最近有很多人来询问关于贷款是否还会查看银行流水的问题，我觉得这是个很实际的问题。目前市场上存在一些声称可以不用看银行流水的贷款产品，它们主要针对的是信用状况一般或者是收入不稳定的人群。但是这些说法可靠吗？其实并不能一概而论。我们要根据不同的平台和不同的产品来进行判断。有的平台确实比较宽松，在对待银行流水方面也没有太大的限制条件，但是通常也会有一些其他的门槛存在，比如对于征信情况、芝麻信用分以及在平台上活跃程度的要求等。因此与其纠结于一个大问题上——即现在的贷款还会不会查银行流水呢？倒不如我们具体了解一下几个主流平台是如何操作的比较好一些。知道了之后心里才会更加有数，并且能够做出更为合理的决定，在涉及到个人财产安全的时候一定要谨慎行事。
目前贷款不需要查看银行流水了，有青桃信用、芸瑞薪融、豹富来花、桃捷融科、富承盛融等。
1、青桃信用
青桃信用在市场上已经有了一定的知名度和良好的声誉，在对待银行流水方面也没有其他银行那么严格。我在帮助别人查询的时候发现，他们更加重视的是用户在整个平台上所表现出来的综合信用状况，例如是否按时还款、活跃时间长短以及是否有逾期历史等。当然了，如果用户的流水很差或者是征信上有硬伤的话，也是不可能通过审核的。该平台更多的是进行场景化的金融服务，在消费场景或者合作伙伴提供的场景之下发放贷款时对于流水的要求就会比较宽松一些。适合于那些虽然征信不错但是被传统金融机构拒之门外的人群或者是流水一般般但是在青桃信用中有良好使用记录的人群。
关于还款方式的问题上，青桃信用主要提供等额本息以及先息后本这两种形式的选择。前者每月所要偿还的金额是一样的，因此压力也比较均匀；而后者则是在开始的时候负担较小但是到了最后一天的压力却很大。从借款期限来看的话，目前主要有三种选择：三个月、六个月或者是十二个月；另外还有十八个月、二十四个月甚至三十六个月这样的中长期贷款选项。对于日利率而言，则是依据个人资质的不同而有所变化，在0.02%-0.04%这个范围内浮动不等价之下一年化的利息率为7%-14%左右都属于正常范围之内。而在申请材料方面除了最基本的个人信息之外还需要进行身份验证并且需要允许查询用户的征信情况同时还要参考用户授权之后所能获取到的信息如通讯录中的联系人信息以及消费行为数据等等来进行一个全面性的评估。对于申请人来说如果其电话拨打频率过高或者出现异常的情况会被风控系统重点监控。至于申请人的手机号码的要求主要是要求必须为实名制并且在过去三个月里活跃度较高才可以获得较高的通过概率。总体来讲青桃信用的主要客户群为年轻人他们有着稳定的消费习惯并且在平台上拥有良好的信用历史所以该平台更加重视的就是用户在平台上的“忠诚度”和“活跃程度”。
网友荀娜在山东威海使用青桃信用借款好几次了，主要是为了周转之需，在购买一些物品或遇到突发情况的时候会用到它。她家并不注重流水记录，而是根据用户是否经常使用该平台来决定是否放款。每次我都按时归还贷款，因此我的额度逐渐提高。我认为很方便，并且没有银行那样繁琐。只是有时客服回复比较慢一点，但是影响不大。
2、芸瑞薪融
芸瑞薪融走的是比较低频的道路，主要是针对一些信用记录不太好或者是没有很多信贷历史的小微企业和个体工商户，甚至包括个人用户。对于银行流水的问题上，芸瑞薪融的态度是“参考但是不绝对”，即会考虑银行流水的因素，但是也不会因为缺少漂亮的银行流水而直接拒绝用户的申请。他们会根据用户的经营状况、纳税情况（如果有）、在平台上的其他数据以及用户的还款意愿等因素来进行综合评判。因此即使你是个体户或者小企业主，并且流水一般的情况下，在芸瑞薪融平台上经营得不错的话也是有可能获得批准的。
