时候如果碰到一些不良的“贷款中介”，那么就会出现非常严重的后果。有的中介会利用借款人的急切心理来收取高额的中介费、保证金以及其他各种名目的费用，并且还会伪造合同、盗用借款人的个人信息以及骗取借款人的钱财。例如，有的借款人为了拿到一点小额资金而被收取了几千块钱的中介费，但是贷款一直没有到账，后来才知道自己被骗了。
谈到风险的话就到处都是了第一种情况就是个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候需要填写身份证号、银行卡号以及手机验证码甚至是面部识别信息等资料，如果这些信息落入不法分子手中的话将会产生非常严重的后果。第二种情况是暴力催收的问题，正规银行催收是有章可循的，但是私人贷款公司却经常使用非法手段来进行催债工作，例如无休止地打电话给借款人或者发送恐吓短信，并且还有人会在深夜里敲开借款人的家门进行滋扰，这样的做法既违反了法律又会给借款人及其家属带来很大的心理负担。第三种情况则是诱导借款人“以贷养贷”的问题，在这种情况下借款人会被迫不断地借贷下去直到自己陷入债务危机之中。
从心理上讲，征信不好会给人带来很大的压力一方面由于过去有不良信用记录而感到自卑；另一方面又急需资金周转，在这样的情况下很容易受到一些虚假宣传的影响。例如有的平台打出“不用查征信、马上放款”的口号来吸引客户，使借款人都认为即使征信不好也可以轻易获得贷款，实际上这都是落入了圈套之中。征信已经成为银行等金融机构判断个人或企业信用状况的一个重要标准，如果没有或者征信情况很差的话，那么申请到贷款的可能性就会很小。
那么，在知识图谱中我们应该怎样去看待这件事情呢？征信系统由中国人民银行征信中心负责，并且会记录个人的借款、还款以及逾期等情况。但是微信上的一些私人贷款平台并没有接入到正规的征信系统中去，它们所宣称的“征信修复”、“征信优化”等等说法都是不真实的。实际上，在征信报告产生之后要想改善自己的信用状况就必须按照规定的时间进行还款并且继续保持良好的信用习惯，没有哪个机构可以做到一键式地修复征信。
动态评分以及风控原理是什么样的呢？正规的金融机构在审批贷款的时候会用到大数据分析、机器学习等技术来对借款人的信用风险做实时判断，例如借款人收入状况、负债程度、以往还款表现以及社会网络等等都会被考虑进去。但是私人放贷机构一般没有这样的工具，只靠粗略的信息搜集和人工作业来进行风险评判，因此很容易出现借款人不知情的情况下就拿到了高利贷的情况。
对于实际操作方案的问题应该怎样解决呢？第一种情况就是征信不好的人也可以申请到贷款，但是利率会比较高一些，在正规的金融机构中有一些专门针对信用记录较差的人群的小额信用贷款或者是抵押贷款等等业务。第二种情况就是如果真的急需用钱的话，可以向亲朋好友借钱，也可以去正规的金融机构办理信用卡分期付款、消费金融公司提供的各种消费信贷产品等等。第三种情况就是已经上当受骗了的话要及时报案并且保留好相关的证据材料如合同、转账凭证以及聊天记录等用于维护自己的合法权益。
举个例子小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，急需一笔资金进行房屋装修，在一次浏览微信时看到了一条关于“私人贷款”的信息，上面写着可以不用看征信报告、当天就可以放款，并且还附带了一个联系方式。于是他就抱着试试看的态度给对方打了电话。对方提出要先交纳五千元作为保证金才能办理贷款手续，小张考虑到马上就要用到这笔钱了，所以便按照对方的要求把钱转给了他。但是之后对方却再也没有出现过。此时的小张才明白自己上当受骗了。
怎样才能辨别出不符合规定的广告用语呢？一般情况下，“不查征信”、“马上批准”、“低利率”、“无条件申请”的都是要小心的。正规的小额贷款业务，在审批时都会对借款人的信用记录以及还款能力进行考察，并不会完全没有考虑征信的情况。此外，如果广告里利率、费用说明不清楚，或者声称可以很快拿到贷款的话，那么就有可能是骗局了。
问答时间：
问：征信不好可以申请到贷款吗？
答：可以试试，但是难度较大。建议首先去正规金融机构咨询一下，比如说银行的信用贷款或者消费金融公司的产品等等。如果还是不能通过的话，就可以试着用一些抵押品来申请了，比如房子、车子之类的。
问：私人贷款平台可以修复征信吗？
答：不可以。征信记录由中国人民银行征信中心负责保管和维护，并没有其他任何单位或者个人可以对它进行更改，“征信修复”的说法是不真实的，请大家不要轻信。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：要保存好相关的证据，如录音、短信、聊天记录等，并且可以向当地的金融监管机构、公安部门或者银保监会进行投诉和举报。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般会用到“不用查征信”、“马上批准”、“利率低”、“没有要求”的词语，在看到这样的内容的时候一定要提高警惕。
防骗提示：对于不认识的网站或者平台所要求缴纳的各种费用（如保证金、中介费等），要提高警惕，因为这很可能是骗局。
3. 风险提示：私人贷款平台上的年化利率一般都远远高于国家规定的最高限额，如果借款人的还款能力不足的话就会产生大量的利息，并且还会出现暴力催债的情况，所以一定要慎重考虑。
