各位朋友大家好，今天我们来聊一聊一个比较实际的问题：征信不好，只有21岁的年轻人能不能用贷款软件借到钱呢？这个问题看上去很简单，但是里面涉及到的内容却很多很多。征信就是你的一张虚拟身份证，在这张身份证上如果出现污点或者是状态不好的话，并不是开玩笑的事情。接下来我们就从法律的角度出发，再结合监管政策以及道德观念等等因素来进行分析讨论一下这个事情到底怎么样？
从法律的角度看，征信是什么样的呢？
首先我们要知道征信在法律上的地位是什么样的？简单来说，征信就是指按照法律规定的方式去收集、整理、保存以及加工个人或者单位的信用信息，并且把这些信息提供给人们做为判断依据的服务行为。这个事情并不是随随便便就可以做的，在我国《征信业管理条列》中也对征信机构的成立条件、经营范围以及信息安全等方面做出了规定。所以征信不能随意把你列入黑名单或者把你的信息清洗掉。
比如说你向银行借钱不还的话，银行是可以把你的事情起诉到法院去的。如果法院判了之后你还赖着不还钱的话，那么你就会上失信人员名单，在法律层面上就会留下一个信用污点。因此征信这件事情在法律上是有着明确规定并且不能随便更改的，并不是随口一说就可以改变的。
第二部分是关于监管方面的问题，即由哪个部门来负责管理征信呢？
那么关于监管的问题呢？征信并不是随便就可以做的，需要得到监管部门的认可才行。我国的征信行业主管单位为中国人民银行，它会根据行业发展的情况来拟定发展规划，并且会对各个征信机构进行审批以及监督、管理。所以所有的征信报告都要经过中国人民银行的审核与监管之后才能发布出去。
比如说你要去银行贷款的话，银行就会让你提交一份征信报告，这份报告必须是由经过中国人民银行认可的正规征信机构所出具出来的。如果拿到手上的那份征信报告并不是由正规机构发出的话，那么就要引起注意了，因为这样的征信报告很可能是假的。因此，在这里我们要明白一个道理，即征信这件事情并不是随便可以做的。
从道德的角度看，征信不好的原因是什么？
从道德的角度来看，征信不良的原因很多都是由于个人的行为造成的。例如，如果你借钱不还的话，那么这就属于一种失信行为。而诚信又是做人和经商的基础，在你的征信记录中存在不良记录的情况下，银行或者其他金融机构也不会向你发放贷款，这也是一种对你的失信行为进行处罚的方式。
比如我的一个朋友，在年轻的时候向网贷平台借款，并且出现了逾期的情况，因此他的征信报告上留下了污点。后来他想要买房的时候却被银行拒绝了，说是由于自己的征信存在问题。其实并不是网贷本身的问题，而是因为他在之前没有按时还款所导致的。所以说征信不好大部分情况下都是由个人造成的，要从自身找原因。
第四部分 风险方面：征信不好会带来什么样的危害呢？
征信不好的话，风险很大。第一种情况就是你贷不了款；第二种情况是有的公司会查看你的征信报告，如果征信不好就会妨碍你找到工作；第三种情况是在一些地方要查征信记录，征信不好会影响你租房子或者买车子等等。因此，征信不好带来的风险还是比较大的。
例如我的一个亲戚，由于征信不好，在找工作的过程中被很多公司拒绝了，因为他们通过查询征信发现了问题。他说：“如果早点知道征信这么重要的话，当初就不会那么随便地借钱了。”因此，征信不好的话风险很大，要事先做好防范工作。
第五部分从心理角度来谈一下征信不好的危害有多大呢？
征信不好的话，在心理上也会产生一定的影响，你会觉得没有面子、觉得自己很无能等等。其实，并不是这样的。征信不好，并不意味着你是个人品有问题的人，只是一些在金融上的问题罢了。所以你要承认自己存在的问题，并且去寻找解决问题的方法。
