说到征信有逾期的情况，那就真的是让人烦恼了。由于之前存在过信用问题的人，在现在的贷款申请中会遇到很多困难。银行不会批准他们的申请，正规的借贷平台也会根据征信来决定是否放款。这时就会有一些打着“不用看征信、放款迅速”旗号的平台出现，似乎成了一个救急的办法。但是大家要知道，在这些背后隐藏着很深的问题，并不是那么简单就能解决的。
从法律以及监管的角度来考虑的话，在我国合法合规经营的金融机构，在审核贷款申请的时候都会查看借款人的信用报告，并且会根据借款人的信用状况决定是否发放贷款。如果借款人存在不良信用记录的话，则很难获得贷款。而那些声称自己不会查看征信报告的机构多半属于违规行为或者根本没有资质从事相关业务，在我国目前的法律法规之下已经被明令禁止并且受到严厉打击。
从道德以及风险的角度来看的话，在个人存在逾期记录的情况下一般表示过去在还款意愿或者能力方面存在问题。如果平台真的不管征信就把钱给用户的话那么就等于把风险敞口了。这样的情况既属于平台自身的问题也属于借款人的问题。可以想象一下假如借款人在没有资质的平台上借钱并且由于该平台本身的不合规导致用户的个人信息被盗用或者被用来做违法的事情那么后果将会非常严重。另外这类平台往往会收取很高的利息甚至会涉及到所谓的“套路贷”也就是通过各种手段让用户陷入其中从而达到自己的目的比如高额的砍头费、违约金、滞纳金等等让借款人越陷越深。从道德的角度上看这样做的行为无异于纵容并加重了借款人的困难并没有真正地去解决他们的难题。
我们继续探讨一下风险问题。正规的平台要求查看征信的原因在于征信报告可以作为判断借款人信用状况的一个重要依据，在其中包含着你的还款记录、负债情况以及贷款查询次数等等信息，能够较为全面地反映出你的信用风险。但是那些所谓的“不查征信”的平台如果不用上述重要的数据来做评判的话又会用什么样的方式去衡量风险呢？通常情况下他们会依靠一些不可靠的信息或者是直接进行无抵押贷款发放。这就造成了它们坏账率很高并且为了弥补由此产生的损失而提高利率和收费的情况出现。最后借款人就会陷入到高利贷之中，并且还会受到暴力追债者的威胁。这样的风险对于双方来说都是存在的。
从心理上讲，有逾期记录的人会感到焦虑、自卑。急需资金周转而又因信用不良被拒绝的情况下，看到“不用查征信就可以快速放款”的信息时容易产生冲动消费的心理。一些不法机构正是利用了人们的这种心理，在广告中大肆宣传自己能够理解和帮助客户解决问题，并且给用户造成一种“我们能体会到你的困难”的错觉。实际上这些公司并没有真正地帮到用户身上，反而会让用户的处境变得更糟。因此人们要保持理智的态度，在没有考虑清楚之前不要贸然行动。
按照知识图谱以及风控的基本原理来判断的话，现在的信贷风控其实就是一个很复杂的过程了。征信报告只占很小一部分。正规的金融机构会用到大数据、人工智能等各种手段去全方位地考察借款人的各方面情况，包括你平时的生活习惯、社会交往等等。这样可以更加准确地反映出一个人的信用状况。但是有些没有使用征信报告的机构，并没有采用上述的技术手段和数据资源来进行风险控制，在他们看来的风险控制无非就是看你是否有偿还能力或者是根本不做风险控制只考虑利益问题。缺少了上面所说的这些技术和数据支撑之后，“风控”也就变得十分粗糙了，存在很大的安全隐患。
再来看一下动态评分以及具体的实施方案。正规的金融机构，在审核贷款的时候会用到动态评分模型来评定借款人的信用情况，并且这个分数并不是固定不变的，而是会随着借款人最新的表现而发生变化。例如，如果你近期还款一直很及时的话，那么你的分数就会提高；相反地，如果你出现了逾期的情况，则分数就会降低。而对于没有考虑过征信问题的机构来说，则是没有这样的一个动态评分系统存在的。它们或者是一次性通过审批的过程中的一个环节，或者是依靠人工来进行评判的过程之一部分，并不能够很好地反映出借款人当前的信用状况的变化。所以在实际情况当中，如果你已经有了一段时间内的逾期记录的话，最合理的做法应该是先把自己的信用状况改善一下，在按时还款的同时也要注意保持良好的信用习惯直到征信信息被更新为止。另外还可以选择一些对征信条件较为宽容的小额贷款公司或者消费金融公司的产品进行申请，在这些地方对于轻微逾期的情况一般都会有一定的容忍度。
以一个小张的例子来说明问题。由于小张有一次信用卡逾期未还，在个人信用报告中留下不良记录之后，急需资金周转的小张在网上找到了一个声称可以不用查征信、当天就能放款的公司，并且抱着试一试的态度提交了申请，没想到该公司的工作人员很快就批准了他的贷款请求，并且利率很高而且还款期很短——只有一周的时间。于是小张向该公司借款五千元，在一个星期之后需要归还款项六千多元人民币。但是由于无法按时偿还债务，该公司便开始追讨欠款，并且扬言如果不还款就会起诉他。直到此时小张才明白自己上当受骗了，但是已经陷入到高利贷之中无法自拔了。此例给我们的启示是，“无征信审核”类的企业存在很大的安全隐患，我们要提高警惕。
有人会问，在征信上有逾期的情况下，是否还有合法合规的方式去借款呢？答案是肯定的。第一种方式就是寻找一些对征信要求不严格的正规机构进行借贷，例如各大银行推出的信用贷款产品或者是持牌消费金融公司的服务项目。这些机构对于轻微逾期的情况一般都会予以一定的宽容态度。第二种方法则是通过提供担保或者抵押的方式来获取资金支持。如果借款人自身拥有稳定的收入来源或是拥有一套房产、一辆汽车等有价值的财产做为抵押物的话，在征信上存在逾期记录的情况下仍然有可能获得贷款。第三种选择就是向亲朋好友求救。尽管这种方式涉及到人情因素，但是相比于非法高利贷而言它无疑更加安全可靠得多。
总的来说，征信有逾期的话会使得借钱变得更加困难，但是各位千万不能被那些打着“不用看征信就能借到钱”的旗号的平台所蒙蔽。因为这样的平台大多都是非法经营、风险极大的。从法律、监管、道德、风险和心理等角度来考虑的话，这条路是不可行的。所以大家要保持理智的态度去寻找合法合规的方式来解决自己的问题，并且要重视起自己良好的信用记录来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称“不用看征信”、“马上审批通过”、“没有门槛限制”、“利率很低”的内容，特别是那些声称能够避开征信审核的贷款机构，基本上都可以认定为不合法或者违法的行为。这样的广告主要是为了抓住急需资金的人群而设的，其中暗藏的风险很大。
防骗提示：对于自称可以不用查征信的机构要提高警惕，并且要对它的资质进行核实，在没有得到官方认可之前不要相信它。可以通过查看金融监管机构网站或者工商登记资料来判断该机构是否合法。在没有收到任何费用的情况下千万不要泄露自己的身份证号、银行卡号等个人信息以及支付各种形式的服务费。
风险提示：虽然平台已经放款了，但是仍然要防范高利贷以及暴力催债的问题。按照法律规定，民间借贷年利率不能超过法律规定的最高限额（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍），一旦发现有超出这个范围的情况或者是被采取了非法手段进行催收的行为的话，应该立即向公安机关或者相关的金融监管机构报告。
