征信不好或者征信黑的人，在哪里能借到钱呢？这样的问题很实际也很重要。我们不能马上去找地方，而要先搞清楚为什么征信不好的人很难贷款？这里面涉及到法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等很多方面的问题，今天我们一起来探讨一下。
法律层面我国《民法典》以及《征信业管理条例》均规定了，在为客户提供信贷服务的过程中，银行可以对客户的信用情况进行查询与评价。征信系统是由国家设立起来的一个平台，它的主要功能就是用来预防金融风险的发生，并且保障借贷双方的利益不受侵害。如果一个人的征信记录不好，那么就表示他在过去的行为中出现了问题——比如说拖欠贷款或者没有按时归还欠款等等，所有的这些问题都会被记录下来。根据法律规定，银行不能随便把钱借给那些信誉差的人群当中去，这样做是为了维护整个金融系统的稳定运行同时也为自己着想防止自己陷入更大的债务困境之中。
监管层面中国人民银行和国家金融监督管理总局等部门对于金融机构的信贷业务有着非常严格的监管规定。例如要求金融机构要建立起一套完整的风控系统，并且会对借款人的信用情况进行仔细审核。如果有一家机构随便给征信差的人发放贷款，在出现风险之后除了自己会受到损失之外还会被监管部门查处。因此征信不好想要借贷的人所面临的困难也就越大。
道德层面中国人讲求的是“言而有信、行而有果”，即诚信为人的根本。如果个人征信记录不好，就说明他在过去的行为中有过失信的地方，在道义上是不允许这样做的。尽管道德约束没有强制力，但是它会对人们的社会形象产生影响。借债本身就不光彩的事情了，再加上从一些只给“黑户”贷款的公司那里借贷的话，其中所蕴含的道德风险以及巨大的心理压力，并非所有人都能接受。
风险层面征信不好一般表示还款能力和还款意愿都存在问题，因此金融机构放贷时最害怕的就是不能收回本金及利息。如果征信不好的人多借钱的话，在发生违约的情况下，就会给金融机构带来很大的坏账风险。为了避免这样的情况发生，所以金融机构自然会提高门槛来拒绝那些征信不好的人。这就是为什么征信不好的人很难从正规金融机构获得贷款的原因了。
心理层面征信不好会给人带来很大的心理压力，使人产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，并且还会降低人的判断能力，使人们更容易掉入“借债还债”的恶性循环中去。一些专门针对没有信用记录的人群进行放贷的公司就会利用人们的这些心理特点来进行虚假宣传或者诱使人们借贷来获取更多的利益。因此对于征信不良的人来说，在申请贷款的时候要保持警惕之心，不能因为一时冲动而落入圈套。
知识图谱我们可以用一个简单的知识图谱来解释征信与借贷之间的关系。征信系统就相当于一张大网，上面记载了每个人的各种信用行为。这张大网由银行、金融机构、政府机关、电商公司等多个部分组成，征信报告就是这张大网上的一张“信用身份证”，里面包含了你的个人信息、贷款历史、公共信息和个人查询信息等内容。借方可以通过查看征信报告来迅速判断出你是否有良好的信用记录，并据此做出是否放款及放款多少的决策。
动态评分现在的征信系统已经不再只是静态的数据了，而是用到了动态打分的技术上。也就是说你的信用情况并不是固定不变的，在你做了新的事情之后就会被重新评定。比如说你在过去几个月里一直按时还款的话，那么你的信用分数就会上升；而如果再有一次逾期的话，则会降低。这样一种动态打分的方式使得征信系统的反应速度更快、更准确地反映出你的实际情况。
风控原理金融机构的风险控制原理可以概括为“三查”，即贷前调查、贷中审查和贷后检查。“三查”的内容包括对借款人基本信息、收入状况、负债程度以及信用历史等方面的考察，在贷款发放之后还要持续监控借款人的还款行为以保障资金的安全。对于信用记录较差的人群而言，“三查”的力度更大一些，并且有可能会被拒绝对方的贷款请求。
实操方案那么征信不好能不能借钱呢？其实不能。尽管正规金融机构有较高的准入门槛，但是仍然存在一些非正式渠道可供选择。例如，一些民间借贷网站、P2P平台以及小贷公司等都可能为征信不佳的人提供贷款服务。不过这些途径通常会收取较高的利息并且要求很高的风险控制标准。因此，在急需资金的情况下，你可以尝试一下下面几种方式：
