在信息大爆炸的时代里，手机已经成了人们生活当中必不可少的东西了。但是由于各种各样的原因而被排除在外的人群，在手机上面所能够享受到的服务却总是显得很遥远。这些人可能是由于信用记录不好或者是没有足够的抵押品等原因，在传统的金融机构面前一次次地碰壁。那么这些人的手机上又有哪些平台可以让它们去借到钱呢？这不仅仅关系到个人的经济问题，也牵涉到了金融服务业是否公正以及是否容易获得的问题。今天我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等多方面入手来进行一番探讨，并给读者们一个全面而详尽的解释。
那么什么是“黑户”呢？黑户一般指的就是那些有不良信用记录的人，在传统的金融机构中很难获得贷款或者办理信用卡等服务的原因就是因为他们存在逾期还款、欠税、诈骗等各种负面的行为而被纳入到了黑名单之中。由于这些负面信息的存在使得他们很难再得到任何金融服务的支持。除了造成经济损失之外还会给个人带来就业机会减少、生活质量下降以及婚姻受阻等一系列的社会问题。因此对于黑户而言，在找到一个能够提供借款的服务平台上解决问题的同时也为自己以后的生活打下了良好的基础。
按照法律规定我国《合同法》以及《民间借贷法》对于借贷行为作出了明确规定，不论是线上还是线下的借贷双方都要遵守合法、自愿、公平、诚信的原则。即使是对黑户提供服务的借贷平台也不例外，不能无限制地提高利息，并且不能使用暴力催债等方式来侵犯借款人的合法权益。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不能超过法律规定上限。所以，在挑选出借平台的时候，黑户朋友们要认真查看合同内容，保护好自己的利益不受损害。
监管方面近几年来，我国对于互联网金融行业加强了监管力度，在P2P网络借贷以及现金贷等领域出现的问题上也出台了相关政策文件来整顿市场、保障消费者的权益。比如银保监会就发布了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知》规定所有的借贷平台都必须获得合法资质才能开展业务，并且不能进行非法集资或者发放高利贷的行为。所以黑户在挑选贷款机构的时候要找有正规执照并且依法依规经营的企业来进行合作以免掉入不法分子设置好的圈套中去。
道德层面除了法律以及监管之外，借贷行为还涉及到了道德与伦理方面的问题。对于黑户而言，由于过去犯下的过错所造成的后果十分严重。所以在选择借贷平台的时候，他们更加重视的是该平台是否具有良好的道德声誉。一个具有良好道德声誉的平台，在利率、还款期限等事项上会为借款人做出合理的安排，并且在借款人遇到困难的时候也会给与一定的宽容和支持；而只想着赚钱而不顾及借款人的利益的平台，则会在借款人最需要帮助的时候加大压力，使借款人陷入更加不利的局面之中。
风险方面黑户借款的风险要比一般的借款大得多。因为他们的信用记录不好，所以通常会受到较高的利息、较短的还款期和更加严格的要求。如果不能按时还款的话，除了要支付高额罚金之外，还会遭到平台的各种催收措施，并且会被告上法庭。因此，在选择借贷平台的时候，黑户应该认真考虑自己的还款能力，不要冲动地去借债。另外还要知道该平台的催收政策是什么样的，在出现还款困难的情况下可以得到怎样的帮助。
心理层面黑户由于过去存在信用问题，所以会面临很大的心理压力。为了防止自己被拒之门外或者遭到追债者的骚扰，他们会隐瞒自己的实际情况，并且使用欺骗的方式。这样的心理状况不但不能促成借款交易的发生，还会使自己的信用状况进一步恶化。所以在选择贷款平台的时候要找可以提供心理辅导的服务机构。比如有的机构会有专业的财务顾问来指导客户制订出合适的还款方案以减轻他们的焦虑情绪。
