征信有逾期了还可以贷款吗？这是很多人的疑问，在这个时代里，“信用至上”的理念深入人心，征信报告中出现的逾期记录就犹如一把达摩克利斯之剑悬于头顶之上，使人们在遇到资金周转困难的时候更加焦虑不安。网上有很多打着“无门槛、不用看征信”的旗号放贷的广告，称即便你的征信存在问题也可以轻易地获得贷款。但是实际情况又是怎样的呢？这样的平台靠谱吗？今天我们就要对这些问题进行一番探究，并且从各个角度去剖析那些所谓的宣传背后的真实情况，让大家明明白白地知道怎样做才能避免掉入陷阱之中。
首先需要澄清的是，在中国现有的法律规范之下，所有的正规合法的金融机构都会对借款人的信用情况进行审核，并且这是法律规定必须做的工作以及最重要的风险控制步骤之一。征信报告就是用来体现个人过去的信用记录的一份重要文件，也是判断借款人是否有还款能力和意愿的主要依据。而那些号称可以做到零门槛、不需要查看征信报告的机构或者是打着擦边球的行为人或者是从事非法活动的“高炮”或者“套路贷”。
从法律和监管的角度看，“零门槛”的说法是否成立呢？
根据《中华人民共和国民法典》，借款合同应该按照约定的时间和金额来还款付息，《中华人民共和国个人信息保护法》中提到的信息处理者，在获取、利用个人数据的时候要符合合法、合理、必要的原则，信息监管部门比如中国人民银行以及国家金融监督管理总局对于信贷业务有比较严格的规定，其中包括对借款人的资格审核以及信用评价等。
所谓“零门槛”一般就是指规避或者弱化了对借款人的基本信息以及信用状况的审核。从法律的角度看存在很大的风险。对于借款人来说，如果平台没有履行好谨慎审查的责任，在出现纠纷的时候，借款合同有可能会被判定为无效或者是可撤销的，并不是说就可以不用还款了，反而可能会陷入更加复杂的法律困境中去。而对于平台而言，则很容易触及到法律法规的底线，从而受到监管部门的处罚、行政处罚乃至刑事责任追究。
道德和伦理的问题是什么人给他人送去温暖，而另一些人又是在给别人添堵呢？
从道德的角度来看，一个负责任的借贷平台应该根据风险情况来给有需求并且有能力还款的人提供帮助。但是有些平台打着“零门槛”的幌子，在借款人急需资金的时候利用他们对于征信逾期的恐惧心理，设置了各种各样的隐形陷阱（比如高利率、砍头息、暴力催债），这样的行为就是不道德的行为。
他们利用信息优势把风险转嫁到最弱势的人群身上。借款人在没有充分了解实际利率以及合同内容的情况下，可能会因一时之需而背上超出自己偿还能力的巨大债务，并由此陷入越借越多、无法自拔的困境中去，生活质量因此大受影响，家庭也因此受到冲击。这不是在帮助穷人渡过难关，而是趁机牟取暴利的行为。
第三部分风险万花筒：选择零门槛平台会遇到什么问题呢？
1、利率过高，远远高于法律规定最高值：很多标榜为“零门槛”的平台，实际上的年化利率已经超过了国家法律法规所限定的最大限度（目前一年期贷款市场报价利率LPR四倍），它们会用各种方式把费用分成很多小部分来收取，比如用很低的日利率、服务费、管理费等等名目来掩盖真实的收费情况，但是算下来的话就会发现自己的借款成本非常高。
隐性的费用很多种：比如评估费、审核费、解冻费、保证金等，在放款之前就会被扣除掉，所以拿到的钱很少，而实际的贷款成本却很高。
3. 信息泄露、隐私堪忧：为了达到“不查征信”的目的或者降低门槛的要求，一些平台会要求用户提供非常详尽的个人资料，包括但不限于人脸认证、联系人列表以及社交网络账号等内容。由于缺乏有效的保护措施，上述信息很容易遭到泄露，并且会被恶意利用来进行精准诈骗、骚扰电话等一系列违法犯罪行为。
4. 套路贷和暴力催收：如果借款人不能及时归还贷款的话，那么该平台所采用的催收方式就会非常恶劣。他们会用威胁、恐吓、辱骂以及骚扰借款人的家人和朋友的方式来迫使借款人还款，并且还会捏造出一些不存在的债务来制造所谓的“连环贷”，从而侵犯了借款人的合法权益和个人隐私。