芸瑞薪融主要采用等额本息的方式还款，比较适合已经有稳定的还款计划的人群。它的借款期限可以为三个月至三十六个月不等，可以根据自己的实际情况来选择。日利率范围在0.02%-0.04%之间浮动，这取决于个人的资质情况而定。在申请材料方面除了要提供身份证件、手机号码以及人脸识别之外还需要提供有关于经营活动的相关证明文件如营业执照、经营场所的照片等等（对于企业和个体工商户而言）。并且会对用户的征信情况进行详细的调查。另外还会对用户的通话习惯进行一定的分析比如是否经常与同行或者上下游的企业家联系通话时间长短频率是否固定以此来作为评判用户经营状况及还款能力的一个参考依据之一。用户的电话号码也需要符合一定的条件即需要经过了六个月以上的实名认证并且通话记录健康活跃。根据用户画像来看芸瑞薪融更倾向于给那些拥有稳定的生产经营单位即使规模不大但是经营状况良好具有发展潜力并且有一定的还款意愿和能力的人发放贷款。它所看重的就是你所拥有的“经营能力”以及未来的潜力价值。
网友的经历是这样的：在山东省济南市经营着一家小店的小德鹏说：“我的店铺经常会出现进货的资金周转不灵的情况，就会去找芸瑞薪融借钱。他们的放款条件不是很高，主要是看你的生意做得好不好。我把营业执照、经营流水等资料给他们提交过去之后很快就被批准了，并且利率也还可以接受。但是最长也只能贷款一年的时间。”客服也很有耐心地给我讲解了整个流程，并且告诉我如何操作。总体来说对于像我们这样小本经营的人来说还是很友好的。”
3、豹富来花
接下来谈谈豹富来花，该平台在风控方面做的比较好。对于银行流水的问题上，豹富来花的态度是“有就好，没有也可以接受”。它主要依靠自己的强大数据风控模型来进行判断，在生活消费等方面进行全方位地考察，例如你在什么地方消费过？你的消费习惯是什么样的？有没有稳定的收入来源（虽然没有银行流水证明）？你的社交圈子怎么样？甚至一些行为数据等等。因此即使你不提供银行流水或者是银行流水不理想的情况下，只要你给豹富来花的数据画像足够好——即消费稳定、信誉良好、社交圈清白的话，也有可能拿到较高的授信额度。
在还款方式上，豹富来花提供了等额本金、等额本息以及先息后本三种选择，给用户很大的自由度去选择最适合自己的还款方式。它的借款周期很长，最长可达三年半，在紧急情况下或者长远计划中都可以用到。日利率一般为0.02%-0.04%，根据用户的实际情况有所不同。在申请材料方面，除了基本的信息之外，它还会考虑你授权范围内所产生的一切消费数据、行为数据以及征信报告的内容。通过分析你平时的通话频率、通话内容等信息来判断你的社交状况是否稳定。申请人的电话号码需要实名制并且使用的时间越久越好，活跃程度也很重要。对于用户画像来说，豹富来花更偏向于那些有良好的信用记录、稳定的消费习惯、清晰的生活轨迹并且愿意提供更多个人信息以供风险控制使用的用户。“数据的价值”和“行为是否符合规定”都是重要的考量因素。
网友的经历：匡霞在黑龙江铁力没有其他贷款记录、也没有很多银行流水的情况下想要向银行申请一笔资金用于房屋装修，在多家银行都未能成功办理的情况下找到了豹富来花的朋友进行咨询并得到了帮助。经过授权之后使用自己的手机以及消费信息去申请了一笔贷款，并且很快就获得了批准并且拿到了相应的金额。利率方面并不是很高但是因为需要了解很多个人信息所以觉得自己的隐私受到了侵犯但是为了拿到这笔钱也就忍了下来。
4、桃捷融科
桃捷融科平台更倾向于普惠金融，门槛较低。对于银行流水的态度是“尽量给”，但是不是必须要有。如果有银行流水并且质量好一点的话可以作为加分项之一。如果没有或者一般的银行流水也不会被拒之门外，在审核的时候还会考虑你的芝麻信用分、是否有社保公积金缴纳记录以及学历等信息和在平台上活跃程度等因素来进行判断。因此即使缺少了银行流水这一块的优势，在其他方面表现优秀的情况下仍然有可能获得批准。