知识图谱方面黑户借贷的知识图谱涉及法律知识、金融知识、信用知识等方面的内容。掌握这些知识对于黑户来说很重要，在选择借款平台的同时也可以使自己重新获得信用。比如黑户可以学习到《合同法》以及《民间借贷法》的相关内容来认识自身所拥有的权利与义务；也可以去学习一些基本的金融常识来知道各种贷款产品所对应的利息、期限以及还款方式等等；还可以去了解一些有关于信用方面的知识从而改善自身的信用状况。掌握了上述的知识之后就可以在借贷的过程中为自己争取更多的利益了，并且也能让自己以后的生活当中不再出现由于信用问题而产生的麻烦。
动态评分方面有的先进的借贷平台使用的是动态评分系统，在此系统之下，根据借款人的还款情况以及信用历史等因素来对借款人的信用分进行实时更新。该评分机制可以起到两个方面的作用：一方面它可以用来判断出借款人的风险程度；另一方面也可以使借款人自身的信用状况得到改善。比如当借款人按时归还贷款的时候，那么平台就会给其较高的分数，并且还会使得借款人今后在申请贷款的时候更容易通过审批。所以对于黑户来说，在挑选借贷平台的时候应该优先考虑那些用上了动态评分系统的机构，因为这样既可以让自己更好地控制好自己的信用状况，又可以在以后的贷款过程中获得更多有利条件。
风控原理方面借贷平台的风险控制主要包含信用评价、费率制定以及贷后监管三个部分。其中信用评价是最重要的一环，在对借款人的信用历史、收入状况和偿还能力等方面进行全面考量之后，就可以得出该借款人的信用风险大小了。费率则依据借款人的信用程度来决定贷款利率及期限长短。贷后监管就是利用催收或者法律诉讼等方式促使借款人按时归还欠款。对于黑户而言，掌握上述风险管理知识能够使自己在选择贷款机构时做出更加合理的决策，并且还可以在贷款的过程中有效降低自身所面临的风险。
实操方案方面对于黑户来说，在选择借贷平台的时候可以按照以下几步来进行：第一要弄清楚自己的信用状况，即信用历史、收入水平以及偿还能力等等；第二要挑选合法合规的借贷机构来使用，并且不能用非法手段获取资金；第三要认真研读合同内容以保护自己利益不受损害；第四要拟定好还款方案并且按期归还借款。比如某个黑户由于信用记录不好而不能从正规银行获得贷款，在经过一番努力之后终于在一个合法的P2P平台上获得了小额度贷款，并且严格遵守了合同中所规定的还款时间和数额的规定，在此期间内不但解决了眼前的资金问题而且自身也慢慢改善了自己的信用状况。
案例分析小张由于信用卡欠款未及时归还而被纳入了黑名单中。之后他又向一家合法的贷款机构申请了一笔小额信贷业务，在整个借款的过程中都按照合同所规定的期限与额度来进行还款，最后不但解决了自己目前面临的经济问题而且也逐步恢复了自己的信用状况。该事例说明即便是处于黑户状态之下的人也可以通过选择正规且符合法律要求的放贷公司并且严格遵守合同条款来重新获得良好的个人信用记录。
问答环节问：黑户借贷的利率是否比普通的借贷要高一些呢？答：是的，因为黑户的风险比较大，所以借贷平台一般都会设定较高的利率来弥补这种风险。但是黑户也可以通过选择正规、合法的平台来进行借款，并且不会陷入高利贷中去。问：黑户借贷会对以后的信用记录造成影响吗？答：会造成一定的影响，如果黑户能按时还清贷款的话，那么就可以慢慢修复自己的信用状况了；但是如果不能按时还款的话，就有可能使自己的信用状况变得更糟。因此，在进行借贷的时候，黑户一定要按照合同的规定来履行自己的义务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、低利率、快速放款”之类的虚假宣传都会存在违法嫌疑，要小心。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金等各种费用的借款网站要提高警惕，因为这属于常见的诈骗行为。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重考虑自己的偿还能力之后再做决定。
