各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很烦恼的问题：征信不好或者成为征信黑名单的人，在网上还能不能借钱了？这个问题表面看来很简单，但是其中涉及的内容却很多很多，并不是一句话就能讲完的。今天我就试着从不同方面为大家分析一下，希望能够帮助到有需求的朋友。
首先我们要知道什么是征信。通俗地说，征信就是对你过去的所有信用行为进行记录和整理之后所形成的文件，例如你是否按时偿还了信用卡欠款、是否按时偿还了房贷、是否有过被执行的情况等。所有的这些数据都会被汇总在一起，并且会以一份叫做“征信报告”的形式出现，在很多地方都可以看到它的身影，比如说当你去银行办理贷款或者信用卡的时候就会用到它，在一些公司招聘员工的时候也会用到它。
什么是征信不好或征信烂呢？一般情况下，如果个人信用报告中存在逾期记录尤其是严重的逾期情况如连续90天以上的逾期或者是被法院判决后被列入失信被执行人名单的人群，则会被认为是征信较差的人群。而所谓的“征信黑名单”，主要是指由于信用原因被所有金融机构永久封存的人群。
那么网上是否有可以向信用记录差的人提供贷款的服务呢？有的话也要谨慎对待。这类服务一般不属于传统意义上的商业银行、持牌消费金融公司以及正规的网络银行，而多为一些被称作“现金贷”、“小贷”或者是P2P等类型的机构所涉及。
法律层面根据中国《民法典》、《合同法》等相关法律法规的规定，民间借贷行为是受法律保护的，但是必须是在双方完全自愿的情况下进行，并且年化利率不得超过法律规定最高限额。对于一些打着“无抵押”、“低门槛”的幌子，实际上年化利率很高并且存在暴力催收等违法行为的机构，则会受到严格的监督管理乃至处罚。因此，在挑选出借平台时要首先确认该平台是否合法合规、是否有相应的金融资质证书。
监管层面中国银保监会、中国人民银行对于网络借贷行业的监管是非常严格的，例如规定了平台必须要取得相应的牌照才能开展业务、借款利率不得超过法律规定上限（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍）、禁止使用暴力手段催收债务等。如果发现了某家平台存在违规行为的话，就可以向上述监管部门进行投诉举报。
道德层面因此征信不好的话就表示你的过去在信用方面存在问题了，在这个时候再去借高利贷或者套路贷的话，并不能解决问题还会使你的债务越来越大从而陷入更糟糕的局面。所以从道德的角度来看我们要对自己所做的一切负责用合法的方式去解决自己的经济困难。
风险层面这是最重要的一个原因，即愿意向信用记录差的人提供贷款的平台一般都有很高的风险。第一种情况就是它的利息很高，并且有的已经超过了法律规定可以收取的最大限度。第二种情况就是它的追债方式很野蛮，例如发送恐吓信息、打你电话或者找你通讯录里的人来威胁你等等。这些都是会对你的生活产生很大影响的行为。
比如我的一个朋友，在以前做买卖的时候出了问题，导致信用记录不好。之后他就急需资金周转，在网上找到了一家叫做“现金贷”的公司贷款了一些钱。但是这个公司的利率非常高，并且在还没有到还款日期的时候就开始打电话催债了，而且是打给他的亲朋好友的。所以虽然他得到了一些资金的帮助，但是也因此陷入了困境之中，四处求救无门。
心理层面征信不好的人本来就容易产生焦虑、自卑的情绪，在此情况下再向别人借钱只会使自己更加焦虑，并且有可能会做出一些过激的行为来。因此我们不能把借钱当作一种解决问题的方法，而应该从心理上进行调节，积极地去面对自己的困难，并想出办法来根本上改善自己的经济状况。
知识图谱层面要掌握一些基础的金融知识，例如利率是什么意思、利息又是什么意思、年化利率又是怎样计算出来的、等额本息还款和等额本金还款有什么区别等等。虽然这些问题看上去比较简单，但是它们对于人们认识贷款产品以及自己所承担的还款压力来说是至关重要的。如果不懂得这些基础知识的话，就容易上当受骗。
