最近经常有朋友问起这样的问题：征信上有七天以上的逾期记录之后还可以通过什么途径借款呢？其实这背后的原因非常复杂，并不是随便列举出几款APP就可以解释清楚的。今天我就从不同方面为大家进行详细的解答，在面对征信逾期的情况下仍然可以使用的软件并不是只有那么几种，而且要弄明白其中的道理以及存在的风险。
首先需要知道的是，征信逾期七天，在大数据风控看来已经算是有污点了。而号称可以不管征信、不管逾期的软件多半都是不正规的金融公司所为，他们或是用很高的利率去弥补坏账损失，或者是直接从事非法放贷活动。按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定，在给客户授信之前必须要查询征信报告，不能绕过这一环节。因此那些说自己征信差也可以借款的人要么是在吹牛，要么就是在灰色地带游走。
根据监管部门的规定，在2021年银保监会与中国人民银行联合下发的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》中已经明令禁止金融机构用诸如“秒贷”、“零首付”之类的误导性语言进行推广。如果一款产品或者服务出现了类似于“征信逾期七天仍然可以借款”的描述，则很有可能存在违规的情况。例如有一款APP曾经因为宣称自己可以给信用记录不良的人提供贷款而遭到当地金融监管部门的查处并受到处罚。类似的事件近年来时有发生。
按照法律规定，《民法典》第六百七十五条规定了借款合同应当包含利息、期限等内容，但是所谓的“零利息贷款”软件，在合同里往往会加上一些隐性的费用，例如“手续费”、“评估费”等等，实际的年化利率可能会远远高于法律所规定的24%。在2020年最高人民法院提高民间借贷利率司法保护下限之后，超过15.4%以上的部分是没有法律效力的。因此即便你侥幸得到了一笔钱，也有可能会遇到不合理还款的压力。
按照风控的基本原则，在线借贷平台也会根据实际情况对用户的信用情况进行实时调整。一旦出现七天以上的逾期情况之后，用户在其他地方申请贷款时就会被拒掉。
从心理上来说，在个人信用报告出现逾期之后就会出现一种“病急乱投医”的情况，很容易受到各种夸大其词的广告的影响。我曾经有一个朋友就是因为看了“征信逾期也可以贷款”的广告而下载了一款软件，最后不但要支付很高的利息，而且由于频繁地授予了个人信息权限，使得自己的手机中了木马。这样的例子在黑猫投诉网上有很多。
从知识图谱的角度来看，真正合法的借贷软件应当具有如下特点：拥有金融许可证、明示年利率、提供电子版合同下载服务、设有正规客服热线。例如蚂蚁借呗和微粒贷尽管对于信用记录的要求很高，但是它们的优点在于信息公开程度较高。“小贷APP”则大多没有公司的具体地址。
在实际操作方案中，如果真的要进行资金周转的话，可以考虑以下几种合法的方式：第一种是向银行申请小额度信用贷款，在一些银行对于短期逾期的态度比较宽松；第二种是在蚂蚁花呗或者微信微粒贷等平台上申请借款，尽管它们会对个人征信有较高的要求，但是审核速度很快；第三种就是向正规金融机构提出延期或者重组的要求，在已经有逾期的情况下尽快和债权人取得联系也许是更好的选择。
问题解答：有同学提问，“我的账单上显示逾期七天，但是某APP给我贷出了五千块钱，这是不是意味着该平台不会查询个人征信呢？”其实并不是这样，在一些软件中使用的是“先授信后放款”的方式，在你提出借款请求的时候还没有查询到你的逾期信息，但是之后如果需要提供更多的个人信息的话还是会再次进行审核的。另外一位同学问道，“所有的银行都会拒绝给有过逾期行为的人发放贷款吗？”实际上，并不是所有的银行对于短期逾期（比如七天）都不予批准贷款申请，特别是那些有着良好信用历史的客户，在经过进一步的信息核实之后仍然有可能获得贷款。
从风险的角度来看，在逾期七天之后进行借款的话，最常见的情况就是所谓的“连环贷”，即借款人因为无法偿还第一笔贷款而转而向第二家、第三家甚至更多的平台申请贷款来填补空缺，从而形成一个不断循环的过程。在去年发生的一起案例里，一名借款人由于连续借贷了十八个不同的平台，最后所欠下的债务已经变成了最初的借款额的八倍之多，“以贷养贷”的方式就属于这种情况。
再来说一下动态评分系统，在正规机构中，你的还款情况会实时影响到你的信用分数的变化。比如你现在因为逾期了七天而降低了信用分数，但是如果你之后继续按时还款的话，在几个月之后你的信用分数又可以回升。但是那些不重视逾期问题的应用程序一般都采取的是“一次性交易”的方式，并没有考虑到你在未来还有改善自己信用状况的机会。
从道德的角度看，明明知道会逾期还要放款的原因是什么？其实就是利用借款人的困难来谋取利益。正规的金融机构有社会责任感，并不会有意地把钱借给那些肯定还不起的人。但是有些不合法的机构反而制造出“贷款很容易”的假象，诱使借款人陷入债务危机之中。
对于一些打着“征信逾期也可以贷款”的旗号的软件来说，它存在着一个矛盾的地方：即急需资金的人因为信用记录不佳而去寻求这样的途径，而这些途径本身又会加重他们的信用状况。据今年2月份发布的《某省金融监管局报告》显示，在使用了所谓的“征信友好的”应用程序之后，有超过九成以上的用户最终使自己的信用状况变得更糟。
重要提醒：
1. 所有宣称可以不用看征信、不管逾期的广告都是不符合规定的。合法的放贷宣传应该要注明年利率以及贷款的要求等等全部内容。
防骗提示：接到陌生人发来的关于“征信修复贷款”的信息时，请提高警惕，“征信修复”本身就是违法的行为，在合法合规的情况下只有按时还款才能改善自己的信用状况。
风险提示：即使是向你借钱的那款软件，在签订合同时也应当仔细阅读其中的内容。一旦发现有“砍头息”的情况或者存在暴力催债的行为时，请立刻停止使用该软件，并且要保存好相关的证据。
