征信出现逾期之后就会产生一种不安的感觉，人们普遍认为如果征信报告上有逾期记录的话，那么就相当于给自己贴上了“信用不好”的标签，在以后的日子里很难从银行或者其他正规金融机构那里获得贷款了。但是实际情况却是这样的吗？现在的互联网上有很多种类型的贷款平台，其中一些平台对于征信有逾期记录的人反而比较“大方”，广告词铺天盖地而来，甚至征信黑户也可以很容易地在这里拿到借款。
首先我们要知道一个基本的道理：征信如果有逾期的话，确实会对你的人品造成影响，这是毫无疑问的。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候，征信报告都是很重要的参考依据之一。如果征信报告上有逾期记录，特别是严重的逾期或者是频繁的逾期的话，那么银行很有可能会认为你的还款能力和还款意愿都不太好，因此不会批准你的贷款申请。这是从风险管理的角度出发，并且也符合监管部门的要求。
但是征信有逾期记录的人，并不一定会被拒贷，在一些互联网贷款平台上尤其如此。这些平台一般会用到大数据、人工智能等手段来评判借款人的情况，并不会只看征信报告。所以即便你存在征信上的问题，只要你在其他方面做得不错——比如消费习惯好、人际关系和谐、设备状态正常等——那么这些平台仍然可以给你发放贷款。
但是其中有很多玄机，我们要睁大眼睛看清楚。第一种情况是这些平台虽然有比较宽松的审批制度，但是并不代表它们不在乎风险管理。实际上它们的风险管理手段要比银行更复杂、更多样化。例如有的平台会用到“动态评分”的方法来对你进行信用评估，在你提出贷款请求的时候会给与较高的分数，并且批准你的申请。但是当你开始还贷之后，平台又会依据你的还款记录以及消费习惯等因素来不断调整你的信用分值。如果出现逾期或者消费异常的情况，则会被列入黑名单而无法再次获得借款的机会。
另外一些平台会向借款人收取较高的利息以及各种费用的原因是它们觉得信用报告上有逾期记录的人的风险比较大，所以要通过提高利率的方式来弥补这个损失。所以在申请贷款的时候一定要注意查看合同中的各项费用条款，特别是有关利息、手续费、逾期罚款等的规定。有的平台还会以各种理由收取各种费用，例如所谓的“平台服务费”、“审核费”、“管理费”，把这些费用加在一起之后，实际支付给借款人的利率就会比表面上显示出来的高很多。
从法律以及监管的角度来看，在我国相关法律规定下，贷款利率不能超出规定的上限即所谓的“LPR”四倍之外的部分是无效的并且得不到法律的支持。但是在实际操作中一些平台为了逃避监管会采取很多种方式来绕过它例如把利息分多次收取或者是收取各种名义上的费用从而增加用户的实际还款压力这时候我们要提高警惕一旦发现问题就可以向相关部门投诉。
从道德的角度看，有逾期记录的人应当对自己的消费以及还款行为进行反思。除了会对个人信用造成损害之外，逾期还会产生额外的利息和费用，并且会影响到个人的生活质量。例如一些平台把逾期的信息上传到征信系统中之后，在你征信报告里就会多出一条逾期记录来，以后想要贷款就会更加困难了。另外一些平台也会通过打电话、发送短信或者上门催收等方式来进行催收工作，这样的做法不但会给人们带来困扰而且还会侵害人们的合法权益。
那么对于有逾期记录的借款人而言，应该如何处理呢？第一点就是树立正确的消费观，量力而行，不要过度负债。如果真的需要借款的话，可以考虑向正规金融机构申请贷款，例如银行或者持牌的消费金融公司等。尽管这些机构在审核上较为谨慎，但是利率较低并且受到监管保护，在此情况下是比较安全的选择。但是如果已经到了不得不使用互联网贷款平台的地步了，那么就必须选择评价良好、信誉度高的平台，并且认真阅读合同内容以明了其中的各项费用和还款方式等信息。
以小王为例，在之前的信用卡逾期之后留下了一条不良信用记录后，急需资金周转的小王向某互联网贷款公司申请了五千元的贷款，并且很快得到了批准。但是该公司的合同中所规定的年利率为36%左右，并且还存在很多其他的收费项目如平台服务费、审核费等。经过计算之后发现实际的借款成本已经远远超过了这个数字。由于资金周转出现问题而未能按时还款的小王因此被列入了“黑名单”之中，在之后想要再次借贷的时候也变得十分困难。此例告诫我们，在选择贷款机构时要慎重考虑不能仅仅根据表面利率来判断而应该考虑到真实的借款成本。
从心理上讲，征信上有逾期记录的人会有一种“病急乱求药”的想法，认为只要有地方可以借钱就可以，不管利息有多高、费用有多大。这样的想法很容易使人掉入陷阱中去。因此我们要保持冷静的态度，在理性的基础上对自己的经济状况做出判断，看看自己到底要借多少钱，并且能够承受得起这笔债务所带来的压力。如果真的需要借贷的话，则应当选择利率公道、收费明了的地方进行操作，不能因为对方给出的条件比较宽松就轻易相信它。
从知识图谱的角度看，有逾期记录的人，在以下几方面可能存在问题：第一是消费观念不合理，过度消费造成债务缠身；第二是没有良好的还款习惯，不能及时归还欠款而产生逾期；第三是对财务管理一窍不通，不知道贷款利息和各种费用是怎么回事，很容易上当受骗。因此我们要加强学习来提升自己的财务能力，并且要学会合理的消费方式以及按时偿还债务的方法，并且要懂得有关贷款的各种信息以防止自己掉入陷阱之中。
最后再来说一下具体的实施方案。对于有逾期记录的人想要在网上借款的话可以按照以下几步来进行：第一，在确定自己能承受多少金额以及是否有能力偿还之后再去申请贷款；第二，在选择贷款渠道的时候要挑选一些正规的大公司或者持牌的小金融机构来办理业务；第三，在没有办法的情况下才去使用互联网上的小额贷款公司时也要找一些口碑好、信誉高并且合同内容清晰明了的平台，并且要认真阅读合同中的各项条款；第四就是按时归还本金和利息了；第五就是在遇到困难的时候要及时向相关单位投诉以保护自身的权益不受侵害。
总的来说，在网上借款的时候如果出现征信逾期的情况就比较麻烦了。但是只要我们保持冷静、选择正规的贷款机构、认真查看合同内容、按时还清债务，并且保护好自己的信用状况的话，仍然可以借到钱。最理想的状态就是不要过度负债、理智消费、及时偿还债务、维持良好的个人信用记录，从而避免陷入征信逾期的困境中去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无门槛、秒批、不用查征信、放款速度快”等等夸大其词、隐瞒事实利率及费用的内容都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的网站或者APP，在没有收到贷款之前不能向他们转账汇款。
风险提示：在选择贷款平台的时候一定要注意该平台是否有金融许可证、有没有被监管部门所监管；如果利率超过了国家规定的最高限额的话那么超出的部分是没有法律效力的，所以要慎重考虑。
