在当今社会中，“征信”已经成为人们口袋中的“通行凭证”，但是市场上存在一些打着“征信黑、征信差、征信烂、额度高不用看征信”的幌子进行宣传的机构，并且它们背后存在着很多隐患。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来揭露这些所谓的“口子”的真相。
从法律的角度看，这样的广告为什么会被认为是违法的呢？
第一点就是所有的金融活动都要在法律法规规定的范围内进行，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》中对于征信信息的使用和查询都有明确规定，即要符合合法、正当、必要的要求。如果有一款产品宣称自己可以不用查看征信就可以放贷的话，那么它很可能会触犯到相关法律法规。例如曾经有一个平台因为非法查询用户的个人信用记录而被处以罚款，就是因为该平台未经用户同意就私自获取了用户的征信报告，这是违法的行为。
例如，有的贷款广告声称“征信不好也可以贷款”，但是实际上这属于虚假宣传的行为，《广告法》第九条规定，广告中不能有虚假或误导性的内容，如果借款人因为征信原因被拒绝了贷款之后，该广告就会构成欺诈行为，借款人可以依法维权。
从监管的角度看，“口子”为何总是被禁止之后又重新出现呢？
监管部门一直都在积极地打击不合法的放贷行为，但是为什么还会出现那么多这样的“漏洞”呢？其实这里面有很多的原因。第一种是由于互联网具有匿名性和跨国界的特性，给监管带来了很大的困难；第二种就是一些借款人在急于拿到钱的时候，并没有考虑到其中的风险因素，在这种情况下，“漏洞”就出现了。
以某地为例，在当地的金融监管机构曾经进行过一次专项整治行动，查处了多起违规发放贷款的行为。这些平台的主要特点是打着“不用查征信”的旗号来招揽客户，但是实际上它们还是用各种各样的方法获得了借款人的个人信息，并且有的还会使用暴力催债的方式。因此除了要支付高额利息之外，借款人还要面对法律上的风险。
从道德的角度看，“口子”存在什么问题呢？
从道义上讲，“口子”们的行为是极不道德的。他们借着借款人的急切心情，编造出各种虚假的理由来引诱借款人掉入债务的深渊中去。“口子”们的行为已经严重侵犯了借款人的合法权益，并且对金融市场造成了极大的危害。
例如，由于信用记录不佳的借款人在看到一则宣称“不管有没有征信”的广告之后去办理贷款却被告知无法获得贷款，并且还要支付一笔高昂的服务费，在此过程中不但遭受了财产损失而且个人信息也有可能因此受到侵害。类似的事件时有发生，发人深省。
从风险的角度看，“口子”后面存在什么问题？
当借款人在使用这些“口子”时只看到表面上的好处而忽略其中存在的风险的时候，“口子”一般会带有较高的利率以及各种各样的费用。例如有的平台标榜自己提供的是低利率的服务，但是实际上它会用各种名目的手续费、管理费等手段来达到提高服务成本的目的。
另外，“口子”也会让你的信息外泄，一旦信息泄露了就会被人用来不正当的目的，例如被骗子用作诈骗工具、被反复倒卖从而收到大量的骚扰电话。
另外一些“口子”可能会用非法的方式进行催收，例如一个借款人的账户因为逾期而被列入了“不看征信”的名单，并且收到了恐吓信息和威胁到泄露个人隐私的通知，这样的做法已经触犯了法律，借款人可以向公安机关报案。
第五部分从心理学的角度来分析一下，为什么我们会被这样的广告所吸引呢？
从心理学的角度看，“无征信”类广告能够吸引人，主要是因为它准确地满足了借款人的心理需求。“急切需要资金的人会感到紧张、烦躁不安，在这个时候，“无需信用评估”的宣传语就仿佛是一帖止痛药一样给人们带来了一丝安慰。”
另外，广告会用上“稀缺性”、“紧迫感”的手法造成紧张情绪，例如说“名额有限，先到先得”，使借款人的感觉是如果不马上行动的话就失去了机会。这样的心态促使人们做出草率的行为。
六、知识图谱：什么是征信呢？
人们对于征信的认识存在着很多错误的看法，觉得征信不好就无法挽救了。实际上，征信是不断变化和发展起来的一种综合性的评估系统，并不只包含个人贷款的历史信息，在信用卡消费行为以及公共记录等方面也会被纳入其中。而且征信是可以得到改善和修正的，在你按时偿还债务并且维持良好的信用状况的情况下，你的征信报告就会慢慢好转。