动态评分层面很多正规的金融机构在审核贷款时会对借款人进行动态评分，该评分会根据借款人的过去信用记录、收入状况以及负债程度等因素来决定。如果借款人信用不好，则其动态评分就会较低，从而导致借款人难以获得贷款或者只能拿到较小额度且利息较高的贷款。而不正规的机构一般不会对借款人的信用状况做详细的调查，在此情况下就给借款人以后还款带来隐患了。
风控原理层面正规金融机构在审核贷款时会有一个比较严格的风险控制程序来判断借款人是否有偿还债务的能力以及愿意不愿意去偿还债务，并保证借款人能按时还款。但是不正规的平台没有这样的风险控制程序或者是其风险模型存在缺陷，在此情况下就会把资金贷给无偿还能力的人群中，因此坏账率很高。
实操方案层面如果真的需要借钱，并且由于信用记录不良的原因不能够通过正规途径申请到贷款的话，可以尝试以下几种方式：
向家人、朋友求助这是最简单、最安全的方法。尽管向家人或朋友借款会让人觉得难为情，但是相比起一些不正规的借贷网站来说，风险较小。在出借之前最好能出具一份借据，并且注明还款时间以及利率（如果有）。
2、寻找合法的小额贷款机构尽管你的信用记录不佳，但是仍然存在被批准的可能性。你可以向一些正规的小额贷款机构询问一下，看它们是否有意为你提供贷款。但是要做好心理准备，可能会有较高的利息或者较小的贷款金额。
3、考虑用房产做抵押申请贷款如果有房产或者汽车等可以做抵押品的话，就可以去银行办理抵押贷款了。尽管你的信用记录不太好，但是只要拥有一些有价值的抵押品，仍然有可能获得银行的放贷。但是你要知道，一旦不能按时还清贷款的话，这些抵押品就会被拍卖掉。
4、尝试使用一些新的金融科技创新产品近几年来，一些金融科技公司借助大数据、人工智能等技术推出了一些面向信用记录较差的人群的贷款服务，虽然它们的年化利率可能会高于传统的银行机构，但是却低于非法放贷者所使用的利率。但是你仍然要谨慎选择，保证自己所用的服务是合法有效的。
积极改善自己的信用状况这是最好的解决办法了，你只要按时还清债务、降低负债、防止逾期等就可以慢慢改善自己的信用状况。尽管这个过程可能会比较长，但是只要你一直坚持下去的话，总有一天你会得到一个良好的信用记录。
另外还有一些比较普遍的问题以及它们的答案：
问：如果在网上借款后没有按时还款的话，那么就会出现征信不良的情况了。
答：如果不还款的话就会产生大量的罚息、滞纳金以及影响到你的日常生活，并且数额较大的话还会被法院判刑。
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：一般情况下，征信不好的人很难申请到信用卡。但是你可以试着去申请一些对征信要求较低的信用卡，比如某些银行推出的普通信用卡或者是金卡。但是你要做好心理准备，可能会被收取较高的年费或者较高的利息。
问：征信不好的话会对找工作有影响吗？
答：有的公司会在招人的时候考虑应聘者是否有良好的征信记录，在金融、银行、财务等行业里尤其如此，如果征信不好就有可能影响到你找工作。因此我们要好好维护好自己的信誉。
所以我的主要观点是：征信不好确实会给你在网络上借款带来一定的困难，但是并不等于完全不能借到钱。关键是你要睁大眼睛，在正规的平台上操作，并且对自己目前的经济情况有一个清楚的认识，不能乱借。另外还要积极改善自己的征信记录才是最重要的。
今天的分享到此结束，希望大家能够从中受益，在这里我要强调一下，信用是非常重要的东西，请大家要好好的去爱护它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：如果某条广告宣称自己是“无抵押”的、“低门槛”的、“秒到账”的、“不查征信”的，并且利率非常高的话，那么它就有可能存在欺诈行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于需要提前支付手续费、保证金或者解冻费等各种理由来获取贷款的行为要提高警惕，因为这属于诈骗行为，在没有放款之前是不会有任何费用产生的。
3、风险提示：高利率和暴力催收是网络借贷存在的主要问题之一，在遇到这种情况的时候要尽快向有关部门反映情况并获得相应的帮助。
