在金融界，“黑户”的说法总是带有一定的分量感。人们常常把信用记录差的人叫做“黑户”，这样的称呼并不友好。但是事实上，有一些朋友由于种种原因出现了征信上的问题。今天我们来聊一聊，“黑户”朋友们在使用支付宝的时候是否有特殊的渠道或者叫作“口子”。
首先需要说明的是，支付宝作为一家合法的第三方支付机构，其风控机制是十分严谨的。我们不能设想，在这样一个正规的企业里，为了所谓的“业务量”，就会降低准入标准，这简直就是不可能的事情。很多标榜自己可以做到“黑户也可以使用”的说法后面都隐藏着很大的隐患。特别强调所有的声称能够避开征信审查的方法基本上都可以算作是骗局了。
按照法律规定，《征信业管理条例》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都对金融机构、支付机构在征信查询及使用方面做出了明确的规定，因此支付宝等持牌机构应当遵照执行。如果存在所谓“黑户”的话，则会触碰监管红线，“黑户”平台还能信得过吗？
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于支付行业的管控力度越来越大，在消费金融方面更是如此。支付宝的风险控制系统已经与央行征信系统实现了对接，因此每一笔大的交易或者是信贷服务都会受到征信系统的审查。如果有人宣称自己的产品可以不用查看征信报告的话，那么这无非就是一种夸大其词的行为或者是违法的操作行为。一旦被监管部门查处到，将会面临非常严重的后果。
从道德的角度看，这也值得人们去思考。信用是现代社会的基础，一个没有起码诚信观念的人，在社会中生存都很难。而那些宣传“黑户也可以轻易贷款”的广告，则是在破坏社会的信用系统。每个人都要知道，信用不能开玩笑，它是每一个人未来的通行证。
再来说说风险，“黑户”的后面一般都有高利贷或者各种各样的费用。有的平台表面上利率不低，但是各种手续费、管理费加在一起，年化利率可以达到几十甚至上百。最让人担心的是，一些平台会收集用户的个人信息，并且用在非法的地方。之前就发生过一个案件，某个平台用户的个人信息泄露了之后给很多人造成了损失。
从心理上讲也需要重视起来，有不良信用记录的人本身就存在一定的心理负担，在受到一些虚假信息的影响之后更容易陷入更加糟糕的局面中去。我曾经有一个朋友就是因为征信问题而相信了“黑户也可以借钱”的谣言，并因此背上了很多高利贷债务，生活也因此变得很艰难。
我们再来详细了解一下支付宝的风险控制机制。支付宝的风险控制系统非常复杂，并不是只依靠个人信用来判断用户的风险程度，在考虑了用户的消费习惯、社会关系以及所使用的设备等因素之后才会给出一个风险等级。这就类似于知识图谱和动态评分的概念一样，即根据用户的行为模式给其打分，而且这个分数会随着情况的变化而改变。也就是说即使之前你的信用记录不佳，但是只要后来的表现好一些的话，那么你的分数就会提高。
有一个真实的例子，在小张因为一次信用卡逾期而被列入“黑名单”之后，并没有就此放弃，而是开始改善自己的消费习惯，在蚂蚁花呗上小额试水来重新建立自己的信用记录。半年之后，令他意想不到的是，一些服务也开始向他敞开大门了。由此可见，信用是可以被修复的，只要自己下定决心去改正就可以了。
有人会问，除了信贷之外还有没有其他的途径可以利用呢？答案是有，但是只有少数的服务是可以被信用记录不好的人所使用的。例如支付宝里的余额宝、花呗的部分小金额无抵押贷款业务或者是其他一些小额便民服务。不过所有的这些服务都存在一个共同的特点，即它们的额度很小，并且通常都会附加很多额外的规定和条件。
再谈谈实操方案。如果真的因为信用问题而遇到麻烦的话，可以尝试以下几种方式来解决：
第一种方式就是自己去查一下自己的信用报告，弄清楚是什么原因造成了现在的信用不好。
第二、和债权人进行谈判，在信用卡欠款或者是贷款欠款的情况下，可以试着商定一个还款方案，并且争取减少一部分利息。
第三、要养成良好的消费习惯，在此之前就要做好预算，并且不要随便花钱。
第四、使用支付宝的信用修复工具，“信用守护”可以帮用户慢慢改善自己的信用状况。
那么所谓的“黑户”又是怎么回事呢？其实大部分所谓的“黑户”都是不法的民间借贷公司所为。这些公司抓住人们对于信用问题的恐惧心理，在其中设下了很多陷阱。例如有些公司的做法是让你先缴纳一定的“保证金”，但是等到你把钱交出去之后，“借款”却没有到账；还有的公司在催收的过程中会对借款人进行恐吓、威逼等行为迫使他们归还欠款。
这里要特别提醒各位朋友，在遇到需要提前付款、索取大量个人信息以及高利贷等情况时要提高警惕，因为世界上没有白吃的午餐也没有稳赚不赔的事情。
我们继续探讨一下风控的基础原理。支付宝的风险控制系统其实就是一个用大数据来做决策的引擎，在对用户的消费习惯、还款历史和社交网络等多方面数据进行分析之后得出的一个总分值。该分数决定着用户可以获得什么样的服务以及这些服务所能提供的金额大小。因此即便之前你的信用状况不佳，但是只要你以后的表现好一些的话，那么你的分数就会被提高起来。
另外一个小李由于发生了一次意外而造成信用卡逾期几个月，并没有因此而放弃，在使用支付宝小额消费的方式下慢慢改善了自己的信用状况。一年之后，他的信用记录又恢复正常并且获得了贷款。由此可见，信用是可以被修复的，只要自己有毅力去改正自己的错误就行。
另外还要进行一下心理上的准备，即信用记录不好会给人带来一定的心理负担，但是要知道信用并不是固定不变的，是可以被改善和恢复的，所以最重要的是要有改正错误的决心，在每次正确的行动中给自己的信用打分。
在这里，我还要强调支付宝的风险控制系统是不断变化的，在你每一次的行为之后都会被重新打分。因此即使你在以前有过不好的信用记录，只要你以后的表现好一些的话，分数也可以提高。这就是为什么有人认为“黑户也可以使用”的原因了，并不是所有的人都有这样的机会。
所谓的“黑户子女”，其实就是一个噱头，并没有实际存在的意义。作为一家合法经营的企业来说，其风险控制机制是十分严密的。每一个人都要认识到，诚信并不是一件可以随意为之的事情，它是影响着每一个人未来的因素之一。如果真的出现了信用危机的话，那么就应该从改善自身的消费习惯做起，并且逐渐地恢复自己的信誉。要知道，良好的信用是可以被挽救回来的，而这个过程所需要的就是一份坚定的决心。
重要提示：第一、要对所有的“不看征信”、“秒批”的广告词保持警惕，因为它们都是骗局；第二、对于那些要求你先交钱再办理贷款的服务要小心，这是诈骗的一种表现形式；第三、要知道信用修复是一个漫长的过程，并且不能期望在短时间内就实现“洗白”；第四、保护好个人隐私信息，不要随便把个人信息泄露给来历不明的网站或者APP；第五、当出现信用危机的时候，请先查看自己的信用报告，在此基础上按照正确的消费习惯来改善自己的信用状况。
