我发现很多人在微信朋友圈、公众号上看到有关于“即使有信用记录也可以申请贷款”的信息，并且这些信息还标榜着“不用看征信、马上审批、快速放款”。于是我就想和大家分享一下这件事情。
首先我们要知道的是征信逾期并不是一件小事。征信报告就是个人的“经济身份证”，里面记载了个人的借贷和还款信息，它是银行等金融机构判断一个人信用状况的主要依据之一。如果出现了逾期的情况，轻则会使得贷款申请被拒绝或者被推迟，重则会导致贷款利率提高、贷款额度减少甚至完全不能获得贷款。因此那些宣称可以办理带有征信逾期记录的贷款业务的广告听起来很吸引人，但是实际上后面藏着很大的风险。
从法律层面来看我国《征信业管理条例》规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是自不良行为或事件发生后五年之内，并非不处理就会自行消除。所以逾期记录依然存在五年之久，并且一些声称可以进行“征信修复”、“洗白征信”的服务也属于违法的行为，在《最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法获取公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》中提到如果非法获取、出售或者提供征信信息达到一定数量的话将会被追究刑事责任，最重可以判七年有期徒刑。
从监管层面来看中国人民银行、银保监会等相关部门对于征信市场以及信贷业务都实行着严格的监督管理制度，在过去几年里，监管部门已经开展了多次针对“征信修复”的专项整治工作，并且严厉查处了各种非法中介和个人打着“征信修复”的旗号骗取消费者钱财的行为。例如，在2021年的时候，人民银行就公布了多起非法中介利用“征信修复”的名义诈骗消费者的案例。因此各位朋友要增强自我保护意识，不能轻信那些违法乱纪的宣传信息。
从道德层面来看诚信是做人之本，征信逾期就是一种失信的行为，而一些打着“即使有征信逾期也可以申请贷款”的名义进行宣传的广告，则进一步助长了这种不好的风气。作为消费者要自觉抵制这样的不良广告，并且要营造一个良好的征信环境；对于金融机构来说也要坚持依法依规经营的原则，在没有达到贷款要求的情况下不能给客户发放贷款。
从风险层面来看宣称可以不用查征信、秒批的广告背后通常存在高利贷、高额收费以及暴力催债的风险。例如，有些非法机构会用手续费、保证金等方式向消费者收取大量的费用，在拿到钱之后便销声匿迹；还有些非法机构则会诱使消费者签署不公平合同，让消费者掉入更大的债务漩涡中去；最让人担心的是，一些非法机构还会使用暴力催债的方式对消费者进行骚扰、恐吓甚至是人身攻击。
从心理层面来看征信逾期会给用户造成很大的心理负担，很多人为避免被拒贷或者让家人朋友知道自己有逾期记录而不愿承认自己的问题。因此很容易受到一些打着“即使有逾期也可以贷款”的旗号的机构的欺骗。但是逃避并不是办法，要解决这个问题就必须正视它，并且采取措施去改善现状。
按照知识图谱以及动态打分的方式现在的信贷审批系统也越来越智能化了，银行以及持牌消费金融公司一般都会用到大数据和人工智能的技术来对用户进行全方位的信用评价，并不是只看征信报告，在此基础上还会考虑用户的收入情况、负债程度、消费习惯以及社会网络等因素。因此即使你的征信报告中存在逾期记录，也不能说明你就不能贷款了。重要的是看你有没有办法拿出更多的证据去证明自己的还款能力。
从风险控制的基本原理以及具体的实施办法来分析银行以及持牌消费金融公司，在审核贷款申请的时候都会按照“了解你的客户”的原则来进行操作。他们会要求客户提供身份证件、收入证明、银行流水等相关资料来验证客户的实际情况以及还款能力。而对于存在信用记录不良情况的借款人来说，这两家机构将会采用更为谨慎的态度去处理他们的申请问题，例如增加额外的证明文件的要求或者是上调利率来抵消更大的风险。
那么对于存在逾期情况的用户应该如何处理呢？以下是一些建议：
第一，积极沟通如果由于一些特殊原因造成了逾期的话，也可以试着跟贷款机构进行沟通，解释一下自己的情况，并看看能不能够达成一个和解协议。有些银行就允许客户申请延期还款或者是减免一部分罚息。
第二，按时还款逾期记录不会因为你不管不顾而自行消亡，在你征信报告中会长期存在下去。因此如果具备偿还能力的话，请务必及时归还欠款以防止逾期情况加重。
第三、建立良好的信誉尽管逾期记录会保存五年，在此之后它的影响力就会慢慢减小。因此，请从今天起培养良好的信用习惯，按时还贷，并且不要再出现逾期的情况了。
第四、寻求专业人士的帮助如果对个人信用报告存疑或者不清楚怎样去消除逾期记录的话，可以向专业律师或信用修复公司寻求帮助。但是要找正规、合法的服务机构来进行操作，以免上当受骗。
现在就举个例子来说明一下：
小张由于发生了一次意外造成信用卡逾期，并且数额不是很大，在征信报告中留有不良记录。之后小张想要贷款买房的时候却被银行以他有逾期记录为由拒绝了。小张非常着急，在网上看到了一则关于“即使有征信逾期也可以贷款”的信息并按照上面的信息添加了一个陌生人的微信好友，并且向对方支付了五千元的手续费但是仍然没有拿到贷款。最后通过报警挽回了一些损失。
根据上面的例子可以知道，“征信有逾期也可以贷款”的广告基本上都是骗人的，在此提醒各位朋友要增强防范意识，切勿相信这些虚假宣传。
那么接下来就回答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：征信逾期记录要多长时间才能消失呢？
答：征信逾期记录保存时间为五年，从不良行为或事件结束之日开始算起。
问：逾期记录会对孩子上大学造成影响吗？
答：目前逾期记录并不影响子女上学的问题，但是如果父母因为逾期而被列入失信被执行人名单的话，则会对子女在某些方面的权利造成一定的限制，例如不能让子女就读于一些私立学校。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上免费查看个人信用报告，也可以到当地中国人民银行分支机构征信管理部门申请获取。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是使用了诸如“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”、“放款速度快”、“征信修复”、“洗白征信”的说法来宣传的产品或者服务，都可以算作是不符合规定的广告，希望大家能够引起重视。
防骗提示：对于声称可以办理“即使征信上有逾期也可以申请贷款”的业务要提高警惕，并且不能给非法机构缴纳任何费用，在遇到这种情况的时候要及时报警。
风险提示：征信逾期会对你未来的贷款申请、利率以及授信额度造成不良影响，因此请大家务必按时足额地偿还贷款本息，并且一旦发生逾期情况要及时与银行联系并请求专业人士介入解决。
