征信黑、征信不好、征信烂都可以借钱的借款平台，在现在的社会中并不少见。由于各种各样的原因造成个人征信出现不良记录的人很多，例如逾期还款、信用卡套现等行为都会使人的征信状况变差。因此有人就会去寻找那些标榜着“不用看征信”、“马上就可以放款”的平台来解决自己的燃眉之急。但是这样的平台到底有没有用呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险以及心理等方面对它们进行详细的分析和讨论。
从法律的角度看，这些平台有没有合法的地位呢？
首先，所有的正规贷款平台都需要有相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等。这些许可证的颁发要经过非常严格的一系列审查程序来决定是否给公司发放，其中包括对公司资本金情况、风险控制水平以及依法依规经营状况等方面进行考察。而那些标榜自己可以不要求个人信用报告的机构，则没有合法有效的金融执照，并且也没有其他任何合法资格。
按照我国现行的《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关规定，在没有取得相关许可之前，任何单位和个人都不可以开展放贷行为。“不查征信”这样的平台其实是在违法经营，一旦出现争议的话，借款人所受到的损失就无法得到有效的救济了。
第二部分是关于监管方面的问题，为什么这些平台还可以继续运营下去呢？
有人会质疑，如果这些平台都不合法合规的话，为什么还能够在市场上生存呢？主要的原因是由于监管滞后以及各地政策的不同造成的。一些平台可能钻了监管空子，在一些监管比较松懈的地方注册成立，并且逃避了监管部门的关注。
另外一些平台会利用复杂的公司架构，如设立多个层次的子公司或者关联公司等方式来进行遮掩，使得监管部门即便发现问题也无法深入调查清楚，从而让这些平台得以继续运营下去。
从道德的角度看，该网站有没有违反商业伦理呢？
从道德的角度看，这样的平台所作所为都是不对的。它们利用借款人的急切需求来掩盖或者淡化风险，并且诱使借款人签署不公平的协议。这样的做法既违反了商业伦理又损害了社会信用系统。
比如某个平台在广告里说，“不管征信怎么样都可以很容易地借到钱”，但是实际上借款人要付出很高的利息、手续费，并且还要提供更多的个人资料，结果就是借款人不但没有解决问题，反而掉进了更深的债务泥潭。
第四部分 风险方面：借款人的主要风险有哪些？
借款人如果使用了上述平台进行借贷的话，将会遇到很多的风险问题。其中最大的一个就是法律上的风险，在前面已经提到过，大部分这样的平台都是没有合法资质的，所以它们签订的借款合同很可能被认为是无效的，在出现争议的时候，借款人的合法权益就得不到保护了。
其次就是信用风险了，尽管这些平台宣称自己不会查看借款人的征信情况，但是实际上它们有可能会用一些非法的方式去获得借款人的征信资料，并且还会把借款人的个人信息卖给其他公司，从而使得借款人的信用状况更加糟糕。
另外还存在财务上的风险，这类平台的利率以及服务费都很高，如果借款人的还款能力出现问题的话就会出现一个恶性循环的过程，在此过程中债务会不断累积直到无法控制的地步。
第五部分从心理学的角度看，为什么会有那么多人相信这样的平台呢？
当人们面临资金短缺的情况时，很容易产生焦虑、迷茫的情绪，并且会失去理智去做出决定。一些平台就是利用了人们的这种心理，在夸大其词地进行宣传的同时许下各种各样的承诺来使借款人在绝望中看到一丝希望。
另外一些人由于缺乏金融知识或者没有认识到征信的重要性而被这些平台的宣传所蒙蔽。实际上征信不仅关系到能否获得贷款，在就业、租房以及孩子上学等方面也会产生影响。所以保持良好的信用状况很重要。
六、知识图谱：什么是征信系统呢？
征信体系是由个人信用信息的收集、整理、保存、应用以及公开等一系列过程组成的复杂系统，在我国主要是由中国人民银行征信中心来进行管理和维护，并且征信报告可以反映出一个人的信用情况。
征信报告主要包含以下几类内容：基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录等，其中信贷信息最为重要，它包含了信用卡和贷款的偿还状况以及逾期历史等内容；而非信贷信息则涉及水电气费缴纳情况和手机费用支付等方面的内容。