第五种情况就是合同中的陷阱以及维权困难的问题，在平台上签订的借款合同时常常会遇到一些模棱两可的地方，并且其中有很多是不公平的规定来约束借款人的权利，而平台自身所承担的责任又很小。当出现矛盾的时候，借款人就会处于劣势的位置上，解决起来也十分艰难。
第四部分 心里和认识上的误区，“0门槛”的东西为什么会有这么大的吸引力呢？
当人们处于困境之中需要资金的时候，心理防线就会变得很薄弱。“零门槛”、“快速放款”的宣传语具有很强的诱惑力，它能够准确地触动人们的焦虑与期望。此时人们很容易陷入一种急切的心态之下，而忽略了对于平台资质以及借款合同内容进行认真的审查。在借贷领域里，“天上不会掉馅饼”的道理表现得最为明显。过分乐观地认为“零门槛”可以解决一切问题，在某种程度上就是给将来更大的麻烦做准备。
第五部分 知识图谱和风控原理：正规平台的工作机制是什么样的？
和零门槛平台不同的是，正规金融机构建立了完善的风险管理机制，并且会创建出一个复杂的知识图谱来综合考虑借款人的信用记录、消费习惯以及社会网络等各种因素。它们所采用的风险控制方法不是孤立地依靠征信系统来进行判断的，而是在一个不断变化的打分体系之下做出决策。
动态评分模型会把借款人的历史还款记录、负债程度、收入水平、工作稳定程度、资产状况以及多头借贷的情况都纳入进来进行考量，在征信报告中存在逾期的情况下也会根据具体情况来决定是否给与贷款以及给与多少额度和什么条件下的利率高低，并且会对借款人进行更加严格的贷后监管。
六、征信出现逾期之后怎么办？
如果真的存在逾期的情况，并且急需资金周转的话，那么可以尝试一下更加合法并且风险较小的方法来解决：
善用现有的负债协商空间：如果你已经向某个银行或者持牌消费金融公司申请了贷款，并且之前的还款记录良好（即使是存在过逾期的情况），那么你可以试着和这家机构取得联系，解释一下目前遇到的困难，看看能不能得到延期还款、改变还款计划或者是重新安排贷款等更加有利的结果。
2、寻求亲朋好友的帮助，在条件允许的情况下可以向信得过的亲人或者朋友借钱，尽管存在人情因素，但是通常不会产生利息或者是很小的利息，并且没有平台的风险。
3、查询个人征信报告，并且对其中存在的错误进行修改；如果是因为银行或者平台出错而产生的“误判”现象的话，可以通过提出异议来解决；而对于自己因为各种原因所造成的逾期问题，则需要尽快还清欠款，并且逐渐改善自己的信用状况，在以后获得正规贷款的时候会更有利。
4. 考虑用房产、汽车等作抵押或者提供担保来申请贷款：如果有这些财产的话，在征信记录不好的情况下也有可能获得批准，并且利率也比较低。
第五点是坚守底线，远离非法平台：不管怎么样都不能被所谓的“零门槛”、“不用查征信”、“超高额度”、“快速放款”的说法所迷惑，在没有明确资质和条款的情况下要提高警惕。
可靠的平台并不是一开口就信的人或者事，而是在自己清楚自己的经济状况的基础上，在法律允许范围内去寻求合法合理的金融服务，并且要保护好自己的个人信息及财产不受侵害。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“无抵押、低利率、马上到账、不管好坏账、征信差也可以贷款、零门槛、不需要看征信……等等带有要求先交“保证金”、“解冻费”、“服务费”的话术，基本上都是违法甚至是犯罪的行为，要坚决抵制。”
防骗提示：在借款的过程中如果有人让你输入银行卡密码、手机验证码或者让你下载一个陌生的应用程序并按照指示去做事情，或者是用“刷流水”、“做公证”的名义让你转钱的话，那么这就是诈骗，请大家不要相信。
3. 风险提示：所有的借贷都有一定的风险，在签订合同时要认真阅读其中的内容，尤其是有关利息、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等条款。借款金额不能超过自己的偿还能力，不要过度负债。如果遇到不法催债的行为，要保存好相关证据，并且要及时报警或者向有关部门投诉。
