最近经常有朋友问我，黑户可以马上借钱吗？其实这里面有很多误区和风险。今天我们一起来扒一扒，从法律、监管以及风控的角度看清楚这件事情。
从法律的角度看，黑户借钱是非法的行为
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《中华人民共和国刑法》均规定了借贷双方需要实行实名制，并且要提交真实的个人身份证明文件。而所谓的“黑户”其实就是指那些存在信用问题或者是完全没有信用记录的人群。对于这样的群体来说，在正规平台上申请贷款几乎是不可能被批准的。如果有人以“黑户也可以借钱”的名义从事经营活动的话，那么他很可能是处于一种违法的状态之下，甚至是涉嫌诈骗的行为。
比如小张由于之前的信用卡逾期被列为黑名单，在网上看到一则广告：黑户也可以瞬间借款五千块钱。他信了这个广告，并且缴纳了手续费和保证金之后却没有拿到钱还被骗走了几千块钱。最后报警才知道那家所谓的公司其实是个骗子组织。这样的事情每年都发生很多次。
监管部门对P2P网络借贷平台的身份认证进行严格审查
再来说一下监管的问题，在现在的网贷行业中，监管是非常严格的，特别是有了《个人信息保护法》以及《反洗钱法》之后，平台必须要核实借款人的身份信息。而黑户一般就是因为有逾期或者欠债不还的行为造成的，这样的情况会被系统所记录下来。所以正规的平台的风控系统会自动拒绝这样的用户，并不会发放贷款。
一些不正规的平台会声称可以给“黑户”贷款，但是后面往往会要求你提供各种各样的担保、抵押或者是缴纳所谓的“解冻费”、“手续费”。即使你把所有的费用都交出去了，也未必能拿到贷款。简单来说就是利用你急需用钱的心理，在一步一步把你往坑里推。
从道德的角度看，诚信是借贷的前提
从道义的角度来看，黑户马上就可以借钱的说法本身就属于不道德的行为。借贷行为必须以互相信任为前提条件，在没有起码信誉的情况下，凭什么可以随便借到钱呢？这样的宣传既是对借款人的不负责任之举，也是对整个社会诚信体系的一种损害。
有一句老话叫做“欠债还钱，做人讲信用”，如果有人因为不守信用而成为黑户的话，那么他更应该反省自己所犯下的错误，并且不应该再去寻找可以向黑户借款的方法了。捷径一般都是陷阱，在这方面我们要保持警惕。
从风险的角度看，黑户借钱所存在的问题
黑户借钱的风险要比人们想象中的要大得多。第一种情况就是利率、手续费等过高，正规的借贷平台上一般都有利率限制，但是打着“黑户也可以贷款”旗号的平台却常常把利率设置得很夸张，并且还会超出法律规定允许的最大值。
另外就是个人信息泄露的风险了，“黑户”为了拿到贷款的钱，往往会要求借款人提供身份证号、银行账户以及电话号码等个人隐私资料，在没有得到允许的情况下把这些信息交给骗子使用的话就会造成严重的后果，例如有的人在办理“黑户贷”的时候就遇到了诈骗团伙盗用其银行卡的情况，造成了很大的经济损失。
另外就是法律上的风险了，如果借款合同本身存在问题的话，比如说利息太高或者约定不清，在出现争议的时候，借款人要想讨回自己的权利就会很艰难。这时候不但拿不到钱还会被卷入更大的麻烦之中。
从心理上来说要防止被“急需用钱”所骗
为什么会有“黑户也可以借钱”的说法呢？其实很简单，在急需用钱的时候，人们就会变得焦虑不安、失去理智，而这些不良平台正是利用了人们的这种心理来吸引用户。
心理学中有一个叫做“认知偏差”的概念，在人们处于高压状态的时候很容易出现错误的认知。例如一个人急需要五千元钱来交房租，看到了一则“黑户也可以借钱”的广告之后就忽略了其中的风险而进行了转账。等到发现自己受骗后才后悔莫及。
因此，在看到这样的广告之后要冷静思考一下：为什么正规的网站不能用而这些网站可以呢？答案通常都很简单——因为它们其实并不是正规的网站。