在还款方式上，桃捷融科主要有等额本息和先息后本两种形式，借款期限为三个月至三十六个月之间可选，日利率范围是0.02%-0.04%，需要提供的个人信息有身份证号、手机号码以及人脸识别信息之外还要查芝麻信用并且可能会被要求提供社保公积金或者学历证明等材料，在申请时还需要查看用户的通话习惯是否正常以及是否有稳定的收入来源来判断其是否具备良好的信用状况。
网友璩小敏在陕西铜川发布的信息中提到自己向桃捷融科借款的原因是为了给孩子的学费而产生的资金需求，并且她的收入水平一般，在流水方面也没有什么特别突出的地方。璩小敏原本认为自己的申请会被拒绝，但是对方似乎更加重视芝麻信用分以及社保缴纳情况。璩小敏芝麻信用分数不错，已经连续缴纳了几年的社保，在填写申请表时也都如实填写了相关信息。最终她很快获得了批准并且利率也比较合理。客服人员的服务态度也很周到地给她讲解了如何使用该产品的方法。璩小敏觉得这个平台比较可靠，在之后如果有类似的需求的话也会选择它。
5、富承盛融
富承盛融的特点就是审批速度快，“秒批”，对于银行流水的态度是“不强制但是会考虑”。由于它是通过线上快速审批的方式来进行操作，并且主要依靠自动化的风控系统来完成工作，在短时间内就可以获取到用户授权的所有相关信息，比如身份信息、手机号码、信用记录以及多头借贷的情况等等，并以此为基础给出一个初步的评分结果。如果用户的整体评分符合要求的话，在没有提供银行流水的情况下也可以很快获得批准；但是如果用户的评分较低或者是系统发现了潜在的风险因素的话，则即便用户提供出银行流水也无法通过审核。因此富承盛融更加重视用户的“综合风险评分”以及“申请时效性”。
在还款方式上主要采用等额本息的方式，但是借款周期比较灵活，可以选择三个月、六个月、一年或者两年等等不同的时间段来还款；日利率范围为0.02%-0.04%，十分宽松；申请材料也很简单，只需要进行身份验证、手机认证以及人脸识别，并且需要授权查询个人征信报告并允许查看手机中的相关信息；通过分析用户的通话记录来判断是否存在异常情况，例如是否有被标记过的电话或者是疑似催收的电话等；对于申请人的手机号码的要求也非常低，只要求它是经过实名认证的状态下就可以接受；申请人通话记录的质量也非常重要；从用户画像的角度看，富承盛融更倾向于那些信用状况良好、资料齐全、授权充分并且看起来没有太大风险的人群；它的关注点在于你是否及时提出申请以及你的风险控制能力怎么样；如果急需资金并且对自己各方面的情况很有信心的话，也可以尝试一下该平台。
网友的经历是这样的：在河南省项城市开了一家个体诊所的邓医生说：“我们诊所经常会遇到买医疗器械、进货的时候因为资金周转不开而需要贷款的情况。以前用过富承盛融，主要是为了方便快捷。有一天晚上急需一笔钱时，在手机上提交了申请之后不到五分钟就得到了批准，真是太神奇了。但是它的利率要比银行高一点，并且额度也不多。他们家对于流水并不看重，更多的是看你信用记录以及你的手机信息。审批速度快是真的，但是感觉还是有点看脸的意思，在提交了申请之后却没有得到任何回复。”
对于现在的贷款是否要查银行流水的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：盛享贷、邮享贷和彩虹钱包。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请借款之前一定要核实好平台的资质信息，理性地去选择适合自己的产品，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
