今天我们讨论的问题可能会引起大家的关注，但是和很多人的切身利益息息相关。就是所谓的“黑户贷款两万元可以分期三十六个月”的平台。听上去是不是感觉像是天上掉下来的馅饼一样？但是我们还是要保持冷静的态度去多方面地研究一下其中的情况。
所谓“黑户”就是指征信系统中存在不良记录或者有过逾期、欠款等情况的人群，在申请贷款时会比较困难，并且利率也会比较高一些。因此一些平台就会用上“黑户也可以贷款”的说法来吸引这样的客户群体。
但是这里面的问题很大。按照我国现行法律规定，在发放贷款时要遵循《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国商业银行法》等一系列法律法规的要求，对于贷款利率、期限以及还款方式等方面都作出了明确规定。如果某个平台宣称自己能够给“黑户”提供贷款，并且利率很低、期限很长的话，那么我们就需要认真考虑一下了。
从监管的角度看，中国有中国人民银行和国家金融监督管理总局等金融监管部门会对贷款业务进行严格的监督和管理，在一定时期内会对金融机构的工作情况进行审查以保证其合法合规地开展经营活动。如果某个平台没有获得相应的金融许可证而大力推广放贷服务的话，则很有可能存在违规行为。此外该类平台还会利用各种法律法规上的漏洞，在合同中为自身设定对自己有利的规定，在日后出现纠纷时会给使用者带来很大的困扰。
从道德的角度看，我们也应该有所考虑。假如一个平台知道借款人的信用状况不好，却仍然怂恿他们去贷款，并且利率非常高的话，那么这样的做法是否有些不妥呢？因为这些借款人的本来就已经因为经济困难而出现了信用问题，再加上高额利息的诱惑，他们的生活将会变得更加艰难。
那么，“黑户”要贷款的话就存在很大的风险了。“黑户”的信用记录不好，说明这个人的还款习惯差或者是经济状况不稳定。如果一个平台仍然会给这样的一个人放贷的话，那么它要么利率很高，要么就有其他的风控措施。但是很多这样的平台，在风控方面可能存在不足之处，等到借款人无法偿还债务的时候就会出现催收、法律诉讼等问题。
从心理学的角度看，“黑户”的人们由于存在信用上的问题而产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在这时如果有一个平台突然间出现了，并且承诺给它们提供贷款并且条件非常有利的话，“黑户”们就会认为自己看到了一线生机，于是便会放松警惕而签订了合同。但是到了要还钱的时候才发现利率很高或者是还款期太短，到那时才后悔不已。
说到这儿就要提到“知识图谱”的概念了，在金融领域中，“知识图谱”可以帮我们更好的去认识各种各样的贷款产品所具有的特性以及存在的风险。例如我们可以利用知识图谱来了解不同种类的贷款产品的利率区间、还款周期、准入标准等等信息。因此当面对一个不熟悉的贷款机构的时候，就可以借助于知识图谱来进行初步的风险评估，并且能够很快地判断出该机构是否符合监管要求以及存在哪些潜在的问题。
再说一下“动态评分”，很多正规的金融机构在放款时都会用到动态评分系统，该系统根据借款人信用历史、还款能力以及收入状况等因素来实时得出一个风险分值，当得分较低时，银行就会拒绝发放贷款或者提高利率。但是有一些不正规的机构并没有这样的系统，或者是敷衍了事地装模作样，并没有真正实施起来，而是依靠一些可疑的方法来招揽顾客。
我们再来深入了解一下“风控原理”，健康的贷款平台应该有层次分明的风险控制体系，例如征信查询、电话核实、现场签约等手段来验证借款人的资质以及还款能力，并且设定合理的利息及还款周期以保证借款人按时归还本息。但是部分不合规的平台只做表面功夫，在风险控制上做得非常粗糙，比如要求借款人上传身份证件的照片并签署一份电子版协议之后便可以放贷出去。这种风控方式是远远不够的。
以小王为例，在之前的信用卡逾期之后就成了“黑户”的人，在家里遇到困难需要用钱的时候在网上申请了一款可以给“黑户”放贷的产品，并且声称可以拿到两万元三年分期付款的服务。但是当小王签订合同时才知道该产品的年利率为36%并且还有各种各样的手续费和管理费用。到后来还款时才发现每月需要偿还的金额要比自己预想中的多很多无法按时归还。此时的小王才明白自己上当受骗了。
对于这样的情况，我们可以做如下问答：问：假如有一个平台宣称自己能够给“黑户”放贷，并且利率很低、期限很长，那么这个平台是否可靠呢？答：该平台大概率是不可靠的。因为正规金融机构给“黑户”放贷时，利率一般都比较高的，期限也不太会长。如果一个平台能同时做到上述几点的话，那么它就有可能在搞文字游戏或者是其他违规行为了。
问题：假如有一个平台要借款人的身份证号码、银行卡号、电话号码等等很多个人资料的话，那么这个平台可信度高不高呢？答案是：这样的平台也未必可靠。正规的金融机构在获取个人信息时会有一套合法有效的程序以及严密的安全防护体系。如果一个平台所索取的信息过于繁杂或者对于这些信息的安全保障不够到位的话，那么该平台就有可能出现个人信息泄露的问题。
问题：假如某个平台在合同中写了一些对借款人不利的规定，例如提前还款要缴纳违约金、逾期利率很高等等，那么该怎么办呢？答案：在这种情形下，借款人应当认真研读合同内容，若遇到不合理之处，则有权要求平台予以修改或说明。倘若平台拒绝改正的话，借款人可以选择不签订该份合同或者是向有关部门求助以获得保护。
最后再说一下“实操方案”，如果一个“黑户”真的要贷款的话怎么办呢？第一种方式就是去正规的金融机构申请贷款，即使被拒了也是合法的；第二种方式就是向亲朋好友借钱，尽管会有点难为情，但是利息比较低、还款压力也较小；第三种方式就是找一些有执照的消费金融公司借债，虽然利率比较高，但是毕竟是受监管的机构，风险较小。
因此，在遇到类似“黑户贷款两万元可以分期三十六个月”的说法的时候，我们要保持清醒的认识，并且要从各个角度去考虑问题，以保护好自身的合法权益不受损害。天上不会掉馅饼，所有的看上去很划算的贷款其实都有一定的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是宣称可以办理“黑户也可以贷款”、“无需抵押就可以贷款”、“利息很低但是期限很长”的贷款广告都是违法的。正规的贷款广告应该明示出利率、期限以及申请的要求等等内容，并且不能用含糊不清或者夸大其词的方式来描述产品。
防骗提示：办理贷款的时候要认真看清楚合同内容，不能被平台工作人员口头许下的好处所迷惑，在遇到不合理的地方要及时提出异议，并且可以换一个地方去申请。
3. 风险提示：贷款是有风险的，在申请的时候要慎重考虑。特别是对于信用状况较差的人而言，贷款的风险更大一些。所以在提出贷款请求之前应该对自己的还款能力做一个评价，并且保证自己可以按时归还借款。如果不这样做的话就会遇到追债、法律纠纷等等情况。