知道什么是征信之后就可以明白，“不看征信”的平台是没有可信度的了，因为征信信息是银行等机构用来判断客户信用状况的重要依据之一，缺少了征信数据，这些机构就无法对借款人的偿还能力做出正确的判断。
第七部分，动态评分是怎么做到瞬间通过的呢？
有的平台说自己可以做到“秒批”贷款，但是它所说的“秒批”，其实只是用一个简单的算法或者模型来进行判断而已，并没有考虑到征信这个重要的因素。
所谓的“秒批”其实存在很大的隐患，由于没有对借款人的信用情况进行充分地考察，在这样的情况下，这些平台很容易把贷款发放到没有偿还能力的人手中，因此坏账率很高。
八、风控原理：正规平台是怎样做风险控制的呢？
和那些不用查征信的平台不一样的是，正规的平台在做贷款审批的时候会用到很多种风控的方法。第一种就是征信查询，在征信报告里查看借款人的信用情况；第二种是反欺诈审核，用各种各样的方式来核实借款人的真实身份以及提供的信息的真实性；第三种是对借款人的还款能力进行评估，根据借款人的收入、资产等情况来判断他是否有能力按时还贷。
另外正规的平台会用到大数据以及人工智能的技术来对借款人的行为做实时的监督，并且一旦发现问题就会马上去解决它，从而达到降低风险的目的并且保护好双方的利益。
第九部分 实操方案：怎样解决征信的问题呢？
如果由于种种原因造成征信问题的话，不用着急，可以这样做：第一、尽快还清欠款；第二、提出异议申诉，在发现征信报告中存在错误时向征信中心提出修改请求；第三、继续保持良好的信用习惯，慢慢改善自己的征信状况。
另外也可以从合法途径获得资金支持，例如向银行申请信用贷款或者向亲朋好友借钱等等。尽管这种方式可能会有一定的门槛以及较长的时间周期，但是相比之下更为稳妥可靠。
第十个例子就是真实的教训
由于小明之前有一笔信用卡欠款没有及时偿还，所以他的信用报告出现了问题。之后他就想通过一个声称可以不用看征信记录的贷款网站来借到钱。该网站的人说只要填写一些个人信息就可以很快拿到贷款。小明相信了他们的话，并且很快得到了一笔资金。
但是到了要还钱的时候，小明才知道自己要付出的高利贷以及各种费用远远超出自己的预想。因为不能及时还款，所以小明的信用状况越来越差，最后陷入到债务危机中去。
该事例说明了看上去很吸引人的借款平台其实存在很大的隐患，所以在挑选借款平台的时候要慎重考虑，并且不能因为急用钱就草率地做决定。
十一、问答时间到了，来回答一下大家关心的问题
问：征信被污点了之后能不能重新恢复呢？
答：当然可以。如果一直保持着良好的信用状况，并且逐渐改善自己的征信情况的话，那么征信就可以得到恢复了。一般情况下，逾期记录在征信报告里会存在五年的时间，在过了五年之后就会被自动删除掉。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机应用或者到当地的征信分中心办理查询业务，每年有两次免费的机会。
问：如果被人冒用身份办理了贷款的话该怎么办呢？
答：可以到征信中心提出异议并提交相关的证明材料，比如身份证件、报警记录等，在一定的时间内征信中心会对此做出核查并且把不准确的信息予以修正。
十二、结语
征信差、征信不好、征信烂都可以借钱的借款平台看上去像是救命稻草，其实更像是个坑。所以在选择借款平台的时候要睁大眼睛，选一个正规合法的平台才是正确的做法。这样才能保护好自己的利益不受损害，并且防止自己掉入债务泥潭之中。
征信不只是一份报告，而是反映个人信用情况的一种方式。良好的征信记录对于贷款很重要，也会影响到生活中的很多方面。所以要珍惜自己的信用，在紧急情况下不能做出草率的行为。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的声称可以不用看征信、可以马上批贷、可以零利息放款等等内容的网站都有可能存在问题，要小心。
防骗提示：对于需要填写很多个人资料、要交纳高利贷或者服务费的网站要提高警惕，因为它们很可能是骗局。
3、风险提示：在选择借款平台的时候要了解该平台是否有相关的金融资质证书，不能随便挑选没有合法经营资格的机构来使用，否则就会面临法律以及经济上的损失。
