各位朋友好，今天我们讨论一个大家都很在意的问题，那就是征信上有逾期网贷记录的情况下如何提高被批准的可能性。这个问题本身就很复杂，涉及到了法律、监管、道德、风险和心理等等很多方面的内容，在此我们从各个角度进行探讨之后才会得出比较可靠的结果。
首先我们要知道的一个基本事实就是征信逾期记录特别是网贷逾期会降低审核通过的概率，并不是完全没有可能被批准贷款了，只是要采取一些办法去改善这种情况，在法律层面上来说，征信记录是银行等金融机构判断借款人的信用情况的重要依据之一，而逾期记录就表示借款人之前有过违约的行为，在风控模型里会被认为是有较高风险的存在。
那么，在法律以及监管方面我们应该知道些什么呢？按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或者事件结束之后开始计算，并且最长不能超过五年的时间段内。也就是说逾期记录并不是一直存在的，在这五年的期间里仍然会对审核造成一定的影响。另外监管部门对于P2P行业风险控制的要求也越来越高，在进行贷款审批的时候也会从借款人的还款能力、信用状况以及负债程度等方面进行全面考量。所以单靠美化或者隐瞒的方式来蒙混过关是不可能实现的，而且很有可能会触犯到法律法规。
从道德的角度看，诚实守信是金融交易的基本准则。而逾期记录的存在本身就意味着借款人在过去的还款过程中存在不足之处。如果能够正视这一问题，并且积极地去解决问题的话，在道德上是可以得到认可的。从风险的角度来看，逾期记录会给银行带来更大的违约风险预期。但是只要我们能够拿出充分的理由说明自己的财务状况已经有所好转，例如稳定的收入、较低的负债等，就可以在一定程度上减轻这样的风险。
那么具体的应该怎么去做呢？第一部分要弄清楚自己逾期的情况怎么样，可以去中国人民银行征信中心查一下个人信用报告，看下逾期情况有多严重、什么时候出现的、有没有还清等等。比如说是一直逾期还是偶尔一次两次？逾期的钱多不多？这些问题都会对审批产生影响，在搞清楚之后再做相应的解决措施。
第二步就是积极地去解决逾期的债务问题，在没有全部偿还的情况下一定要尽快把所有的逾期债务都还上。这是从道德的角度出发的要求，同时也是在实际操作中必须要做的工作之一。很多金融机构在审核的时候都会要求提供结清证明，比如说小明之前有过一笔网贷逾期的情况发生之后他就和对方取得了联系并且制定了一份分期付款计划最后还是顺利地把欠下的钱还上了并且留下了结清证明，在之后申请其他的贷款的时候就可以起到很好的作用了。
第三步就是提高自己的信用分，在这个过程中虽然有逾期记录会对信用分造成一定的影响，但是只要以后多做一些好的事情就可以慢慢恢复过来。例如小红之前因为网贷逾期而使自己的征信出现了问题，但是在接下来的两年里她再也没有出现过逾期的情况，并且每个月都及时归还了信用卡账单，最后她的信用分得到了很大的改善，并且成功地获得了房贷。
那么在实际操作中又有哪些方法呢？金融机构在审核的时候，并不是只看征信报告，在此基础上还会根据其他的因素来进行判断，例如收入证明、工作稳定性以及财产状况等等。所以我们可以从这几个角度去着手解决这个问题，比如说提供一份稳定的收入证明文件，比如工资单或者是劳动合同；再或者拿出一些财产凭证来补充征信上的空白部分，比如房产证、汽车行驶证等等都可以起到一定的作用。
另外，选择正确的申请途径也非常重要。各个金融机构对于风险的态度不一样，在征信方面有的要求比较高，有的则比较宽松。我们可以根据自身的情况来挑选出最适合自己的申请渠道，并不是提倡大家去使用不符合规定的平台，而是要懂得如何做出合理的决定。
从心理上讲，我们要有一个好的心态。逾期记录会给人们带来很大的压力、自卑感等负面情绪，但是我们不能因此而放弃努力去改变现状。可以通过学习更多的金融知识来了解征信修复的基本原理以及操作步骤，并且还可以向专业的人员寻求帮助以获得有用的建议，在此过程中保持乐观的心态也会产生出意料之外的效果。
最后再介绍一下知识图谱以及动态评分的概念。知识图谱就是用大数据技术把借款人的所有信息都罗列出来，比如信用记录、生活习惯、社会关系等等。而动态评分则是对借款人当前的行为进行分析，并据此改变其信用分值的一种方式。例如，如果某人近期多次提出贷款申请的话，那么他的动态评分就会降低一些，因为这样做的目的是为了识别出有较高风险的人群。知道了上面的知识之后就可以更好的去认识银行审核的过程了，并且可以采取相应的对策。
例如有人会想用注销带有逾期记录的网贷账号的方式来掩盖这些记录吗？答案是否定的。征信记录是对一个人全部信用情况的一个概括性的描述，并不是说注销了某个账户之后就可以把所有的不良记录都抹去。而且这样做还会被认为是不够诚实的行为，在审核的时候也会更加不利。
另外一些人可能会问：是否可以找中介来进行“征信修复”呢？正规的征信修复公司只能够提供咨询服务以及指导服务，并不能够删除或者修改已经形成的不良信用信息。任何声称能彻底消除不良信用信息的公司都是不符合规定的，甚至是诈骗行为。我们要提高警惕防止上当受骗。
在实际操作中要注意些什么呢？第一点就是要有良好的还款习惯，这是最重要的。第二点是合理的负债规划，不能过度负债。比如说已经有了逾期记录的话就不要再申请新的贷款了，否则会加大还款的压力。第三点就是定期查看自己的信用报告，并且要及时地去纠正其中存在的错误信息。例如征信报告上有时会出现一些错误的信息，这时候要及时向征信机构提出异议来防止出现不必要的问题。
最后我们来总结一下风控的基本原理，金融机构的风险评价模型主要是对借款人的违约概率进行判断，在这个过程中逾期记录是一个重要的考量因素之一，并非唯一的决定性因素。例如，如果借款人具有稳定的工作和收入、良好的还款意愿以及较低的负债水平的话，即便曾经出现过逾期的情况也有可能被批准贷款。所以我们要做的是不要回避自己的逾期记录，而要用其他的优点去弥补它。
例如小张之前由于网贷逾期造成征信不良，但是后来找到一份高薪的工作并且提供了详细的收入证明，在和原来的债权人进行沟通之后也制定了一份还款计划并且按期偿还了债务。最后在申请房贷的时候虽然有逾期记录但是因为其他的条件很好所以还是被批准了。
总的来说，如果有逾期网贷的征信记录的话，在申请贷款的时候就会被拒掉，但是也不是完全没有希望了。主要看我们怎么从各个角度去着手、采取什么样的办法来解决这个问题。在法律法规以及监管部门的角度上我们要知道相关的规定；从道德风险的角度出发我们要积极面对它；从实际操作的角度来看我们需要拿出足够的证据；从心理上来说我们要有一个积极的态度。这样才能最大限度地提高通过审批的可能性。
重要提醒：
1、不要轻信那些能彻底消除逾期记录的虚假宣传，因为这违反了法律法规，并且是非法的行为。
防骗提示：不要轻信那些要你先交钱再帮你处理征信问题的机构，因为它们多半是骗子。
风险提示：逾期记录会带来一定的影响，但是只要积极改善自己的财务状况以及信用情况的话，还是有可能被批准的。