知识图谱：正规贷款的基本过程
我们来理一理正规借贷的基本流程，看看为什么黑户无法获得贷款。第一步是借款人提供自己的个人信息，然后由平台利用央行征信系统以及芝麻信用等方式对借款人的信用状况进行核查，在发现有逾期或者负债等情况时就会被拒贷。第二步就是平台会对借款人的还款能力做出判断，例如收入情况和资产状况等等。第三步才是最终决定是否发放贷款。
由于征信存在问题、无稳定收入来源以及存在个人信息泄露的风险等原因，因此任何声称可以给“黑户”贷款的机构都是不靠谱的或者是高利贷公司。
动态评分：黑户信用修复之路
黑户并不一定不能借钱，如果有急用的资金周转的话，也可以试着改善一下自己的信用状况。例如先把之前逾期未还的款项补上，并且要有一个良好的还款历史，在征信系统中进行相应的更新之后再看能不能获得贷款。一般情况下逾期信息会在五年后自动消失。
另外还可以申请一些小额度的信用贷款，例如蚂蚁金服的借呗或者腾讯公司的微众银行微粒贷等，在用户消费情况以及还款历史发生变化的时候，平台也会相应地调整出款额度。如果一直保持良好的还款记录的话，那么个人信用就会逐渐好转起来。
风控原理：为什么黑户不能贷款
风控的基本原理就是保证借款人的还款能力，而黑户因为之前有逾期记录，所以无法获得贷款。从风控的角度来看，这样的用户违约概率很大，因此平台不会去冒这个险。
正规的平台风控系统会从很多方面去判断一个用户是否可以贷款，比如信用记录、收入情况、负债程度以及用款目的等等。而黑户由于不符合上述任何一个条件，因此很难获得贷款资格。一些声称可以给黑户放贷的平台实际上并没有按照规定来做这件事，或者使用其他的办法来弥补风险。
黑户怎样才能合法地获得贷款呢？
如果真的需要借钱的话，黑户可以试试下面的方法：
1、向亲朋好友借钱是最保险的方法，利率较低，并且可以避免被合同所骗。
2. 提供抵押品：如果拥有房产或者汽车等资产的话，可以考虑办理抵押贷款，这种类型的贷款对于信用记录的要求比较低。
3. 小额信用贷款：部分平台对于小额度借款的审核较为宽松，可以试着去申请一些小额信用贷款产品，例如京东金条、360借条等等。
4、等信用修复好之后再把逾期欠款还上，并且要有一个好的还款记录，在这段时间里让自己的信用状况得到改善。
案例问答
问：由于征信原因导致多家平台拒绝了我的贷款申请，应该怎样做呢？
答：首先查看自己的信用报告，弄清楚具体的出问题的地方是什么。如果只是小额度的逾期，那么就马上把钱还上，并且要保持良好的信用记录；而如果是大的债务问题的话，则需要用法律手段来解决还款的问题。另外还可以用抵押品或者向亲朋好友求救的方式来处理。
问：看到“黑户也可以借钱”的广告之后，可以借到钱吗？
答：基本上是不可能的。正规的平台是不会放款的，而那些不正规的平台很有可能是诈骗行为。即使真的借到了钱，那么利率以及各种费用也会很高，并且合同的内容也有可能是违法的。
问：黑户借钱的利率是不是很高呢？
答：是的，在正规平台上借款的年利率最高不能超过24%，但是黑户借款的年利率可以高达36%以上，并且还会产生各种各样的费用和管理费等，总的成本要比想象中要高很多。
重要提醒：
1、凡是打着“黑户也可以贷款”、“不用抵押马上出账单”的旗号进行宣传的行为都是不符合规定的，很有可能是诈骗或者是高利贷。
2. 对于要先交手续费、保证金或者解冻费的平台，一定要拒绝。正规的贷款机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
3、在借款之前要对平台进行核实，选择有牌照的公司或者正规的银行渠道来借，不要掉入非法放贷者的圈套里去。