例如我的一个朋友因为征信问题而非常沮丧地认为自己一生都无法翻身了。但是经过一段时间之后他就调整了自己的心态，并且积极地去想办法还款，在此过程中他的征信也得到了改善。他说：“征信不好确实会给人带来很大的打击，但是只要自己愿意付出努力的话还是可以改变现状的。”因此对于征信不好的人来说，在心理上要坚强一些不要轻易被打垮。
六、知识图谱：征信是如何工作的呢？
征信知识图谱如下：征信是复杂的系统，由征信机构、信用信息、信用报告以及信用评分组成。征信机构会搜集并整理好人们的借贷情况、还款历史以及逾期记录等等各种各样的数据之后就会形成一份综合性的报告即所谓的“信用报告”，而根据上面的数据所给出的一个评价结果就叫做“信用评分”。
比如说你向银行借钱并且按时归还的话，那么你的信用评分就比较高；而如果你借钱之后没有及时偿还的话，那么你的信用评分就会比较低。因此征信就是按照人们的行为来进行打分的一种方式。你要明白一点，自己的每一项行为都会对自身的征信产生影响。
第七部分 动态评分：征信评分是如何变化的呢？
征信分数并不是固定不变的，而是会随着个人的行为而发生变化的。例如按时还款会使信用分上升，而逾期不还则会导致信用分下降。因此要时刻关注自己所作的事情，并且不能使自己的征信分数降低。
例如我的一个朋友，之前因为征信问题而无法获得贷款，但是自从他开始按时还款之后，他的征信评分就逐渐提升了起来。他说：“征信评分是动态变化的，在你不断努力的情况下是可以改善的。”因此征信评分并不是一成不变的，而是可以根据实际情况进行调整和改进的。
8. 风控原理是什么样的？贷款公司是如何评判个人信用报告的呢？
贷款公司是如何看待征信的呢？实际上，它们主要依据的是你的信用评分。如果这个分数比较高的话，那么就会认为你是有良好信誉的人，并且会批准你的贷款申请；而如果这个分数比较低的话，则会被认为是不值得信赖的人，因此不会发放贷款给你。因此对于贷款公司而言，征信评分的重要性不言而喻。
例如我的一个朋友，他的征信评分很高，在申请贷款的时候很快就被批准了。他说：“征信评分高确实很方便。”因此风控的基本原理就是根据个人的信用评分来判断是否放贷以及放贷额度大小，评分越高越容易获得贷款，反之则很难。
第九部分 实操方案：征信不好怎么办？
那么如果个人征信存在问题的话又该如何处理呢？第一要弄清楚自己征信报告的具体情况以及存在什么问题；第二要采取措施去改善这些状况，例如还款、和银行沟通等等；第三要继续保持良好的信用习惯来提升自己的征信分数。
例如我的一个朋友，因为征信不好而出现了逾期的情况，在了解了自己征信报告之后才知道原因所在，并且开始积极地去偿还欠款，在全部结清之后又一直保持着良好的还款习惯，因此他的征信状况也逐渐好转起来。他说：“征信不好的话要一步一步地去做，不能着急。”所以对于征信不好的人来说要有足够的耐心去改善自己的情况。
征信可不是开玩笑的事情，如果征信不好就会造成很大的麻烦。因此我们要重视起自己的征信问题来，并且不能让自己的征信出现问题。如果已经出现了征信不好的情况的话，就要积极地去改善它了，不能置之不理。征信的问题是可以被修复的，只要有决心就可以。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是所有的声称可以做到百分之百的成功、无视征信、黑户也可以贷款等等的说法都不符合规定，千万不要轻信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费之类的贷款公司，这是骗局。
风险提示：征信修复并不是一朝一夕就能完成的事情，不要轻信那些可以短期内改善个人信用状况的服务机构，在合法合规的前提下进行才是正确的选择。
