征信差、征信不好、征信烂的情况下去申请手机借款的话，现在的求救者很多。尤其是在当前经济形势不好的情况下，人们手中没钱，急需用钱但是又被征信问题所困扰。其实这个问题并没有想象中那么难解决，并不是完全没有可能解决的办法，在正确的道路上采取正确的方法就可以得到解决。
征信其实就是一个人过去的信用状况，在贷款前会查看借款人的征信报告来判断其是否有过按时还款或者拖欠等情况。如果征信报告中存在很多不良记录的话，那么就很难获得贷款了。
那么现在的征信不好人数多的原因是什么呢？我认为主要有以下几点：第一是年轻人的消费观念发生了改变，超前消费变得很普遍，使用信用卡、花呗、借呗等工具也十分随意，因此很容易陷入债务危机；第二是因为经济形势不好，很多人的收入不稳定或者失业了，还款能力降低；第三是网贷平台泛滥，“套路贷”、“高利贷”等各种非法放贷行为层出不穷，给许多老百姓造成了很大的损失。
法律角度征信记录是受法律保护的，在我国《征信业管理条例》中规定了不良信息保存期限为五年，并且在此之后就应该予以消除。也就是说如果不良信用信息已经超过了五年的期限的话就可以提出删除的要求了。但是该要求很难被批准通过，必须要有足够的证据来证明自己的还款状况已经有了很大的好转并且还要到中国人民银行征信中心去办理相关手续。
监管层面近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》于2020年由银保监会、网信办共同发布施行，该文件中对P2P平台所从事的各项经营活动以及风险控制措施作出了明确的规定。尽管如此，依然存在一定的局限性，并且也保障了出借人利益不受损害，“爆雷”的情况有所减少。
道德层面征信不好者，在道德方面也常常会遭到质疑。因为欠债不还是一个不诚实的行为，在传统的观念中。但是我们也应该认识到，有的征信不良的人可能是由于突如其来的疾病或者意外事件造成的，并不是故意为之，不能一棍子打死。因此，在评判一个人的信誉的时候要具体情况具体分析。
风险角度征信不好者借贷的风险很大，一是因为其贷款申请很容易被拒绝；二是即使有平台愿意向其提供资金支持，但是利率也会很高，并且有可能超出法律规定允许的最大范围。例如一些网络借贷平台的年化利率可以达到上千甚至上万，这样的“高利贷”是非法的行为并且会使得借款人陷入更加严重的债务困境中去。
心理层面征信不好会给人带来很大的心理压力，不敢把债务问题告诉家人、害怕被笑话；不敢向朋友借钱、担心会被嫌弃；甚至不敢过上正常的生活，总是惶恐不安。这样的精神负担有时要比物质上的困难更加难以忍受。
知识图谱可以把征信问题当作一个复杂的知识体系来理解，其中包含征信报告的内容、征信查询的方式、征信修复的办法以及征信异议的解决方法等。如果能够全面地掌握这些知识的话，在遇到征信问题的时候就可以更加从容不迫了。例如你清楚了征信报告里都有些什么内容之后就会知道哪些行为会对自己造成影响；知道了征信查询的途径之后就可以随时关注自己的信用情况；掌握了征信修复的方法之后就可以在需要的时候去操作。
动态评分目前很多网贷平台已经使用了动态评分系统来对用户的信用状况进行评价，在此系统之下，用户的各种借贷、还款以及消费等行为都会被纳入考量范围之内，并且会以一种实时的方式给出一个分数值。如果一个人虽然存在不良的信用历史但是近期还款情况良好并且日常生活中的消费习惯也比较正常的话，那么他所获得的动态评分也会相应地得到提升，进而使得其获得贷款的可能性增大。因此对于那些因为征信问题而失去信心的人们来说，并不是完全没有机会去改变现状的，而是应该积极改善自身的信用状况。
风控原理网贷平台的风险定价原理可以这样理解：如果一个人的信用风险大，则该人所借的钱利率就高；反之则低。虽然这个道理很简单，但是实际操作起来却很困难。因为每个人的风险都是在不断变化着，并且受到很多因素的影响。因此网贷平台的风险控制系统一般会用到大数据和人工智能的技术来得出正确的结论。