方案一：试着去修复一下自己的信用报告如果是因为非故意逾期造成征信不良的话，可以试着和相关的机构沟通一下，解释清楚自己的情况，并且希望得到征信上的改善。例如银行有可能会同意补齐欠款并出具一份非恶意逾期证明，从而使得征信状况好转。
方案二：找人做担保或者用东西作抵押如果有稳定的收入来源或者是房产、汽车等有价值的财产的话，就可以去申请带有担保或者抵押性质的贷款了。即便个人信用记录不佳的情况下，银行也会由于有担保品的存在而同意发放贷款。
第三种方法就是找朋友帮忙如果上述方法都无法实现的话，那么就可以向亲朋好友借钱了。尽管这样做会让你觉得有些不好意思，但是相比于高利贷而言，朋友之间的借贷通常会更安全、成本更低。
第四种方式就是找一个合法的民间借贷网站有的合法的民间借贷平台会为征信记录较差的人提供贷款服务，但是在使用这类平台的时候要认真查看合同内容，弄清楚利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么后果等等问题，以免掉进高利贷里去。
案例分享由于发生了一次意外事故造成信用卡逾期几个月，所以小明的征信记录就变得不好了。之后他急需一笔钱来治病，但是银行以及正规金融机构都不肯给他贷款。没有办法的情况下，只好去一个民间借贷平台借钱，虽然利息很高，但是总算解决燃眉之急了。后来经过自己的努力工作按时还清了欠款，并且慢慢恢复了良好的征信状况。
问答环节那么我们再来看一些经常出现的问题：
问征信不好就会被要求支付很高的利息吗？
答并不是所有的征信不良都会使贷款变得困难，但是利率高低除了与个人信用状况有关之外，还会受到银行自身的经营策略、贷款额度大小、还款时间长短以及是否有抵押物等因素的影响，在某些情况下即使征信记录不佳的人也会被要求支付较高的利息费用，而在另外一些地方则有可能获得较为优惠的条件。
问征信不好会怎样呢？会影响到以后的贷款申请吗？
答会有的。征信记录是不断变化的，每次借贷、还贷的行为都会被记载下来。如果因为征信不好而使用了高利率的贷款产品或者是产生了新的逾期记录的话，那么就会使自己的征信情况变得更糟，并且会影响到以后的贷款审批。
问怎样才能知道某个借贷平台是不是正规的呢？
答可以采取以下几种方式来判断：第一种是看该平台有没有相应的金融许可证；第二种是看该平台公布的年化利率是不是合法合理的，并且没有超过国家所限定的最大值；第三种是看该平台的服务协议内容是否清楚明了，是否存在一些不公开的收费项目；第四种是看该平台用户的评价情况，有没有什么负面的信息。
说了这么多之后，我们再来回答一开始提出的问题：征信黑、征信差、征信烂的人在什么地方可以借到钱呢？答案并不是简单的一个地方就可以解决的，而是要通过一系列的方法来实现。怎样去改善自己的征信状况？怎样选择适合自己的贷款方式？怎样避免各种各样的风险？怎样保护好自己？这才是我们需要重视的地方。要知道借钱的目的并不是为了满足一时的需求，而是要解决实际问题。希望大家能够理智地进行借贷，并且远离债务危机。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“没有抵押、没有担保、利息很低、马上就可以拿到钱”的贷款宣传信息以及不需要提交个人信用报告或者对个人信用的要求非常宽松的情况下的贷款宣传信息都属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等各种名义的钱款的借贷网站要提高警惕，因为这都是骗子常用的伎俩。
风险提示：高利率贷款可以暂时缓解一下资金紧张的情况，但是很容易陷入“借债还债”的恶性循环中去，从而造成债务不断累积，请大家一定要慎重考虑。
4、合法借贷：尽量从有资质的金融机构或者正规的民间借贷平台上获得资金，并且要和对方签订书面协议，保存好所有的交易凭证来保障自己的权益不受侵害。
5、信用修复：由于非故意的原因造成征信不良时要主动和有关单位联系，寻找修复的方法，不能逃避或者隐瞒。