例如一个借款人的征信因为一次逾期而变得不好了，但是后来他一直按时还款了一年之后，征信又变好了。这就证明了征信不是固定不变的而是取决于你自己的信用表现。
第七部分 动态评分：为什么有的平台不用征信来判断呢？
有的平台说可以不用查征信，但是实际上它可能是用其他的方式来进行风险控制的。例如，有些平台会利用大数据技术对借款人进行还款能力的评价，并且还会考虑你平时的生活方式以及人际关系等因素来决定你的信用等级。
但是这样的打分体系是不公开的，借款人的分数是怎么来的他们也不知道。因此一些平台就钻了空子，在没有说明的情况下收钱、乱批贷。
第八部分 风控原理：正规的贷款平台又是怎样进行风险控制的呢？
正规的贷款平台一般会按照以下程序来进行风险控制：第一，查看借款人的征信记录来判断其过去的信用状况；第二，用打电话或者当面拜访的方式确认借款人提供的信息是否真实有效；第三，在此基础上利用大数据技术对借款人的还款能力进行整体评价。
例如，在审核贷款申请的过程中，除了查看征信报告之外，还会有第三方的数据来核实借款人的收入状况。这样做的目的是为了减少风险的发生。但是没有用到征信这一项的平台就缺少了这样的一个严密的风险控制体系。
第九部分 实操方案：怎样才能防止自己掉进“口子”的陷阱里去呢？
对于上述问题，借款人的正确做法是什么？第一点就是保持冷静，不能被商家夸大其词的宣传所迷惑；第二点是做好准备工作，在充分掌握有关信息的基础上弄清楚自己应该享有的权利以及应当履行的责任。
例如一个借款人看到“不用查征信”的宣传之后，并没有马上去办理业务，而是先去查阅相关的法律条文以及贷款的操作程序。最后他发现该宣传有诸多问题，所以就放弃了。这样的小心谨慎才是防止上当受骗的重要方法。
另外，借款人也可以去正规的金融机构办理贷款业务，例如银行或者有资质的消费金融公司等等。尽管它们在审核上比较苛刻，但是利率公开、风险控制到位，能够保护好自己的利益。
第十部分 案例分析：一个真实的教训
小张由于信用记录不良，急需资金周转，在看到一则“不用看征信、放款额度大的广告”之后便尝试着和该广告上的公司取得了联系，并按照对方的要求先支付了五百元作为“押金”，但是此后对方又以各种借口要求小张再缴纳更多的费用。最后不但没有获得贷款反而被坑掉了两千元左右的钱财。
该例子说明，“不查征信”的广告一般都是靠多收费用的方式来骗钱的。如果借款人已经付出了金钱之后，就会发现对方总会有各种借口继续收取费用，最后导致倾家荡产。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好就一定不能贷款了吗？
答：征信不好的话只会加大贷款的难度，并不会完全不能贷款。可以找一些对征信没有太多要求的地方申请贷款，也可以通过改善自己的信用状况来慢慢恢复征信。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不是真的靠谱呢？
答：首先看该平台是否合法合规、有无金融资质；其次看其年化利率是否公允，并且有没有明示；再者看该平台的风险控制过程是不是公开透明的。
问：一旦上当受骗之后应该怎么办呢？
答：第一时间保存好相关证据，如转账凭证、聊天记录等，并且要及时报案，在此之后还可以向相关的金融监管机构进行投诉来保护自身的合法权益。
经过上面从不同角度进行的分析之后，相信大家都已经对所谓的“征信黑、征信不好、征信烂、额度高不管征信”的说法有了比较全面的认识。要明白任何一笔贷款都必须慎重考虑，并且不能被表面的宣传所蒙蔽，在理智地借钱的同时也要防止掉入债务危机中去。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、利率低、额度大的，并且没有金融许可证的产品，在此提醒大家不要轻易相信。
防骗提示：在申请贷款之前要对对方进行资格审查，不能向任何人支付任何形式的“押金”、“服务费”，对于多环节收费的情况要提高警惕。
3. 风险提示：在选择贷款平台的时候要优先考虑银行或者有资质的金融机构，因为它们的利率是公开透明的，并且风控也做得很好，可以有效降低因高利贷而产生的债务危机。