实操方案对于征信不好、借钱难的人群而言，并不是完全没有可能获得贷款，以下几种方法可以尝试一下：
方案一就是向正规的金融机构求助尽管你的征信记录不佳，但是并不是所有的金融机构都会拒绝对方。一些银行和信用社对于有特殊情况的人群会推出专门的“扶贫贷款”、“创业贷款”等等专项贷款业务，这类业务的利率比较低，并且审核过程也较为宽松。你可以去上述机构询问一下自己是否有资格申请此类服务。
方案二：找一个担保人或者抵押品如果个人信用记录较差但是又有稳定的收入来源或者是有房产、汽车等作为抵押的话，也可以通过找人担保或者用实物作抵押的方式来提高贷款的可能性。例如可以找亲朋好友做保证人，或者用房子、车子做质押品。
第三种方式就是用小额度、短时间来借的钱如果您的借款额度不大，并且只是一次性的短期资金周转的话，就可以选择一些小额度、短周期的借贷产品来解决。这类产品的审核过程比较简单，对于个人信用的要求也比较低。例如，在线理财平台上的一些小额信贷服务项目中就存在这样的产品，只需要填写基本的身份证明和银行账户信息即可很快拿到贷款。不过要警惕其中较高的利息费用可能会给您带来经济损失。
第四种方案就是积极地去修复自己的信用报告征信不好的情况并不是一生都无法改变的，在你积极改善自己的信用状况之后就可以得到改善了。例如按时还款、降低债务水平、避免逾期等等都可以帮助你恢复征信。你可以查看自己的征信报告来找出哪些因素影响到了你的征信，并针对这些情况进行改进。一般情况下征信修复需要一段时间才能见效，并不会立刻发生改变，因此你需要有足够的耐心去等待结果。
案例分享有一个朋友因为在几年前经营生意的时候出了问题，所以他的征信一直都很差。但是经过自己的努力之后，按时归还了欠款，并且慢慢改善了自己的信用情况，在最近又重新得到了银行发放的贷款。这个例子说明了即使你的征信不好也不用害怕，最可怕的还是你自己放弃自己。
问答环节：
问：我有逾期还款的信息在信用报告上，现在已经全部结清了，为什么还会对贷款造成影响呢？
答：征信报告上逾期的信息，在你把欠的钱还清之后仍然会存在一段时间。按照《征信业管理条理》的规定，不良信息保存的时间为五年。因此即便你已经还清了欠款，逾期记录也不会立刻消逝。不过你可以去征信中心提出异议，并且如果发现有误的话还可以请求删除。
问：有的单位能够把征信弄干净的说法是正确的吗？
答案为：该说法不正确，征信信息由征信中心负责保管，并无权对征信信息进行修改或者删除，如果有人声称能够帮助你“洗白”征信记录的话，请务必提高警惕，因为这很有可能就是一种诈骗行为。
问：由于失业的原因不能按期偿还贷款，应该怎样处理呢？
答：对于上述问题，可以向出借方提出延期还款或者分批还款的要求，在一些情况下，出借方会考虑你的实际情况而给你一定的宽限期。但是要注意的是延期还款和分期还款都会产生额外的利息或者费用，请事先做好准备。
总的来说，征信不好就很难借到钱了，但是并不是完全没有可能。关键是弄清楚自己目前的情况，采取适合自己的借贷方式，并且积极改进自己的信用状况。这样才能慢慢摆脱困境、恢复信用。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“百分之百放款”、“不管征信”、“立等可取大额贷款”等等夸大其词的说法都是不符合规定的。这样的广告背后可能存在着高额利息和高风险的问题，大家一定要小心。
防骗提示：对于那些需要提前支付手续费、保证金或者解冻费等费用的借贷网站要提高警惕，在没有收到贷款之前不能向其转账汇款。
3、风险提示：借款存在风险，出借也要慎重考虑。尤其是信用记录较差的人群，在选择贷款时要考虑到利息是否过高，并且要对自己的还款能力进行充分地评估，以免造成不必要的经济损失。
